Salut à tous,
C’est mon premier message sur le forum, donc je me présente un peu en détail. On a eu récemment une vente d’un appartement de famille, dans laquelle j’ai touché 44 000 €. Je me demandais quoi en faire, donc j’ai pris rendez-vous avec mon courtier, qui m’a conseillé de déposer cette somme sur mon assurance-vie — notamment en vue d’un projet (si tout se passe bien) d’achat immobilier avec ma copine d’ici 5 ans. Ça m’a donné envie de faire un point complet sur ma situation pour avoir d’autres avis.
Mon profil
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21 ans, alternant en comptabilité-gestion
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Job complémentaire le week-end : surveillant de baignade (BNSSA)
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Je vis seul dans un appartement en Île-de-France. Je ne paie pas de loyer, mais j’ai les charges à ma charge (électricité, courses, essence, etc.)
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J’épargne environ 700 €/mois sur un revenu net d’environ 1 700 €/mois, répartis ainsi : 400 €/mois sur mon PEA et 300 €/mois sur mon Livret A — je pourrais me serrer un peu plus la ceinture pour épargner davantage, mais je garde un équilibre confortable pour l’instant
Mon patrimoine
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Assurance-vie AGIPI : environ 84 000 €, ouverte quasiment à la naissance (~19 ans d’antériorité fiscale, un vrai atout). Répartition : ~30 % fonds euro garanti, ~28 % obligataire, ~42 % actions/dynamique.
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PEA Crédit Agricole : environ 7 600 € au total, détail des lignes :
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AM.PEA MSCI WORLD UCITS ETF : 4 122 € (+4,2 %)
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AM.MSCI WORLD SWAP UCITS ETF C : 686 € (+10,2 %)
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AMUN.PEA GLB MSCI ACWI ETF ACC : 234 € (-2,6 %)
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Société Générale : 1 608 € / 22 titres (+9,4 %)
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TotalEnergies : 316 € / 4 titres (+34,3 %)
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Dassault Aviation : 289 € / 1 titre (-2,9 %)
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Danone : 124 € / 2 titres (-14,5 %)
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Vinci : 111 € / 1 titre (+7,7 %)
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Amundi Actions France : 95 € (-3,0 %) — ma banque prélève 20 €/mois automatiquement dessus, un fonds en gestion active que je trouve inutile ; je vais arrêter ce prélèvement
Je suis en train de rééquilibrer parce que Société Générale représentait à elle seule 21 % de tout le PEA — je viens de céder 6 des 22 titres pour ramener ça vers 15 %, et réinjecter le produit dans l’ETF MSCI World.
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Livrets : 10 000 € sur Livret A, 1 730 € sur Livret Jeune
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Immobilier : un bien à Saint-Mandrier-sur-Mer (430 000 €), détenu en démembrement avec mes parents — je suis nue-propriétaire à 60 %, eux usufruitiers à 20 % chacun, et ma part grandit avec le temps. Aucun crédit dessus, loué en saisonnier l’été (~8 000 €/an brut).
Mon projet du moment
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Acheter un second bien locatif autour de 115 000 €, avec un apport de 30 000 € ou plus
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Problème : je suis encore alternant pour plusieurs années, et une première banque m’a déjà recalé — pas à cause de mon patrimoine, mais parce que mon statut n’inspire pas confiance dans leurs grilles classiques
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Je n’ai pas encore vu de courtier pour ce projet précis (Credissimo m’a été recommandé), mais je me demande si ça vaut le coup, notamment pour explorer un nantissement d’une partie de mon assurance-vie en garantie
Et si le crédit finit par être refusé partout ?
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C’est une vraie possibilité que j’essaie d’anticiper plutôt que de découvrir le jour venu. Si même un courtier ne trouve aucune banque prête à suivre malgré le nantissement, voici comment je vois les choses :
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Patienter jusqu’à la fin de mes études : dans quelques années j’aurai un CDI et un revenu stable, ce qui change complètement la lecture du dossier pour n’importe quelle banque. Ce n’est pas l’idéal en termes de timing, mais ce n’est pas non plus dramatique — le bien visé ne va pas disparaître, et d’autres opportunités similaires se présenteront.
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Revoir le projet à la baisse : viser un bien moins cher, ou au contraire pousser l’apport encore plus haut pour réduire le montant à emprunter à un niveau que même une banque prudente accepterait facilement.
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Accepter que ce n’est simplement pas le bon moment et continuer à faire fructifier l’AV et le PEA en attendant — ce n’est pas un échec, juste un séquençage différent. Le patrimoine que j’ai déjà construit ne s’évapore pas, il continue de travailler pendant que je patiente.
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Ce qui me rassure un peu, c’est que le refus ne serait pas lié à un manque de solvabilité réelle, juste à une histoire de statut contractuel temporaire — donc c’est un problème qui se résout avec le temps, pas un problème de fond sur ma capacité à rembourser.
Ma tolérance au risque
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À mon âge, je sais que je devrais logiquement pouvoir me permettre de jouer davantage — mais pour l’instant mon profil reste très axé sur du sûr (AV avec une bonne poche fonds euro, livrets, patrimoine immobilier stable).
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Mon PEA, je l’ai ouvert au départ surtout pour « essayer », sans grande stratégie derrière. J’ai maintenant pour projet de m’y intéresser davantage et d’être plus actif dans sa gestion.
Ce que je cherche vraiment
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Des retours sur comment optimiser mon PEA et mon AV en parallèle de ce projet immobilier, sans avoir à puiser dedans pour l’apport
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Vos retours d’expérience si vous êtes déjà passés par un refus bancaire lié au statut alternant/étudiant, et comment vous avez rebondi
Merci d’avance, je suis preneur de tous vos retours !
