29 ans et 65K€ de patrimoine, besoin de vos conseils!

Ma stratégie patrimoniale
1

Bonjour à toutes et à tous,

Je viens chercher vos avis et vos conseils sur ma situation pour essayer d’affiner ma stratégie d’épargne et d’investissement.

J’ai 29 ans, je suis en couple sans enfants pour le moment et je suis à mon compte comme conseiller immobilier. Mes revenus tournent autour de 2 000 € net par mois en moyenne sur l’année. Je ne suis pas propriétaire de ma résidence principale.

J’ai reçu récemment une donation de 30 000 €. J’en ai profité pour remplir mes livrets, même si je pense que ce n’est pas la stratégie la plus rentable vu les taux, mais c’était surtout pour sécuriser l’argent le temps de réfléchir tranquillement.

Aujourd’hui j’ai :
LDDS : 13 000 €
LEP : 10 800 €
Livret A : 23 000 €

Donc environ 46 000 € en épargne très sécurisée. À côté j’ai un PEL avec 1 600 € et un PER très peu alimenté. Je n’ai encore jamais ouvert de PEA ni d’assurance-vie.

Il me reste environ 20 000 € à placer et je pensais faire comme ça :
ouvrir un PEA chez Trade Republic avec 10 000 €, répartis à peu près en 60 % ETF Monde, 30 % ETF Europe et 10 % ETF pays émergents, dans une logique long terme.

Ouvrir une assurance vie et mettre 10 000 € sur Linxea Avenir 2 avec 60 % en fonds euros et 40 % en unités de compte.

Mon objectif serait d’acheter une résidence principale d’ici environ 8 ans avec ma compagne, tout en commençant à investir sérieusement sur les marchés. En même temps je reste prudent parce que je suis indépendant.

Je me demande surtout si mon matelas de sécurité n’est pas trop élevé (46k), même avec mon statut, et s’il ne vaudrait pas mieux en investir une partie en plus sur des supports plus dynamiques. Est-ce que ma répartition ETF vous paraît cohérente ? Est-ce que vous verriez d’autres supports intéressants dans mon cas (SCPI, PER plus alimenté, autre chose) ?

Merci d’avance pour vos retours et je suis preneur de tous vos conseils.

2

Bonjour Edouard,

Tu as effectivement beaucoup trop d’épargne placée sur des livrets. Cela érode ton patrimoine mois après mois à cause de l’inflation qui est souvent supérieur à aux rendements type Livret A, en plus de manquer les performances de la bourse.

Pourrait tu préciser les rendements annuels des tes livrets, ainsi que les frais s’il y en a ?

Je te recommande d’avoir maximum 6 mois de dépenses pour ton matelas de sécurité. Donc maximum 12 000€ sur ton livret A par exemple.

Pour le PEA bonne idée, j’ajusterai cependant en réduisant l’exposition à l’Europe qui n’est pas vecteur de performance :

70% Amundi PEA Monde (MSCI World) UCITS ETF - frais de 0,20%

10% BNP PARIBAS EASY FR - BNP PARIBAS EASY STOXX EUROPE 600 UCITS ETF EUR C CAPITALISATION - frais de 0,19%

10% Un ETF emerging market (pas que asie)

Je mettrai ensuite 10% sur un ETF gold pour venir amener de la stabilité à ton portefeuille via CTO avec par exemple : ISHARES PHYSICAL GOLD - 0,12%

Sinon pour quand et combien mettre, ne fait pas all in, étale avec un DCA sur une période minimum de 6mois - 1 an.

À mon avis ce n’est pas le moment de se positionner sur les marchés qui sont complètement sur-évalués, une correction approche surement bientôt, donc autant en profiter quand les gros indices baisseront.

Pour ton AV, vérifie bien les frais, c’est extrêmement important, regarde des AV en dessous de 1% de frais, 1,5% grand maximum.

Regarde aussi les obligations ca peut être intéressant si tu recherches un peu de stabilité, je ne m’y connais pas trop mais Trade Republic propose des intérêts fixes à 5% brut.

