Avis placement héritage 93k à 22 ans

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour tout le monde!

  • Ton profil : 22 ans, bientôt pacsée, avec un horizon d’investissement de 10 à 20 ans. J’ai hérité assez jeune suite au décès de mon père. J’ai déjà utilisé une partie de cet héritage pour financer mes études, mais j’aimerais maintenant le faire travailler afin de construire un avenir plus serein avec mon futur mari.

  • Ta capacité d’épargne mensuelle : Ma capacité d’épargne est actuellement d’environ 100€/mois car je vis en Suisse et le coût de la vie est élevé, mais je compte prochainement revenir en France et augmenter progressivement cette capacité.

  • Ton patrimoine actuel : 160 000€ brut

  • prêt étudiant de 22 000€ à 2% à rembourser d’ici 2032

  • soit environ 140 000€ net

Répartition actuelle :

  • 20 000€ placés en nantissement

  • 113 000€ sur des produits bancaires :

    • un compte à terme sur 5 ans avec taux évolutif entre 2% et 4% (55 000 euros)

    • un compte à terme sur 8 ans à 3% (58 000 euros)

  • 26 000€ de matelas de sécurité répartis entre livret jeune, livret bleu et CEL (je préfère garder une grosse sécurité car je repars pour 2 ans de master sans emploi à côté)

J’ai commencé récemment à investir :

  • ouverture d’un PEA en mai 2025 mais investissement qu’à partir de novembre 2025

  • ouverture récente d’une assurance-vie chez Linxea pour prendre date

Actuellement sur mon PEA :

  • 450€ investis

  • allocation visée :

    • 60% S&P 500

    • 30% Euro Stoxx 50

    • 10% marchés émergents

    • J’ai aussi un tout petit peu de physical gold sur un CTO mais je ne compte plus l’alimenter pour le moment.

Je réfléchis aussi à commencer une petite exposition au BTC et à l’ETH avec éventuellement du staking.

Concernant mon projet :
je pense retirer progressivement une grande partie de l’argent actuellement placé sur les produits bancaires pour investir davantage via le PEA.

Mon idée serait :

  • sortir d’abord 20 000€ du compte à terme 5 ans afin d’atteindre le plafond du PEA jeune

  • puis, une fois pacsée, profiter du relèvement du plafond du PEA

  • probablement vider le compte à terme 8 ans et récupérer aussi environ 15 000€ supplémentaires du compte à terme 5 ans

  • conserver environ 20 000€ de sécurité sur livrets après mes études

Au total, cela représenterait environ 93 000€ investis à terme.

  • Tes objectifs : remplir mon PEA et atteindre un Barista FIRE le plus tôt possible.

  • Ta tolérance au risque : Modérée

  • Ta question principale : Pensez-vous que ma répartition PEA soit cohérente ?

  • Beaucoup recommandent plutôt un MSCI World : est-il possible de revendre ses ETF dans un PEA sans clôturer le plan ?

  • J’ai ouvert une assurance-vie principalement pour les SCPI et les frais compétitifs de Linxea. Pensez-vous qu’il soit judicieux de commencer à investir en SCPI maintenant, même si cela réduit potentiellement les montants alloués au PEA ?

  • Enfin, pensez-vous qu’une petite allocation crypto (BTC/ETH) soit pertinente dans ma situation ?

Je vous remercie d’avance pour vos réponses bienveillante et je suis ravie de rejoindre cette communauté!

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Bonjour,

Tu peux bien sûr vendre tes ETF pour en changer.

Ton allocation est déjà assez diversifiée. Pourquoi pas remplacer ton Stoxx50 par du 600 pour les mid/small caps ?

Je ne suis pas spécialement fan des SCPI, mais 5–15 % peut être intéressant pour diversifier.

Bitcoin aussi pourquoi pas, selon ton niveau de risque. 5–10 % peut se réfléchir. Je le prendrais en direct sur un exchange, en DCA, avec stockage sur clé privée.

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Hello,

Merci pour ta réponse ! Je pense que je vais suivre ton conseil et partir sur le Stoxx 600 plutôt que le 50. Au début, je me disais que le Stoxx 50 pouvait être plus intéressant pour maximiser le rendement, mais ce n’est pas vraiment son but premier, et le S&P 500 remplit déjà très bien cette fonction.

Pour les SCPI, je ne me suis pas encore énormément renseignée. J’ai surtout vu les arguments sur les frais et le manque de liquidité, mais comme je suis sur un horizon long terme, je me dis que ce n’est peut-être pas incohérent d’en avoir une petite part. J’ai aussi cru comprendre que sur Linxea il n’était plus vraiment possible de faire du DCA dessus, donc à voir si je décide d’y consacrer une partie de mon capital en lump sum.

