Gérer son patrimoine et investir à 40 ans

[Jaybee]

Bonjour à toutes et à tous !

J’ai découvert Finary hier, et j’ai regardé beaucoup de vidéos dans al foulée. Et cela m’a donné envie de (tardivement) gérer au mieux mon budget.

De mon côté, je vais sur mes 40 ans, et je vois partout qu’il est important de commencer tôt et de façon régulière.

Je sais que j’ai perdu des années à ne pas mettre de côté (parcours de vie un peu spécial), mais je souhaitais savoir s’il est toujours pertinent de commencer dès aujourd’hui quelque soit l’âge (d’après-moi, mieux vaut tard que jamais…) ? Et surtout, quelle stratégie adopter ? Car j’imagine qu’il faut par conséquent l’adapter.

Pour faire résumer grossièrement, je viens d’évoluer donc je vais toucher un salaire de 2200€ environ, qui d’ailleurs risque d’augmenter par la suite (opportunités à venir), et j’ai également une boite de dév web que je viens de monter qui pour l’instant ne me rapporte rien, car je suis en train de mettre en place tout le système, mais je compte me servir de l’argent gagné pour tout placer. Je sais que c’est maigre comme résumé, c’est pour avoir une base, un début, sur une éventuelle stratégie, et également échanger avec des personnes qui ont commencé à prendre le budget en main “tardivement’.

D’avance merci, au plaisir de partager avec vous

[Bertrand113]

Il n’y a pas d’âge pour commencer, mieux vaut tard que jamais effectivement.

Pour faire les choses dans l’ordre il faut que tu définisses ton objectif.

Pour mettre assez de côté pour partir plus tôt à la retraite ça va être compliqué maintenant mais tu veux préparer ta retraite ? tu veux placer pour acheter ta résidence principale ? Tu veux transmettre un patrimoine à tes enfants de la meilleure manière ?

C’est là première étape qui fera que la communauté pourra t’aider à t’orienter

[Jaybee]

D’accord, donc toute 1ère étape : établir un objectif clair qui sera mon support et sur lequel je vais pouvoir articuler tout mon plan d’action.

Déjà partir plus tôt à la retraite n’est pas forcément un objectif principal surtout dans mon métier (et sur ce point, je recherche surtout l’indépendance, travailler quand/où/comme je veux). Ceci étant dit, mettre de côté en guise de complément peut être intéressant. Personnellement je veux voyager, mais est-ce vraiment un objectif dans ce cas ?…

Disons qu’ayant eu beaucoup de mal à épargner jusqu’à maintenant, j’ai tout d’abord envie de me focaliser en 1er lieu sur un matelas de sécurité. Donc je n’ai pour l’instant rien de côté, mais je vais avoir une prime qui me permettra de démarrer. J’ai vu dans les vidéos de Mounir qu’il est préférable d’avoir 3 à 6 mois de dépenses mensuelles en guise de matelas, avant de prétendre passer à l’étape supérieure de la pyramide (même si j’ai déjà commencé depuis l’année dernière à investir un petit peu dans la crypto, principalement le BTC). Mais ça c’est l’objectif à court terme…

Pour le long terme, j’axerais plutôt sur indépendance finassière, mais cela me semble compliqué.

Sauf si avec mon entreprise (qui je le rappelle est en plus de mon CDI), j’investis tous les bénéfices (après CFE, URSSAF et impôts) dans des placements et investissements qui rapportent. Et je pense m’axer sur une assurance vie au travers d’ETF (mais je suis envie novice, et l’approche n’est peut-être pas pertinente).

Ceci étant dit, la finance me passionne énormément, et j’ai de bonnes capacités à apprendre rapidement et efficacement quand je suis passionné par un sujet

[Alain118]

Bonjour Jaybee,

Bienvenue sur le forum. Je suis un peu dans le même cas que toi. Jusqu’à mes 40 ans, jee suis contenté d’épargner sur un livret A, un PEL et une assurance-vie avec un fonds euro. De par mon histoire familiale, je n’avais aucune culture financière et j’avais de surcroît des revenus assez faibles.

En 2017, ma fille est née et, après réflexion, je me suis dit que ce n’était pas avec mes petites économies que j’allais lui assurer un avenir, d’autant plus qu’elle a eu un petit frère en 2021. Par chance, j’ai eu en 2022 une promotion professionnelle qui me permet de percevoir un salaire nettement plus élevé. Peux-tu à peu, je me suis mis à m’intéresser à l’univers de la finance, à investir sur des ETF et à ouvrir une assurance-vie. De plus, je vais acheter le mois prochain un appartement pour faire de l’investissement locatif.

Pour en revenir à ta question initiale, il m’arrive bien sûr d’éprouver des regrets car si j’avais investi à partir de 2004, l’année où j’ai commencé à travailler, mon patrimoine serait aujourd’hui nettement plus conséquent. C’est un fait et on ne peut le nier.

Cela dit, il faut maintenant regarder devant soi. Je sais que j’ai encore pas mal de projets et je compte bien les mener à terme.

En conclusion, tes regrets sont tout à fait légitimes mais tu as encore beaucoup de choses à faire.

Bon courage et bonne continuation.

[Bertrand113]

La création de ton matelas de sécurité est importante car si’on tu dois vendre tes placements pour financer les imprévus. L’idée reste que tu ne touche pas tes investissements avant que tu aies atteint ton objectif.

