29 ans, jeune notaire diplômé. J'ai bien profité, mais j'ai peur de prendre mon premier appart. Mon budget est-il cohérent ?

Ma stratégie patrimoniale
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Salut à tous,

J’ai 29 ans, je vis toujours chez mes parents, et je suis fraîchement diplômé (diplôme supérieur du notariat depuis septembre 2025). Je gagne plutôt bien ma vie (je pense) pour mon âge : 3 634 € net avant impôt, payés sur 13 mois.

Le truc, c’est qu’avec l’arrivée de ce salaire, je me suis fait plaisir. J’ai pas mal « kiffé » récemment (beaux achats, voyages, sorties…) et aujourd’hui je le regrette un peu. Quand je regarde mes comptes, j’ai l’impression d’avoir un train de vie abusé par rapport à mes revenus et d’avoir raté le coche financièrement.

Mes projets de vie & mes doutes : Je vais bientôt prendre un appartement en location. Je n’ai pas particulièrement envie d’acheter ma RP pour le moment et je ne compte pas rester très longtemps dans cette location, mais j’ai vraiment besoin d’avoir cette expérience de vie en solo avant d’emménager plus tard avec ma copine.
Pour être honnête, ça m’angoisse. Actuellement, je donne 250 € par mois à mes parents. J’ai très peur de prendre cet appartement, de me retrouver avec un vrai loyer sur le dos, et de ne pas réussir à gérer mon budget et mon quotidien. D’autant plus que mon véritable objectif à moyen terme est de m’associer rapidement dans une étude, ce qui va me demander de mobiliser des capitaux importants le moment venu.

Voici à quoi ressemble mon budget mensuel aujourd’hui :
Côté dettes : J’ai un prêt étudiant à 1,88 %. Il me reste une mensualité de 178,41 € jusqu’en juin 2033.

Mes dépenses courantes :
Participation loyer (parents) : 250 €

  • Navigo : 90,80 €

  • Assurance auto : 58,99 €

  • Essence : 51 €

  • Salle de sport : 31,96 €

  • Téléphone : 15,99 €

  • Abonnements (Apple Music + YT Premium) : 13,35 €

  • Coiffeur : 40 €

  • Frais bancaires : 2,25 €

  • Amex (faux frais / dépenses courantes) : ~200 € / mois

Mon épargne et mon patrimoine :
Livret A : 7 870 € (j’y verse 700 € par mois).

PEA : 2 441 € (j’y verse 500 € par mois depuis 3 mois). J’investis exclusivement sur l’ETF MSCI World WPEA (IE0002XZSHO1). Mon objectif sur cette poche est très clair : faire le maximum de profit possible.
Je pensais faire un investissement locatif en parallèle mais je ne sais pas …

Compte courant : ~1 000 €.

En gros, j’épargne environ 1 200 € par mois, mais vu que je suis encore logé chez mes parents, je me dis que je devrais mettre beaucoup plus de côté en prévision de cette future association et de ce premier appart.

Avec ce profil (peur de louer, pas de RP en vue, objectif d’association et volonté de faire le max de bénef sur le PEA), que me conseillez-vous ? Mon budget vous paraît-il déconnant ou suis-je trop dur avec moi-même ?

Merci d’avance pour vos retours !

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Bonjour,

Déjà tu as un très bon boulot & salaire, bravo et tu es encore jeune, donc tu as le temps d’économiser, donc honnêtement rien d’inquiétant à ce stade !

Après tu indiques gagner 3600€ / mois mais tu mentionnes:

  • 179€ remboursement prêt étudiant
  • 750€ dépenses dont 250€ à tes parents
  • 1200€ d’épargne
    Ou sont passés les 3600 -179-750-1200 = 1470€ / mois ?
    car ton niveau de dépenses est raisonnable, mais c’est le manque de ces 1470€/mois le soucis et sans doute là ou tu peux améliorer et payer ton loyer, sans réduire ton épargne.
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Bonjour,

Vous avez presque 8000€ d’épargne de précaution, avez engagé 500€/mois d’épargne de long terme sur votre PEA.

Dans presque 25 ans vous aurez atteint son plafond sans augmenter votre DCA (vous aurez 54 ans) :

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Pour moi tout va bien concernant cette poche.

