Stratégie patrimoniale policier 24ans 35K

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous ! Voilà ma situation, merci par avance pour le temps que vous m’accorderez.

Sur les conseils d’un ami je commence tout juste à m’intéresser au vaste sujet qu’est l’investissement.

  • Mon profil : 24ans, célibataire, policier 2200€ net donc sécurité de l’emploi dans une certaine mesure, je vis en Ile de France avec en dépenses logement 950€ charges comprises.

  • Ta capacité d’épargne mensuelle : Je pense essayer de mettre 200€ par mois dans le PEA que je viens d’ouvrir chez Trade Republic, à voir si ça passe dans mon budget.

  • Ton patrimoine actuel :

    • 23.5K sur le livret A qui est toujours dans ma banque initiale à savoir la Banque Populaire
    • 10K dans le LEP toujours chez la BP
    • 1K dans un LDDS aussi chez la BP
    • 3.3K sur le compte courant

  • Tes objectifs : Je me rends compte que cela fait tout de même un petit peu d’argent qui ne fait pas grand chose et je souhaite améliorer ça. Je veux quelque chose de simple qui compense l’inflation et idéalement qui soit bénéfique au long terme avec les intérêts composés (si j’ai correctement compris la notion)

  • Ta tolérance au risque : N’étant pas certains de mes projets à venir, je souhaite conserver un matelas de sécurité tout de même relativement conséquent. Mon idée serait de mettre sur le PEA dans un EFT MSCI World les 10k du LEP ainsi que le bout de LDDS et une partie des 3K de compte courant et d’ajouter à cela les 200€ par mois. Tout en gardant le livret A en sécurité même si j’imagine que ça peut vous faire sourire. Cela serait un investissement long terme que je considère comme tel et qui me permet de penser que je serais tolérant au risque.

  • Ta question principale : Est ce que garder le livret A en sécurité est une bonne idée ? Ou bien est ce que mettre 10k du livret A sur le PEA et garder le LEP est plus intelligent ? Je suis preneur de tout avis sur tout ce que j’ai écrit au dessus, j’ai soif de savoir. Merci beaucoup

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Salut,

C’est toujours une bonne idée de garder une bonne marge de sécurité, surtout quand on n’est pas certain de ses projets et quand on commence.

Le LEP est meilleur que le livret A. Donc ça serait plutôt le dernier livret a vider. Si t’as besoin de 20.000€ pour te sentir serain, place en 10k sur LEP et le reste sur livret A (ou fonds euros en assurance vie)

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Félicitations pour la démarche, c’est super de commencer à 24 ans. :slightly_smiling_face:

La première question que je me poserais, ce n’est pas encore le PEA ou le montant à investir.

C’est : quelle est ta poche de sécurité ?

Aujourd’hui tu disposes d’environ 37 800 € de liquidités (Livret A + LEP + LDDS + compte courant).

À partir de quel montant te sentirais-tu serein ? 10 k€ ? 15 k€ ? 20 k€ ?

Une fois cette poche définie, le reste de la réflexion devient beaucoup plus simple.

Au passage, le LEP est aujourd’hui le meilleur de tes livrets (2,50 %). Personnellement, ce ne serait pas le premier dans lequel je viendrais piocher.

Commence par définir ton matelas de sécurité, puis seulement ensuite réfléchis au montant que tu souhaites investir sur ton PEA.

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Tout d’abord merci beaucoup pour la réponse.

En matelas de sécurité je compte garder 20K€. Sachant que dans ma tête dans ces 20K€ il y a la sécurité du quotidien mais également un bout d’apport pour un éventuel achat imaginons d’une voiture.

Est ce que tout cela vous semble raisonnable ?

Dans quelle mesure le MSCI World est suffisamment diversifié ?

À votre avis je ferais bien de mettre 10K€ en lump sum ou en DCA ? Débat éternel de ce que je comprends ?

Ces 10K€ + 200€ mensuel seraient biens sur un seul ETF MSCI World ou je ferais bien profiter de ces 10K€ pour d’ores et déjà diversifier quand bien même l’idée du MSCI World est d’être diversifié par essence, même si dépendant des US (comme beaucoup de chose dans le monde j’ai l’impression) ?

J’espère être à peu près clair, merci d’avance.

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20 k€ de matelas de sécurité, soit environ 9 mois de salaire net, ça me paraît tout à fait raisonnable. Après, toi seul peux déterminer le niveau qui te permettra de dormir sereinement (et tu évoques aussi un futur achat de voiture).

Le MSCI World te donne aujourd’hui accès à plus de 2 300 entreprises de pays développés.

Les pondérations évoluent naturellement avec la capitalisation boursière des entreprises. Autrement dit, si certaines entreprises ou certains pays prennent plus d’importance au fil du temps, leur poids augmente. À l’inverse, s’ils sous-performent durablement, leur poids diminue.

Historiquement, le lump sum a le plus souvent été gagnant.

Mais si investir progressivement te permet d’être plus serein, il n’y a aucun problème à le faire. L’important est surtout de te fixer un plan et de t’y tenir.