En général 3 à 6 mois de dépenses effectivement, personnellement je vais jusqu’à 12 mois pour être tranquille.

Si tu pars de zéro et que tu veux mettre le pied à l’étrier tu fais un 50/50 de ta capacité d’épargne entre ton matelas de sécurité et un début de DCA.

Si tu veux apprendre vite, les contenus ne manquent pas.

Je peux te conseiller Finary, Xavier Delmas, Zone bourse, swissquote… après en fouillant tu trouveras plein de choses. Certains contenus peuvent être parfois un peu politisés (pas ceux que je t’ai cité), tu prendras ce qui t’intéresse

Si tu aimes lire, il y a aussi tout ce qu’il faut en livres.

Je te conseille aussi de te pencher sur l’économie au niveau macro. C’est ce qui te permettra de bien comprendre les tendances et de te forger des convictions personnelles ce qui, de mon point de vue, est très important.

Bon apprentissage, c’est passionnant !

[Jaybee]

Merci beaucoup pour vos réponses !

Je suis en train de définir précisément mon objectif.

Concernant le matelas de sécurité, quel est le meilleur endroit où le placer ?

Je commence à me renseigner, et je vois principalement du livret A ; le but d’un matelas de sécurité, c’est de pouvoir en profiter rapidement en cas d’urgence non ? Et je me dis donc que l’assurance vie par exemple n’est pas adaptée. De plus, même si ce n’est pas grand chose, même sur un livret A ça rapportera un tout petit peu.

Autre point, je suis chez N26, dont je suis content, mais plus je réfléchis, et plus je me demande s’il ne faudrait pas que je change de banque. Car pour l’instant, je n’ai fait que des catégories (Urgence, Voyages, Plaisirs etc…), mais ces catégories sont dans le compte courant, et ne rapportent rien à mon sens…

Et plus j’avance, et plus je me rend compte que l’argent qui est présent sur un compte courant, est en quelque sorte de l’argent perdu, car il ne travaille pas. Donc mon but c’est d’avoir chaque mois le plus rapidement possible, le moins d’argent possible du le compte courant. Pertinent ?

(je sais que je pose beaucoup de questions, et parfois sans liens directs, mais il faut bien que j’apprenne, et je constate que la communauté Finary est excellente est bienveillante )

[Bertrand113]

Pour le matelas, le plus simple et liquide c’est les livrets. Si tu es éligible au LEP, livret A et LDDS.

Après sur Trade Republic tu as le compte courant rémunéré à 2% actuellement, il évolue en fonction des taux directeurs. La carte virtuelle est gratuite mais n’a pas d’assurance. Tu as un cashback de 1% jusqu’à 15e par mois max.

Il y a d’autres banques qui font tout ça mais je ne connais pas.

Tu peux aussi utiliser des ETF monétaire type LU1190417599 en fonction des taux et du remplissage de tes livrets.

Pour les banques je ne sais pas ça dépend des besoins de chacun mais les néo banque type N26, Revolut etc… ont plutôt bonne presse en général et son gratuite.

Je ne demande pas grand chose à mes banques donc je ne suis pas le meilleur conseil sur ce sujet.

[Jaybee]

Merci pour les détails

J’ai beaucoup réfléchi, et je pense qu’il y a moyen d’adopter une stratégie même à 40 ans, mais différente de 20 ou 30 ans.

Je m’explique… (c’est un résumé TRÈS sommaire, mais c’est un ensemble global)

1 : définir un objectif clair

2 : faire comme si on avait 20 ou 30 ans, et faire une projection en conséquence

3 : calculer le montant qu’on aurait pu gagner depuis ces années jusqu’à nos 40 ans ainsi que la manière d’y parvenir

4 : établir une stratégie pour “rattraper “au mieux les années manquées ; il faut rester humble et bien se dire qu’on peut ne pas y parvenir, mais si on peut amortir au moins quelques années, c’est toujours ça de gagner. Bien garder à l’esprit qu’en début de vie professionnelle, de manière générale, on gagne souvent moins qu’ne milieu / fin de carrière.

5 : établir une stratégie de revenus plus conséquente, car pour moi c’est la base (plus on gagne, plus on peut épargner/investir et augmenter son rendement) ; alors c’est assez délicat, mais par exemple, si on vient d’ouvrir une entreprise en complément de son CDI, tout le bénéfice net peu servir à accélérer les choses.

Par ailleurs, grâce aux vidéos de Mounir, je me suis fait un EXCEL avec les catégories “Besoins”, “Envies”, et “Epargne”, avec tout un tas de calculs permettant depuis une cellule “Revenus” d’avoir un visuel concret sur les dépenses par catégories (avec un pourcentage par catégorie), et adapter la répartition. Puis à droite de ce tableau, mes objectifs par étapes avec des deadlines. Je pense que c’est la base avant de pouvoir bien démarrer (j’utilise également Finary Plus car c’est vraiment un excellent outils).

Une petite question me vient alors à l’esprit : est-ce qu’il faut d’abord tout épargner sur son matelas de sécurité, ou bien on peut dès le début commencer à constituer son matelas + investir (PEA, Assurance vie etc…) à la fois, en ajustant bien évidemment la répartition ?

Merci !