J’ai 29 ans et militaire de profession avec un salaire allant de 2700€ en moyenne et qui est pratiquement doublé en mission.
Je n’ai eu aucune éducation financière, à part mettre mon argent sur livret A et mon compte Assurance vie AGPM Eparmil. N’y connaissant donc pas grand chose, je me renseigne depuis quelques mois pour faire fructifier mon argent.
J’ai actuellement un crédit immobilier de 90 720 € pour mon appartement en Bretagne (RP) qu’il me reste à payer avec un taux de 3,8%. Les taux sont toujours autour de 3,4%, il n’est donc pas rentable de renégocier mon crédit.
Je suis donc en train de réorganiser mes comptes et voici ce que ça donne pour le moment: Livret A: 6000 € Assurance vie Eparmil: 15 000 € Crédit immo: - 90 720 € Restant: 30 000 €
Aujourd’hui, je souhaite commencer à investir une partie de mes salaires futur sur un PEA et en crypto.
Après avoir fait plusieurs recherche, je comptais partir sur un PEA 100% ETF MSCI WORLD ou pourquoi pas 80/20 avec de l’Emerging market.
Quand à la crypto je pense prendre que du BTC et pourquoi pas un peu d’ETH.
J’ai comme idée d’investir chaque mois comme suit:
-70% PEA
-15% assurance vie Eparmil
-5% crypto
Première question; est-il plus intéressant de faire un remboursement anticipé de mon crédit ou plutôt d’investir les 30 000 € restant ?
Deuxième question; que pensez-vous de ce plan d’investissement ?
Pour finir, j’ai comme projet futur dans les 5-10 prochaines années, de remplacer ma RP par une maison, toujours en Bretagne.
Je compte revendre mon appartement car je trouve la gestion du locatif trop contraignante.
Merci de m’avoir lu et je vous souhaite une bonne année.
A mon sens, il est toujours plus intéressant d’investir que de rembourser le crédit de façon anticipée (surtout que les banques imposent souvent des frais supplémentaires dans ce cas… Il faut donc lire votre contrat de prêt avant de vous engager sur cette voie).
Concernant le plan d’investissement, je vous recommanderais de prendre 3 à 5 ETF différents sur votre PEA (pour ne pas mettre tous vos oeufs dans le même panier). Ils doivent tous être éligibles PEA.
Pour la crypto, oui, mais creusez le sujet pour comprendre un minimum son fonctionnement.
Regardez aussi les frais de votre assurance vie et ses performances.
Ne jamais rembourser un crédit immo, profiter de l’effet de levier.
La vente servira d’apport pour la prochaine RP.
Changez d’assurance vie, qu’elle soit pilotée ou on gestion libre peu importe. Celle ci doit etre bourrée de frais et le rendement affichée n’est pas intéressant :
Plan ÉPARMIL
2024 2021
Taux annuel minimum garanti 0,0% 0,0%
Taux de rendement net (*) 2,10% 1,70%
L’Ass Vie FINARY LIFE est d’ailleurs top.
Ouverture sur un PEA en ligne type BourseDirect.
MSCI World seul peut suffire car il est auto nettoyant.
Mais il me semble que l’asie n’y est pas vraiment représentée donc un MSCI Asia emerging market est un très bon choix complémentaire, d’autant plus avec la conjoncture actuelle.
Sans vraiment comprendre les cryptos, tout le monde sait qu’il y a un devoir même minime d’investissement en BTC et ETH, je vous conseille un DCA auto sur Finary. 5% me paraissent correcte.
Selon votre profil et vu le projet immo à court-moyen terme, peut-être remplir un peu plus le livret A.
Je rejoins ce qui a été dit précédemment sur le bénéfice d’investir plutôt que de rembourser l’emprunt en avance.
Je pense aussi qu’il faut changer d’assurance vie pour en prendre une avec moins de frais.
Concernant l’investissement, je conseille aussi un PEA via une banque en ligne comme Fortuneo ou BoursoBank.
Pour le choix des ETF, il faut d’abord évaluer la tolérance au risque (évalué de 1 à 7 dans les brochures des produits) et ensuite il y a deux approches.
1 - Privilégier les ETFs géographique pour investir sur un marché où un pays (SP500 - Euro Stoxx 50 - Espagne, Italie, etc.)
2 - Les ETFs sectoriels en Europe comme la Banque, l’Industrie, les Assurances ou l’Energie, etc.
Concernant le % d’allocations de l’épargne, je mettrais 95% dans le PEA et 5% dans la crypto.
Serait ce une mauvaise idée d’augmenter les mensualités de remboursement (100€ par exemple) à défaut de pouvoir renégocier le taux de crédit immobilier ?
Concernant l’assurance vie, je vais attendre de voir les rendements 2025 avant de prendre une décision mais si ce dernier est en dessous de ses concurrents, il serait cohérent d’aller voir ailleurs.
Je pensais ouvrir mon PEA chez Easybourse car j’ai déjà mon compte courant chez LBP.
Je prends en compte votre conseil de favoriser l’investissement plutôt que le remboursement.
Après avoir lu PAC j’ai une dernières questions concernant le PEA.
Afin de diversifier mes actions sur du long terme, est-il plus intéressant de prendre des ETF SP500 + Asia Emerging + ETF STOXX Europe 600 à disons 60/20/20 % (secteurs et pays plus variés) ?
Ou de rester sur une stratégie MSCI WORLD + Asia Emerging à disons 80/20 %
Concernant votre question Carl, je ne saurais y répondre.
Personellement, je préfère la stratégie avec S&P 500 + Euro Stoxx 600 + MSCI Emerging Markets et concernant la répartition, je serai plutôt sur du 40/40/20%.
Les plus grosses valeurs du S&P 500 sont liées à la tech et donc aussi au développement de l’IA, il semble y avoir un certain scepticisme de la part des investisseurs, du coup je préfère équilibrer avec l’Europe.