Pour votre épargne de précaution et d’installation, vous avez déjà un bel apport. Et vous pouvez le reconstituer rapidement avec les 700€ / mois que vous y consacrez.

Concernant votre logement, effectivement vous n’avez encore rien engagé de ce côté. Ceci dit vous avez de bon revenus, et votre choix de vous loger en solo est en fin de compte le plus cher car vous en supportez seul les frais. Votre période de location solo sera donc effectivement la plus serrée côté budget.

En ce qui concerne votre investissement locatif. Ca pourrait être une bonne solution en utilisant votre capacité d’emprunt (non utilisée) comme levier pour ce type d’investissement. Le tout est de trouver le bon achat et d’accepter d’en supporter les emmerdements. La rentabilité n’est pas toujours au RDV donc renseignez vous bien et faites vous bien accompagner.

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Bonjour,

Vous avez seulement profité de la vie ! La jeunesse est un moment privilégié pour le faire.

C’est bien beau les post-ados qui arrivent ici en ambitionnant de placer toute leur future épargne sur des ETF en DCA. Mais vous, à côté, arrivé à la trentaine, vous aurez fait plein de choses.

Maintenant, si vous avez un peu “abusé” mais que vous vous en rendez compte, tout va bien. Vu votre salaire confortable, il n’y a rien d’alarmant.

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Qui ou quoi décide si ce que tu gagnes est assez? Une fois le seuil de survie franchi, tout est en fonction du niveau de vie que l’on a et auquel on s’habitue ou mieux, celui qu’on choisit d’avoir et on applique.

(mon) Biais personnel: le fait d’ajouter le « je pense » et très charge de signification: j’ai grandi dans un contexte où il semblait que le bonheur correspondait au succès et que le succès se mesurait en affichant ses avoirs. C’est facile de tomber dans le piège (et très difficile de s’en sortir quand il parait que c’est la norme) mais c’est archi-faux et surtout au lieu de créer du bonheur ça créé des frustrations (spoiler: ce n’est jamais assez).

L’argent est un outil : à chacun de choisir et gérer comment l’utiliser. La jeunesse ne reviendra pas: peut-être que dans 10 ans tu te diras que t’as été con à autant épargner puisque maintenant tu gagne 7K/mois ou peut-être tu auras un moment de difficulté qui te feras dire que t’aurais du épargner plus (statiquement la 2ème est beaucoup plus improbable mais je dois l’envisager pour honnêteté intellectuelle). Pour en finir: établis quelles sont tes valeurs/priorités (au niveau humain). Gère l’argent en fonction de ça.

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Bonjour,

Merci beaucoup pour ce retour et pour la simulation du PEA, c’est vrai que voir les intérêts composés projetés sur 25 ans, ça motive énormément à maintenir le cap !

Concernant la location solo, on est 100 % d’accord. Je sais que financièrement ce sera la période la plus serrée vu que je supporterai tout seul, mais j’ai vraiment besoin de cette expérience de vie avant de m’installer plus tard avec ma copine.

Pour l’investissement locatif, c’est vrai que c’était une de mes pistes de réflexion initiales. Mais en y réfléchissant bien, et vous avez tout à fait raison de souligner les fameux « emmerdements », je vais écarter cette option. Mon objectif principal d’ici 1 à 3 ans est de m’associer dans une étude. J’ai donc un besoin vital de garder ma capacité d’emprunt totalement intacte pour mon futur prêt professionnel, et de me constituer un gros apport en cash. Étant moi-même dans le notariat, je vois les galères de la gestion locative au quotidien !

Je vais donc privilégier la tranquillité d’esprit : le PEA pour le très long terme, et blinder mes livrets sécurisés pour l’apport de mon association. Merci encore pour la prise de recul et les conseils !

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Merci beaucoup pour ce message! C’est vrai qu’à force de lire les sujets finances, on a vite l’impression qu’il faut vivre comme un moine et tout mettre en DCA dès la sortie des études pour ne pas rater sa vie… :upside_down_face:

Au final, je ne regrette pas du tout d’avoir kiffé et voyagé, ça fait de super souvenirs et c’était le moment pour le faire. J’ai eu mon petit « déclic » récemment, donc maintenant je vais simplement resserrer les boulons.

Merci encore pour la bienveillance et la prise de recul !

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Merci pour ton message, c’est vraiment très juste. Tu as tapé dans le mille avec ton analyse du « je pense ».

Tous les jours, je vois passer des successions importantes, des gros patrimoines et des sommes à plusieurs zéros. Forcément, à force de baigner là-dedans, ça biaise complètement mon référentiel. Je tombe en plein dans le piège que tu décris.

Mais ta réflexion sur l’avenir est hyper pertinente. Me priver à fond aujourd’hui, ce serait un mauvais calcul.

L’argent reste un outil !

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Salut et merci pour ton retour ! Tu as mis exactement le doigt sur le problème : ces fameux 1470 €, c’est un peu le grand inconnu de mon budget en ce moment.

Après, c’est vrai qu’une grosse partie de ces fonds est passée très récemment dans l’organisation de mes vacances d’août. Entre les billets d’avion, les logements et les locations, ça a complètement siphonné ce delta sur mes derniers salaires.

Mais l’objectif, c’est justement qu’à compter de la rentrée de septembre, une fois les vacances passées, je fasse le nécessaire pour récupérer une bonne partie de cette somme et la basculer directement en épargne au lieu de la laisser s’évaporer. Ça me fera un excellent crash test avant de prendre mon propre appartement !

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Salut Loic,

Finary propose un outil où tu inscrits tes dépenses etc. Je trouve l’exercice très sympa à faire (sans utiliser l’agrégateru de compte où tu vois exactement sur le mois ou l’année tes dépenses).

D’une part cela permet de planifier ce que tu penses dépenser (exemple pour les vacances d’allouer un budget).

Et ensuite d’aller comparer à l’agrégateur de compte sur 12 mois pour voir si au final tu es dans les choux ou pas (ça nécessite d’avoir rentré ses dépenses dans les bonnes cases).

Je pense que déjà avec cet exo tu verrai où part ces 1400€ dont vous parlez plus haut.

Tu as un très beau revenu mensuel :wink: effectivement ton métier “déforme” peut être la vision de ce qui est classique d’avoir. C’est effectivement à relativiser quand on connait le salaire médian des français (vers les 2200€ il me semble), la tranche dans laquelle tu te trouves au niveau salaire (10% des meilleurs rémunération je crois, je ne suis pas allée vérifier sur l’Insee).

Mais avant tout il faut aussi savoir se faire plaisir ! Les voyages sont un enrichissement personnel et culturel, alors oui à la fin de l’année tu n’auras pas eu x€ qui auront fructifié, mais tu en ressors enrichi personnellement et culturellement et cela n’est pas une perte ni à regretter.

Essaye de faire trois ou quatre mois en mode “j’ai un loyer” dont tu fixerai la somme pour voir si tu t’en sors sur la gestion de tes finances. En soit les 250€ que tu donnes à tes parents (j’imagine pour participer aux courses) suffisent pratiquement à tes courses personnelles quand tu habiteras seul (à condition de faire la cuisine). Cela te permettrai de te rassurer sur le fait que tu t’en sortiras :slight_smile:

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Salut Marion,

Déjà, un grand merci d’avoir pris le temps de me lire et pour cette réponse super complète et bienveillante.

Je vais checker le simulateur dont tu parles ! C’est exactement ce qu’il me faut pour tracer mes dépenses et comprendre précisément où s’évaporent ces fameux 1400 €.

Tu as aussi mis dans le mille sur la déformation pro. C’est vrai qu’à force de voir passer de très gros patrimoines toute la journée, je perds un peu le sens des réalités et j’ai tendance à être trop dur avec moi-même. Merci de m’aider à déculpabiliser pour les voyages, ça fait du bien à entendre !

Enfin, ton idée de faire un test grandeur nature sur quelques mois en épargnant l’équivalent d’un loyer est excellente. Je vais mettre ça en place dès la rentrée. Ce sera le meilleur moyen de me rassurer avant de sauter le pas et de prendre enfin mon propre appartement.

Merci encore pour tous ces bons conseils !

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