Si tu veux chercher la performance en acceptant les risques regarde les indices type NASDAQ x1 ou x2 ou les cryptos, c’est le bon moment pour se positionner sur Bitcoin, Ethereum et Solana, ils sont à de très bon prix en ce moment.

3

Bonjour @Edouard168,

Bonne initiative de prendre ce sujet a main pour atteindre tes objectifs.

La première étape est de finaliser ta décision sur le montant de ton épargne de sécurité. On dit souvent 6 mois de dépenses ou de revenus mais c’est à toi de répondre à cette question, pour que tu te sentes a l’aise. En tout cas mieux vaut voir un peu large que trop serré de mon point de vue.

Ton projet immobilier est ton objectif principal. Il faudrait un peu plus de détails sur le montant nécessaire pour ton opération pour avoir un ordre d’idée pour pouvoir t’orienter. 8 ans c’est à la fois long et pas tant que ça, il faut être vigilant.

Enfin si tu débutes sur les marchés commence toujours par petit pour te faire la main avant de passer à des montants significatifs.

Lucas

4

A ta place,

-je définis mon épargne de précaution / surtout avec un statut d’indé, pas de règle, juste un montant avec lequel on est à l’aise.

-je définis mon épargne projet, c’est toujours difficile parce que la vie n’est pas linéaire. Mais il s’agit de savoir quel type de bien immo tu vises, dans quel budget, quelle est ta capacité d’emprunt, et quel serait donc le montant de l’apport à constituer. Avec un horizon de 8 ans, je ne prendrais pas de risque et j’utiliserais un fonds euro d’av chez Linxea.

-le reliquat je l’investis, PEA avec un ou deux ETF, pas de complexité inutile tant que les montants ne sont pas conséquents. Si tu ne te sens pas à l’aise avec les valo actuelles, tu peux rentrer progressivement sur 6 ou 12 mois; j’éviterais TR pour un produit règlementé.

-je flèche mon épargne mensuelle sur le PEA

Clôture du PEL qui ne sert à rien, ton PER inutile à ce stade, tu pourras tout de même le récupérer pour ton achat rp.

5

Un grand merci a vous tous pour vos retours !

Ma stratégie a pas mal évolué depuis.

J’ai ouvert une assurance-vie chez Linxea sur laquelle j’ai investi 9 000 € :

  • 6 000 € sur le fonds en euros.

  • 3 000 € en unités de compte, répartis entre :

    • 1 600 € sur l’Amundi MSCI World SRI Climate Net Zero Ambition.

    • 1 400 € sur des fonds obligataires.

J’ai également ouvert un PEA chez Trade Republic. J’y ai investi environ 7 000 € :

  • 4 000 € sur un ETF MSCI World.

  • 2 000 € sur un ETF STOXX Europe 600.

  • 1 000 € sur un ETF Marchés émergents.

Avec un peu de recul, j’ai arrêté mes versements sur le STOXX Europe 600. Je me suis rendu compte que le MSCI World était déjà fortement exposé à l’Europe et j’ai préféré simplifier ma stratégie.

Aujourd’hui, mes investissements programmés sont les suivants :

  • 500 € par mois sur le MSCI World.

  • 80 € par mois sur les marchés émergents.

J’ai également voulu me diversifier légèrement en dehors de mon PEA :

  • 1 000 € sur l’ETC Physical Gold USD (qui est d’ailleurs en moins-value depuis mon achat en février 2026).

  • Un peu plus d’une action SpaceX lors de l’IPO, valorisée aujourd’hui autour de 250 €.

  • 1 Ethereum, acheté lorsque son cours était proche de 1 480 €, afin d’avoir une faible exposition aux cryptomonnaies.

Concernant mon épargne sécurisée, elle est toujours importante :

  • Livret A : 23 000 €.

  • LEP : 10 800 €.

  • LDDS : 10 000 €.

  • PEL : 1 829 €.

