Avis et conseille pour optimiser ma stratégie patrimoniale

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous !

  • Ton profil : 25 ans, célibataire, investi sur le long terme, en CDD jusqu’à fin aout 2027.

  • Ta capacité d’épargne mensuelle :

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  • Le graphique est pas forcément exacte, la part alloué au PEL peut varier, enfaite j’y mais ce dont je n’ai pas besoin pour finir le mois, et je me garde une marge pour les dépenses imprévues.

  • Ton patrimoine actuel :

    • Livret A : 22 950€

    • Livret Jeune : 2 008 € (devrait bientôt être clôturé)

    • LEP : 10 156 € (devrait bientôt être clôturé)

    • Dépôt à terme : 7 410 € (ouvert en avril 2024, durée 7 ans, échéance avril 2031)

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    • PEL : 10 746 € (ouvert en janvier 2025, durée du contrat 4 ans, taux contractuel 2,25%)

    • Assurance vie Floriane 2 : 980 € (1 versement par les parents à l’ouverture, pas de volonté de ma part de mettre de l’argent dessus)

    • PEA : 1 680 € (ouvert en janvier 2026, 200 €/mois en DCA sur FR001400U5Q4)

    • PEE : 250 € (pas d’abondement de la part de mon entreprise, juste un prime cette année, pas vraiment intéressant, gestion libre)

    • PER COL : 0€

  • Tes objectifs : Probablement un achat immobilier pour de la location d’ici 2030, continuer de remplir le PEA pour soit l’achat de ma résidence principal soit pour ma retraite.

  • Ta question principale : Mes interrogations portent surtout sur la partie investissement / épargne.

    • Je ne sais pas si ma répartition entre mon PEA, mon DAT et mon PEL est bonne. J’ai déjà pas mal de cash. Mon PEL étant à 2.25% brut (~1.6% net), ça m’embête un peu de le renflouer, mon DAT me parait bien (même si l’argent est bloqué jusqu’en 2031, je peux attendre si besoin), mon PEA, sachant que je suis que en CDD, j’hésite à augmenter mon DCA (peur de devoir le diminuer si je ne retrouve pas de travail après mon CDD). J’ai pensé à ouvrir une nouvelle assurance vie et clôturer l’ancienne pour profiter des nouveaux taux, mais étant au crédit agricole et ne souhaitant pas aller chez d’autre banque et l’assurance vie du CA étant assez mauvaise, j’ai pas creusé plus loin. Un CTO me parait pas nécessaire pour le moment.

  • Donc voila, on est plus sur une question d’optimisation que de diversification. Peut être que je n’ai rien à optimiser, je sais pas. Ma famille étant plus épargne que investissement, ce n’est pas évidant d’avoir des avis intéressant, donc je compte sur vous :wink:.

Merci d’avance pour vos retours et n’hésitez pas si vous avez des questions.

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Bonjour Jean,

Bravo, votre épargne est assez conséquente pour votre âge et vos choix me semblent adaptés à votre situation actuelle : En CDD et d’après votre graphique, je pense que vous êtes locataire.

Donc avoir autant d’épargne “de précaution” ne me semble pas exagéré jusqu’ici. D’autant plus que vous avez déjà mis en place un DCA sur PEA qui me semble lui aussi adapté à votre situation.

Pour la suite et vos questions.

Je suis complètement OK avec votre analyse : ne pas augmenter votre DCA sans une stabilité professionnelle. D’autant plus que vous n’avez pas encore neutralisé le compteur fiscal.

Pour l’assurance vie j’ouvrirais effectivement un nouveau contrat juste pour prendre date. Vous n’avez pas besoin de changer de banque. Chez Linxea (je viens d’ouvrir un PER chez eux), les versements sont prélevés directement sur votre compte courant en fournissant votre RIB.

Pour votre projet Immobilier, je suppose que votre DAT en sera l’apport ? Ca repousse celui-ci dans 5 ans en 2031. J’ai calculé vous aurez environ 47000 € brut. L’apport sera largement suffisant.

Si votre situation se stabilise, je pense que vous pourrez facilement envisager d’augmenter votre DCA sur le PEA. Ou réduire votre épargne de précaution par ex LEP > PEA en lump sum ou en lissant les versement sur un an ou 2 (comme vous préférez).