Je me demandais aussi : c’est possible de faire du démembrement en assurance vie? Et vaut-il mieux partir sur une SCPI déjà très diversifiée ou plutôt en combiner plusieurs ?

Pour la crypto, je pensais commencer avec de très petites sommes. Je sais qu’il y a apparemment un spread assez élevé sur Trade Republic, mais l’idée me plaisait surtout pour centraliser un peu. Sinon je pensais aussi à Kraken ou peut-être Finary, qui m’inspirent un peu plus confiance que Binance. Tu en penses quoi ?

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Et vaut-il mieux partir sur une SCPI déjà très diversifiée ou plutôt en combiner plusieurs ?

Hello ! Toujours plusieurs SCPI. Si une fait faillite, au moins t’auras mis tes oeufs dans plusieurs paniers.

Mais je suis d’avis de bien remplir le PEA avant d’investir dans des SCPI. Et tu peux aussi investir dans l’immobilier via des SIIC sur CTO.

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Hello !

Juste un point que personne n’a mentionné mais tant que tu es résidente en Suisse, tu n’as techniquement pas le droit d’alimenter un PEA :face_with_peeking_eye: pas vu pas pris tu me dira lol mais c’est réservé aux résidents fiscaux français.

Si tu l’as ouvert quand tu étais en France c’est OK de le garder ouvert, mais les versements pendant ta résidence suisse peuvent poser problème. Renseigne-toi bien avant de balancer dessus. En attendant ton retour en France, si tu bosses en Suisse tu peux profiter du 3ème pilier 3a c’est déductible fiscalement (7258 CHF max en 2026) et ça reste un excellent outil d’épargne.

Une fois rentrée en France, là tu pourras alimenter ton PEA tranquillement.

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Bonsoir,

Kraken est une bonne plateforme pour beaucoup de ses utilisateurs.

À l’usage, il est intéressant de prendre en main rapidement l’interface Kraken Pro. Elle est un peu plus abrupte au premier abord que la version grand public, mais les frais pratiqués y sont plus faibles. Avec la mise en place d’un DCA régulier, l’accumulation de ces frais supplémentaires évitables constituraient une perte non négligeable.

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Salut,

Je recommanderais également le Stoxx 600 à la place du Stoxx 50 pour une allocation globale moins agressive.

Concernant le MSCI World, disons que son principal intérêt c’est sa praticité. Certains ETF sont encore plus larges, mais ils ne sont pas éligibles au PEA.
Avec ~90k à investir à terme, tu peux très bien construire ta propre allocation avec plusieurs ETF sans que cela te coûte forcément plus cher en frais et sans que le peu de temps supplémentaire que ça te demande soit illégitime, puisque à cette échelle de petits ajustements commencent à pouvoir produire des changements significatifs sur le portefeuille en valeur absolue.

Bien sûr ce n’est pas obligé et un simple World peut théoriquement suffire, mais cela peut être intéressant d’avoir un meilleur contrôle sur son portefeuille, de pouvoir ajuster la répartition, et de pouvoir plus facilement faire évoluer son allocation en cas de besoin. De toute façon, si tu veux inclure les marchés emergents tu ne pourras pas te contenter d’un seul ETF.

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Hello! Merci beaucoup pour ce petit point, je suis encore ratachée fiscalement à ma mère qui vit en France donc je ne pense pas que ce soit un gros problème mais je ferai attention à ne pas mettre de trop grosses sommes tant que je suis encore en Suisse au cas où. Merci! J’ai eu un job étudiant pendant quelques temps mais je crois que je ne suis pas admissible au 3ème pilier.

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Salut, merci beaucoup pour tes explications !

J’ai finalement opté pour une stratégie MSCI World + Emerging Markets pour plus de simplicité et de tranquillité d’esprit. Je vais attendre d’être rentrée en France avant de commencer à transférer progressivement les fonds actuellement placés sur mes comptes à terme et livrets.

Mon objectif à court terme est d’augmenter ma capacité d’épargne à environ 200€/mois. Je pense répartir cela entre :

  • 150€ sur les ETF du PEA ;

  • 50€ sur une petite exposition crypto (BTC/ETH principalement).

Concernant les SCPI, une fois mon assurance-vie pleinement opérationnelle, je pensais investir environ 5 000€ issus de mon épargne de sécurité. Pour le reste, je pense probablement utiliser le fonds euro de l’assurance-vie afin de conserver une certaine liquidité et un profil plus sécuritaire pendant mes études.

Je suis consciente que cela réduit un peu la part investie sur le PEA, donc j’essaie encore de trouver le bon équilibre entre sécurité, diversification et croissance à long terme.

Et si cela peut intéresser du monde, je pourrai faire quelques updates au fil des différentes étapes :slightly_smiling_face:
Cela me permettra aussi de demander votre avis si j’ai des hésitations en cours de route. Merci encore!

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Bonjour à tous,

Petit point sur ma situation, car mon projet a évolué.

Ma situation actuelle

  • Capacité d’épargne visée : 270 € par mois

  • Patrimoine brut : environ 160 000 €

  • Prêt étudiant : 22 000 € à 2 %, à rembourser d’ici 2032

  • Patrimoine net de dette : environ 138 000 €

Répartition actuelle

Nantissement : 20 000 €

Produits bancaires : environ 113 000 €

  • 55 000 € sur un compte à terme de cinq ans, avec un taux progressif compris entre 2 % et 4 %

  • 58 000 € sur un compte à terme de huit ans rémunéré à 3 %

Épargne de précaution et budget études : 26 000 €

Cette somme est répartie entre un Livret Jeune, un Livret Bleu et un CEL. Elle doit notamment financer ma dernière année d’études.

PEA : 700 €

  • 85 % MSCI World — IE0002XZSHO1

  • 15 % MSCI Emerging Markets — FR0013412020

Assurance-vie Linxea : 503 €

  • 100 % MSCI World — IE000BI8OT95

Elle a principalement été ouverte pour prendre date.

CTO : 72 €

  • 100 % iShares Physical Gold

Cryptomonnaies : 156 €

  • 50 % Bitcoin

  • 50 % Ethereum

Mes projets

Dans les prochains jours, je vais commencer à alimenter progressivement mon PEA jusqu’à atteindre le plafond de versement de 20 000 € du PEA Jeune.

Je compte également placer 15 000 € sur un fonds en euros afin de constituer une véritable épargne d’urgence, distincte de l’argent réservé à mes études. Je vais en effet bientôt entrer dans la vie active principalement comme freelance. Je prendrai probablement un emploi alimentaire au début, le temps de développer une clientèle suffisamment stable.

Comme je ne vais pas immédiatement quitter le foyer fiscal de ma mère, je ne pourrai pas encore bénéficier du plafond classique du PEA. Une fois mon PEA Jeune rempli, je souhaite donc poursuivre mon DCA sur une assurance-vie ou un CTO afin de financer un nouveau projet.

Par ailleurs, je ne sais pas encore vraiment quoi faire de la somme assez conséquente qui restera sur mes livrets en attendant. Je pense la conserver sur ces supports jusqu’à ma sortie du foyer fiscal de ma mère, qui devrait probablement intervenir dans moins de deux ans. Je pourrai alors transformer mon PEA Jeune en PEA classique et recommencer à l’alimenter. Si vous avez des suggestions plus pertinentes pour placer temporairement cette somme tout en la gardant disponible, je suis également preneuse.

Mon projet immobilier

Dans environ six ans, j’aimerais acheter avec mon fiancé un studio neuf près de la frontière suisse, probablement vers Annemasse.

L’objectif serait de l’utiliser comme pied-à-terre professionnel lorsque je travaillerai en Suisse et éventuellement de le louer pendant les périodes où mon activité sera moins soutenue.

Je vise un apport personnel de 35 000 €, qui serait constitué :

  • des 20 000 € actuellement placés en nantissement ;

  • des intérêts générés par cette somme ;

  • du capital constitué grâce à mon DCA sur CTO ou assurance-vie.

Allocation envisagée pour ce DCA

Sur les 200 € mensuels consacrés aux supports financiers :

  • 45 % Nasdaq 100 — IE00BMFKG444

  • 45 % MSCI World ex-USA — IE0006WW1TQ4

  • 10 % iShares Physical Gold

À cela s’ajouteraient 70 € par mois en cryptomonnaies :

  • 35 € en Bitcoin

  • 35 € en Ethereum

J’ai la conviction que les États-Unis, et notamment le secteur technologique, continueront de dominer les marchés au cours des cinq à six prochaines années. C’est pourquoi j’envisage de privilégier le Nasdaq 100 afin de rechercher une performance plus élevée sur cette période, tout en ayant conscience de sa volatilité et du risque lié à la concentration sectorielle.

Mes interrogations

  1. Une fois mon PEA Jeune rempli, devrais-je privilégier le CTO ou l’assurance-vie pour ce DCA destiné à mon projet immobilier ?

  2. Que pensez-vous de l’allocation envisagée, notamment compte tenu d’un horizon d’environ six ans ?

  3. Que me conseilleriez-vous de faire, pendant les deux prochaines années, de la somme qui restera sur mes livrets ?

  4. Un apport de 35 000 € vous paraît-il suffisant pour acheter un studio neuf vers Annemasse ?

  5. Mon fiancé devrait percevoir au minimum 3 000 € brut par mois dans son futur emploi. De mon côté, mes revenus sont encore difficiles à estimer puisque je commencerai principalement comme interprète freelance. Cela risque-t-il de compliquer fortement notre capacité d’emprunt ?

  6. Voyez-vous d’autres améliorations possibles dans mon organisation financière ou dans la répartition de mon patrimoine ?

Merci d’avance pour vos retours !

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Etant donné que l’allocation de cette somme est destinée à aller sur le PEA. Vous pouvez investir cette même allocation sur votre CTO. Quelque soit la position du marché, elle sera identique à la revente du CTO et au rachat sur le PEA le jour ou votre plafond sera débloqué.

Vous avez beaucoup de choses alors je ne suis pas sûr d’avoir clairement compris. Je vais donc rester vague.

  1. Dans l’idéal à votre âge, conserver une grosse somme sur l’AV est moins performant que sur un CTO. Donc dans un monde ou tout va bien je sécuriserai les actions de l’AV sur un fond euro 1 an avant l’achat. Et si le marché n’est pas favorable je puiserai sur la partie or du CTO (en espérant qu’elle soit dans un contexte favorable).
  2. Vous êtes 90% actions et 10% or mais d’un autre côté 20 k sont déjà prévu. Les 15 k en actions restant pour constituer votre apport auront généré des plus values pendant 6 ans. Alors, oui ça reste risqué de l’action pour un projet court. En sécurisant la somme un an plus tôt je pense que ça peut se tenter. Au pire vous pouvez peut être faire tampon avec vos 15 k en fond euros de votre épargne de sécurité.
  3. Comme expliqué en haut CTO (j’oserai même dire “sans hésiter”)
  4. Aucune idée
  5. Mon filleul est aussi dans ce milieu. Il n’a pas réussi à générer assez de revenus et s’est reconverti. Donc oui le banquier ne va pas aimer. Peut être que d’avoir une autre activité en complément le temps de vous lancer à 100% serait plus prudent.
  6. Comme je vous ai dit, le rendement de l’AV est moins élevé que sur les autres enveloppes. Donc ne versez dessus que ce dont vous avez besoin pour un projet court terme. Priorité au PEA puis CTO.
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Merci beaucoup pour vos conseils ! Ils sont très pertinents. Je n’avais notamment pas pensé à placer la somme actuellement sur mes livrets sur le CTO avec la même allocation.

Je pense opter pour un DCA assez agressif afin de faire travailler rapidement une bonne partie de cette somme, tout en rendant l’opération plus confortable psychologiquement, notamment si je dois revendre en période de moins-value. J’apprécie vraiment cette idée.

Je prends également bonne note de votre conseil concernant la sécurisation de l’apport un an avant l’achat. Merci encore !

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Dans la même situation que vous avec un livret trop chargé. J’ai également opté pour cette solution. Depuis le début de l’année je fais un DCA accéléré sur deux ans.

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Merci encore pour cette suggestion. Après réflexion, je pense adopter une stratégie intermédiaire pour les 78 000 € destinés à rejoindre mon PEA à terme.

Je conserverais 28 000 € sur mes livrets et investirais progressivement 50 000 € sur le CTO, à raison de 1 000 € par semaine, selon la même allocation que celle prévue sur mon PEA : 85 % World et 15 % marchés émergents. Le DCA s’étalerait ainsi sur environ un an.

Lorsque le plafond de mon PEA sera débloqué, je vendrais progressivement les positions du CTO pour les racheter rapidement sur le PEA, probablement par tranches d’environ 10 000 €. Je verserais également les 28 000 € restés sur les livrets.

Cette solution me permettrait de commencer à faire travailler une bonne partie de la somme tout en conservant une réserve garantie. Elle me paraît également plus confortable psychologiquement si les marchés sont en baisse au moment du passage du CTO vers le PEA.

Que pensez-vous de cette stratégie ?

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Dans l’absolu, je vous conseillerai de ne pas prendre exactement les même ETF. Ceux dispo sur le CTO ont probablement moins chers en frais que ceux du PEA. Ne vous en privez pas.

Lors du passage CTO vers PEA, à voir si c’est vraiment utile de morceler. Vous serez sur le même moment de marché :

  • Si le marché est baissier vous vendrez pas cher mais vous n’achèterez pas cher non plus
  • Et l’inverse si il est haussier.

Bref comparez les courbes des chaque ETF qui couvre le même indice, ça devrai sensiblement être identique.

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