Je suis toujours conseiller immobilier indépendant. Mes revenus varient d’un mois à l’autre mais tournent autour de 2 000 € nets en moyenne. J’arrive à épargner environ 600 € par mois.

Mon objectif reste inchangé : préparer ma retraite tout en envisageant l’achat d’une résidence principale avec ma compagne d’ici environ 8 ans. Compte tenu de mon statut d’indépendant, je pense conserver un matelas de sécurité d’environ 30 000 €.

Il me reste encore environ 15 000 € à investir. C’est justement là que je me pose des questions. J’ai souvent tendance à me dire que j’attendrai une baisse des marchés avant d’investir cette somme, mais je me rends compte que cette logique peut me faire attendre très longtemps et me faire manquer des années de performance.

Que pensez vous de la stratégie que j’ai adopté et que feriez vous quoi à ma place ?

Je prends tous les conseils :slight_smile: merci d’avance !

6

Je trouve que ta stratégie a beaucoup mûri en quelques mois. :+1:

En revanche, en te lisant, je me pose une question.

Tu as déjà pensé à simplifier tout ça ?

Aujourd’hui, tu cumules plusieurs enveloppes (AV, PEA, livrets…) et, à l’intérieur, plusieurs classes d’actifs (fonds euros, obligations, World, émergents, or, crypto, SpaceX…).

À 29 ans, j’ai l’impression que ton meilleur atout reste avant tout le temps que tu as devant toi pour investir.

Je me demanderais donc si une stratégie un peu plus simple ne serait pas tout aussi efficace, tout en étant plus facile à suivre pendant les 20 ou 30 prochaines années.

Qu’en penses-tu ? :thinking:

edit:

En relisant ton premier message d’il y a quelques mois, je constate que tes objectifs n’ont finalement pas changé :

  • préparer ta retraite ;

  • acheter une résidence principale avec ta compagne dans environ 8 ans.

En revanche, ta stratégie s’est progressivement enrichie de nombreuses enveloppes et de plusieurs classes d’actifs.

Je me demande si tu ne gagnerais pas à repartir de tes deux objectifs, puis à te demander si chacun de ces produits a réellement une mission bien définie.

Autrement dit : est-ce que ta stratégie est devenue plus efficace… ou simplement plus complexe ?

7

Merci pour ton retour, c’est une remarque pertinente.

Je pense que cette diversification est surtout liée au fait que je débute dans l’investissement. Au fil de mes lectures et de mes échanges, j’ai eu envie de tester plusieurs classes d’actifs pour me diversifier plutôt que de tout mettre au même endroit.

Au final, quand je regarde la répartition globale de mon patrimoine, je reste quand même assez simple :

  • environ 30 k€ de matelas de sécurité pour faire face aux aléas de mon activité d’indépendant ;

  • un PEA qui est aujourd’hui mon principal support d’investissement, avec des versements programmés essentiellement sur un ETF MSCI World ;

  • une assurance-vie qui me sert principalement de poche sécurisée grâce au fonds en euros.

Le reste (or, Ethereum, SpaceX) représente une part très faible de mon patrimoine, davantage par curiosité et pour me diversifier un minimum que par réelle conviction.

Je pense d’ailleurs que ma stratégie va naturellement se simplifier avec le temps. Mon objectif est de continuer à investir chaque mois sur le PEA, principalement sur le MSCI World.

8

Tu écris que le PEA est désormais ton principal support d’investissement.

Du coup, je me demande si tu n’as pas déjà la réponse à ta dernière question. :slightly_smiling_face:

Si tu n’es pas à l’aise à l’idée d’investir ces 15 k€ en une seule fois, rien ne t’empêche de te définir un plan d’entrée.

Par exemple (au hasard) :

  • 1 000 € par mois pendant 15 mois ;

  • ou 3 000 € par mois pendant 5 mois.

L’important, c’est surtout que cet argent commence à travailler.

Choisis un plan avec lequel tu es à l’aise… puis tiens-toi-y.

Bon investissement à toi ! :+1: