Bonjour à tous, j’ai 32 ans, je suis mariée, propriétaire de ma résidence principale avec un crédit sur 25 ans et j’ai une capacité d’épargne d’environ 700 à 1000€ par mois.
J’essaie de comprendre la logique de la répartition de l’épargne sur le long terme. Pour donner un peu de contexte, j’ai acheté ma résidence il y a quatre ans et j’ai quasiment vidé toute mon épargne pour l’apport. Ensuite, ce que je reconstituais est reparti dans les travaux, puis l’année dernière, dans mon mariage. Ce n’est que depuis environ un an que j’ai pu refaire mon matelas de sécurité.
Aujourd’hui, j’ai donc cette épargne de précaution (environ 15k), je m’intéresse donc aux investissements. Je viens d’ouvrir un PEA en ETF MSCI World il y a 2 mois (je vais faire des DCA, entre 50 et 200€/mois en fonction des mois) et je viens d’ouvrir une assurance-vie pour surtout prendre date (ne plus l’alimenter pour le moment).
Mon vrai blocage, c’est que j’ai l’impression qu’il y aura toujours des projets à financer : dans deux à quatre ans, on aimerait acheter une maison en revendant notre appartement, puis il y aura sûrement des travaux, les extérieurs, peut-être des enfants, puis plus tard leurs études. Au final, j’ai l’impression que mon épargne est en permanence reconstituée puis utilisée pour le projet suivant. Et dans ces conditions, j’ai du mal à investir plus, car une partie de cet argent me servira dans quelques années. Pourtant, on lit souvent qu’il ne faut pas laisser dormir son argent sur des livrets. C’est là que je bloque. Dans une vie où les projets s’enchaînent, comment faites-vous concrètement ? Comment décidez-vous de la part qui doit rester en épargne disponible et celle qui peut vraiment être investie à long terme ? Je serais très preneuse de vos retours d’expérience et de vos façons de faire.
Hello 
La règle est simple : n’investir qu’une fois que l’épargne de précaution est constituée.
Donc, ta priorité doit être de renflouer ton épargne de précaution.
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Oui le PEA et la bourse c’est pour du long terme, de l’argent dont vous n’aurez pas besoin avant 10 ou 15 ans minimum. Il ne faut pas se laisser aveugler par les (très) bonnes performances récentes.
Sinon pour les projets à moyen terme (2 / 4 ans) vous pouvez toujours chercher du coté des fonds euros des AV en ligne. Vous pouvez trouver du 3% sans contrainte et jusqu’à du 4%/4,5% en optimisant les taux boostés, ce qui reste un peu mieux que les livrets même après avoir déduit la fiscalité.
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Bonsoir Solene, l’argent est fait pour le dépenser, mourir la plus riche du cimetière n’est pas très utile (sauf pour vos enfants si vous en aurez mais espérons qu’ils n’auront pas besoin de cet argent).
Ceci-dit, je suis assez connu ici pour être très (trop) direct mais je trouve que c’est la méthode souvent la plus efficace.
C’est que vous gagnez est un ressource limitée; quand vous l’utilisez, faut faire des choix.
Ce que vous n’investissez pas aujourd’hui, c’est de l’argent que vous n’aurez pas demain. Alors la question à se poser devient: ai-je vraiment besoin d’acheter une autre maison à ce moment (en sachant que cela implique que je vais avoir moins d’argent après) ?
Je viens d’un milieu très modeste et cela m’a peut-être aidé à rester profil-bas quand j’ai commencé à bien gagner ma vie: on vit dans une société qui voudrait nous faire associer le bien-être/bonheur à ce que nous possédons. Si on arrive à éviter ce schéma psychologique très insidieux (et éviter par exemple de dépenser plus quand nous recevons une promotion tant que jusqu’à hier rien ne nous manquait), cela nous permet d’investir plus tout en se faisant plaisir. Attention : je ne dis qu’il faut se prive, mais juste se demander "est-ce-que cette nouvelle maison je l’achète parce que les gens que je fréquente ont des belles maisons et moi je ne vaux pas moins qu’eux! Ou est-ce-que ça me rendra vraiment plus herseuse car avoir un jardin/atelier me relaxe, etc.).
Poussé à l’extrême (et je banalise) on peut (si on se trouve trop dépensier(ère) se construire des défenses du style : est-ce-que je préfère avoir cette belle robe qui impressionne mes collègues/amis ou me payer un beau voyage avec mes enfants dans quelques années?
Il n’y a pas de bonnes réponse sauf celle que vous choisirez. Et sinon je vous souhaite de gagner assez pour ne plus avoir à vous poser ces questions 
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Il y a aussi les avantages de l’assurance-vie.
Ton assureur peut t’accorder une avance de jusqu’à 60% de sa valeur pour effectuer un crédit par nantissement de 3 ans, renouvelable 1 fois, le contrat assurance vie servant de garantie.
Ton assureur peut te renseigner sur le taux crédit actuel (simulateur sur compte en ligne)
Au mieux tu rembourses les intérêts chaque année, et tu rembourses ton crédit à la fin, avec par exemple de l’argent que tu auras epargné durant la période.
L’avantage : un crédit facilement accessible pour payer un apport immobilier, voyage, fond pour investir et c’est toi qui gère comment tu rembourses ton crédit, pas de mensualité imposé, tu ne fais pas de rachat sur ton pea ou assurance vie qui continue à produire ses plus value.
Au pire l’assureur récupère ton crédit sur ton assurance vie à terme
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Bonjour Solène,
Votre blocage est compréhensible. Nous en somme tous là, ne vous inquiétez pas.
Sur le forum, vous voyez probablement beaucoup de témoignages d’investisseurs avec des gros portefeuilles. Il ne faut pas comparer votre situation à la leur. Chacun ses moyens, son rythme, ses envies etc…
Si votre objectif est de pouvoir investir sur le long terme, je vous conseille de commencer avec un petit DCA. Dans votre situation 50€/100€, à vous de voir. 100€/mois x 20 ans vous donnera quand même un beau pécule d’environ 50 000€. L’idée c’est que votre train de vie soit habitué à votre DCA. Sans pour autant vous priver non plus.
Pour vos différents objectifs, je vous conseille d’ouvrir des cagnottes pour les financer progressivement. Mais c’est certain que si vous avez beaucoup de projets c’est difficile de concilier financement projet + investissement long terme.
- Avez vous envisagé d’améliorer vos revenus ?
- Avez vous fait le point sur vos dépenses récurrentes ?
Pour ce dernier point faites la chasse aux abonnements inutiles, au gaspillage. Regardez si vous n’avez pas de points de dépense pour lesquels vous pourriez faire des économies.
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Considerez vos travaux comme de l’épargne et la revente avec plus value comme l’objectif. Sinon ne faites pas les travaux non réelement necessaires. Genre réparer le toit oui, transformer le jardin pour 10 k peut etre pas…