Bonjour à tous, c’est ma première contribution dans ce forum et également mes premiers pas dans le monde de l’investissement. Désolée si ma question est un peu vaste et décousue et que les termes n’y sont pas.
J’ai 29 ans, en concubinage, salariée avec un salaire net mensuel d’environ 2800€.
Je suis propriétaire d’un appartement que je loue et je suis actuellement locataire.
Je suis cliente à la BNP.
Mon patrimoine actuel est :
Un livret A avec 16K (taux actuel 1,5%)
Un compte d’épargne avec 10K dedans (qui correspondait initialement à mon livret jeune) (taux actuel 0,10%)
Un appartement dans une grande ville d’une valeur de 280K à l’achat (acheté en 2021 en post-Covid) pour lequel j’avais fait un emprunt de 272K sur 25 ans au taux de 1% avec un palier (600€/mois sur les 5 premières années puis 1300€/mois à partir de janvier 2027), il me reste actuellement 250K à rembourser.
Une assurance vie alimentée par mon ascendance depuis longtemps et qui contient 32K uniquement de fonds en €
Un compte courant où je reçois mon salaire donc qui varie entre 2 et 4000€/mois.
Je vais recevoir une somme de 130K (et c’est là où je me suis réveillée )
Mes objectifs :
Je voudrais me lancer dans l’investissement pour pouvoir faire fructifier mon patrimoine au long terme sans trop de complexité : j’aimerais que ça me prenne le moins de temps possible, et ma tolérance au risque est pas ouf. Je voudrais pouvoir gérer mon patrimoine de manière simple et efficace, en gagnant un peu d’argent mais mon objectif n’est pas de gagner de grosses sommes.
A court terme, je pense vouloir acheter un bien immobilier dans les 5 ans à venir (avec emprunt).
Mes questions :
Quelle est la meilleure stratégie à adopter et/ou comment optimiser le placement de mes 130K de façon simple ?
Je pensais ouvrir un PEA mais je ne sais pas vraiment combien et comment investir dedans.
Question subsidiaire : investir tout d’un coup ou en DCA ? pour l’option DCA où dois-je placer l’argent en attente de versement ?
J’ai déjà une assurance vie ouverte et je ne sais pas dans quelle proportion elle doit être remplie et si je dois diversifier ce qu’il y a dedans
Je suis dans la mêmebanque physique depuis mes premiers pas. Je ne sais pas du tout si je dois acheter certains de leurs produits ou d’autres dans d’autres banques…
Je vais pour une fois dénoter des réponses courantes concernant tes questions.
J’ai commencé l’investissement en début d’année suite aux mauvais rendement de l’assurance vie que m’avait vendu ma banque 1 ans 1/2 plus tôt. Et c’est l’IA qui m’a mis le pieds à l’étrier. Alors j’ai évidement poussé plus loin les recherches et tout vérifié avant de me lancer. Mais je suis satisfait du résultat. L’IA est un outil intéressant pour apprendre pour peu qu’on prenne la peine de lui poser des questions précises et détaillées. Tu peux essayer si tu le souhaites.
Concernant tes questions, tes objectifs sont un peu confus et contradictoires :
=> Mais la bonne nouvelle c’est que tu peux faire les deux. Voici mon avis sur ta situation.
Pour la partie long terme, le classique PEA avec un ETF Monde est déjà un bon début. Tu peux y mettre une partie de ton capital et commencer un DCA si tu le souhaites. C’est risqué car de l’action, et j’ai bien lu que tu n’avais pas une tolérance au risque élevé. Mais il faut comprendre que long terme implique de l’argent que tu ne souhaite pas retirer avant 20-25 ans. D’ici là le risque est fortement réduit par ce long délai, le tout est de choisir le bon moment pour consommer cet épargne ou le dé risquer à l’approche de cette date. Ce placement est la partie croissance de ton capital.
Pour la partie court terme (5 ans) et avec une tolérance au risque faible. Tu peux remplir tes livrets et ton assurance vie sur des fonds sécurisés. Le rendement ne compensera probablement pas l’inflation. Mais si ce n’est pas ton but, au moins tu sécurises ce capital. Il sera liquide et à ta disposition pour réaliser ton projet. Tu peux aussi prendre des obligations via un CTO mais les coupons et plus values seront soumis au PFU. Mais le calcul est à faire selon les frais de ton AV pour voir ce qui est le plus intéressant. En gros soit tu files une part à ta banque soit à l’état… . Le tout c’est de choisir celuiq qui t’en laisse le plus.
Concernant ta banque, je suis inquiet pour les frais. C’est pourquoi je pense que tu devrais ouvrir ton PEA ailleurs (Fortuneo, BoursoBank…). Pour ton assurance vie, les frais aussi sont probablement élevés mais je la conserverai jusqu’au projet des 5 ans pour bénéficier des avantages fiscaux. A moins que ces frais et le rendement soient vraiment catastrophique (ce qui était le cas pour moi). Dans ce cas j’opterai plutôt pour la solution obligations sur CTO.
À mes yeux, la question « lump sum ou DCA ? » arrive un peu trop tôt.
Tu écris que tu souhaites acheter un bien immobilier dans les 5 ans, alors que tu rembourses déjà un premier crédit (avec des mensualités qui passeront de 600 € à 1 300 € dès 2027).
Avant de décider quoi faire des 130 k€, je commencerais par répondre à deux questions :
Quel apport souhaites-tu consacrer à ce futur achat ?
Es-tu certaine que le financement de ce deuxième bien sera possible en conservant le premier, avec une marge de sécurité confortable ?
L’apport destiné à ce projet devrait, à mon sens, être sécurisé dès aujourd’hui et ne pas être exposé aux fluctuations des marchés.
Une fois cette somme déterminée, le reste peut effectivement être investi avec un horizon de plusieurs décennies. Et là, la question lump sum vs DCA se pose. Historiquement, le lump sum a davantage de chances de surperformer, mais ce n’est plus que sur la partie du capital qui n’est pas destinée à ton projet immobilier.
J’ai l’impression que le premier calcul à faire n’est donc pas « DCA ou lump sum ? », mais « de combien ai-je réellement besoin pour mon futur achat ? »
)
. Le tout c’est de choisir celuiq qui t’en laisse le plus.