Si tu n’as pas de conviction particulière, un seul ETF MSCI World est déjà très largement diversifié.

Beaucoup voient les États-Unis « trop présents », mais c’est simplement le reflet de leur poids actuel dans la capitalisation des marchés développés. Si cette situation évolue avec le temps, l’indice évoluera lui aussi.

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C’est cool tu confirmes plutôt ce que je crois comprendre de tout ça

Dernière question plus anecdotique: Est ce qu’il faut faire les mouvements que je souhaite sur mes livrets (à savoir mettre ~15K€ sur le PEA) en janvier pour que je prenne les intérêts du livret A plein de l’année 2026 en totalité ?

Je sais pas si ce que je dis est clair mais je ne trouve pas les mots pour le dire mieux, si je déplaçais l’argent aujourd’hui j’ai l’impression que ça serait bête car que je ne maximiserais pas les intérêts car je n’aurais “que” 1.5% de 10K au lieu de 1.5% de 23K ? Où bien est ce qu’il y a un prorata ? J’ai l’impression de manquer de connaissances sur ça.

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Non. :slightly_smiling_face:

Les intérêts du Livret A ne sont pas calculés une fois par an, mais par quinzaine.

En pratique, si tu fais un retrait, il est généralement préférable de le faire après le 15 ou après le dernier jour du mois, afin de conserver les intérêts de la quinzaine en cours.

Mais honnêtement, ne te prends pas trop la tête avec ça. À 1,5 %, même sur 15 k€, on parle d’environ 9 € d’intérêts par quinzaine.

C’est toujours bon à savoir, mais ce n’est pas ça qui fera la différence sur ton patrimoine. L’important, c’est surtout de mettre en place ton plan d’investissement et de t’y tenir.

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Magnifique, c’est la notion qui me manquait donc je comprends mieux.

Tout à fait d’accord avec toi dans mon cas c’est presque anecdotique mais ça me permet de mieux appréhender comment tout cela fonctionne.

Il me reste à définir clairement le montant que je souhaite mettre sur le PEA et à préciser le montant que je peux épargner par mois et à laisser le temps faire le reste.

Encore merci pour ton aide !

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Salut, tu peux aussi faire un DCA accéléré la première année pour lisser le risque et passer ensuite sur ton DCA “normal”.

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Salut !

J’y pense, mon choix n’est pas encore arrêté mais de ce que je lis il y a 70% des cas ou le lump sum aurait été meilleur et puisque je compte mettre cette somme puis tout automatiser j’ose espérer que ça ne me torturerait pas l’esprit.

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Un dernier petit conseil Nicolas. :slightly_smiling_face:

Les premiers jours après ton premier investissement, tu vas probablement regarder la valorisation très souvent.

C’est complètement normal. Tu vas découvrir ce que représentent concrètement des journées à +2 %, -3 % ou +1 %.

Avec le temps, tu verras que ces variations deviennent beaucoup moins importantes. Quand on investit pour 10 ans ou plus, une journée, un mois ou même une année finissent par peser assez peu dans l’histoire globale. (ton échelle, c’est la décennie)

Définis ton plan, mets en place ton DCA, n’y consacre plus qu’'une minute par mois… puis laisse le temps travailler. :+1:

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Bonjour

Je me permets de faire une petite remarque sur ce qui a été dit concernant le livret A/LEP.

Au taux de 1,5% pour le livret A et 2,5% pour le LEP (je ne prends pas en compte la possible hausse en août), il faudrait 36 ans pour que les intérêts du LEP dépasse ceux du livret A dans le cas actuel.

Livret A : 23500€

Au bout de 5 ans : +379,6€ d’intérêt

10 ans : 409€

35 ans : 593,56€

36 ans : 602,47€

LEP : 10000€

Au bout de 5 ans : 282,85€ d’intérêt

10 ans : 320€

35 ans : 593,30€

36 ans : 608,13€

Maintenant à voir si c’est intéressant de ne pas y toucher pendant si longtemps et de le garder en totalité comme matelas de sécurité ^^.

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Je ne comprends pas bien la comparaison.

Tu compares surtout deux montants différents (23,5 k€ vs 10 k€).

La question est plutôt : où placer un euro supplémentaire ?

Tant qu’il est éligible au LEP, ce même euro rapportera davantage sur le LEP que sur le Livret A. C’est pour cette raison que je commencerais par remplir le LEP, puis je compléterais le matelas de sécurité avec le Livret A.

Nicolas semble vouloir définir une poche de 20 k€ de liquidités. Donc, tant qu’il peut conserver son LEP, je verrais plutôt les choses ainsi : LEP au maximum, puis le complément sur le Livret A.

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Bonjour Nicolas,

D’abord bravo pour ton actuelle accumulation de patrimoine.

Concernant l’allocation ETF, le MSCI world est très bien pour débuter. Le PEA abrite également des ETF pays émergents si tu souhaites compléter ta diversification géographique. Mais tu peux toujours y revenir plus tard. L’important c’est d’investir de manière diversifiée en secteur et en pays, et le world est parfait pour ça.

Je pense que tu devrais réévaluer ton rapport à la sécurité financière pour la raison suivante : tu as la sécurité de l’emploi. C’est un atout qui te permet de ne pas avoir besoin de stocker beaucoup de cash car tu ne risques pas de te retrouver sans revenu du jour au lendemain. Bien sûr si c’est pour acheter une voiture c’est différent, mais j’imagine que tu souhaiteras reconstituer une partie de l’enveloppe une fois cette dépense faite.

Si tu as besoin de cet argent à moyen terme ou que tu n’es pas à l’aise de faire un all-in sur le marché des actions, tu peux t’intéresser aux obligations : tu y as accès indirectement via le fonds euros sur assurance vie ou directement sur trade republic. Ça me semble le bon compromis si tu souhaites maintenir de l’argent accessible sans sortir du PEA et avec un risque diminué (mais contrairement aux livrets, le risque n’est pas nul, donc attention !)

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Je pense qu’on risque surtout d’embrouiller Nicolas à ce stade. :slightly_smiling_face:

EDIT :
Nicolas a déjà défini qu’il souhaitait conserver 20 k€ de liquidités (sécurité + futur achat de voiture).

À partir de là, je ne chercherais pas à optimiser cette poche avec d’autres enveloppes ou d’autres produits.

Le plus important, selon moi, est qu’il mette en place une stratégie simple qu’il comprenne et qu’il puisse tenir pendant des années.

Il va découvrir le fonctionnement du PEA, vivre ses premières fluctuations, mettre en place son DCA et voir comment il réagit au fil des mois.

C’est déjà une très belle étape d’apprentissage.

Il aura largement le temps, dans quelques années, de s’intéresser à d’autres enveloppes si il en ressent le besoin. Rien ne presse. :relieved_face:

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Bonjour,

Le raisonnement mathématique est faux.
Un livret à 2,5% net sera toujours plus intéressant qu’un livret à 1,5%, la somme placée dessus ne rentre pas dans ce calcul.

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Ce que tu dis est intéressant mais je vais d’abord essayer d’être rigoureux et serein vis à vis du PEA. Mon objectif est de prendre le temps de déterminer la somme que je vais mettre d’un coup et celle que je vais mensualiser pour que ce soit pratiquement quelque chose que je ne regarde jamais et pour ça il me suffit d’engager une somme que je peux effacer de mon esprit pendant 20ans. Simple à dire mais j’imagine que la réalité est tout autre, c’est là que j’apprendrai.

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Si je ne fais pas d’erreur bête selon moi le dilemme (pas si important d’ailleurs) est plutôt celui-ci:

Je souhaite garder 20K,

soit: 10K sur 2.5% (LEP) et ~10K sur 1.5% (Livret A)

soit: ~20K sur 1.5% du Livret A

Du calcul que j’ai fait la première solution est meilleure mais je peux me tromper.

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Déjà, pour 24 ans et en partant de zéro en connaissances financières, votre situation est franchement très saine. Vous avez déjà un vrai matelas de sécurité et vous commencez surtout à vous poser les bonnes questions, ce qui est le plus important.

Sur votre question principale, garder le Livret A n’est absolument pas une erreur. Ce n’est pas un placement fait pour “rapporter”, c’est un outil de sécurité et de liquidité immédiate. Et dans votre situation, avec des revenus stables mais une vie en Île-de-France et peu de visibilité sur les projets à venir, c’est totalement cohérent de conserver cette poche.

L’idée de basculer une partie vers le PEA en ETF MSCI World est également cohérente, mais il faut bien comprendre ce que ça implique. Le MSCI World, ce n’est pas un placement stable ou progressif. C’est essentiellement une forte exposition aux actions américaines, notamment la tech. Ça peut très bien fonctionner sur 10–20 ans, mais il peut aussi y avoir des périodes longues de stagnation ou de baisse. Il n’y a aucune garantie, même sur long terme. À mon avis, plutôt que de tout concentrer dessus, il est plus sain de diversifier un minimum. Pas seulement entre zones géographiques ou types d’actions, mais aussi entre différentes classes d’actifs. Les actions peuvent très bien fonctionner sur le long terme, mais elles ne sont pas la seule source de performance, et elles peuvent aussi traverser de longues périodes de sous-performance.

Dans cette logique, pour votre profil, je trouve que l’assurance-vie est un outil particulièrement adapté.

Elle permet justement de combiner plusieurs choses dans une même enveloppe :

  • une poche sécurisée via le fonds en euros

  • et une poche dynamique via des unités de compte (ETF, OPCVM, SCPI, voire d’autres supports selon les contrats)

C’est ce qui permet de construire une allocation réellement adaptée à votre tolérance au risque, plutôt que de raisonner uniquement “Livret A vs PEA”.

Dans ce cadre, le Livret A et le PEA restent très utiles, mais davantage comme des compléments :

  • le Livret A pour la liquidité immédiate et les imprévus

  • le PEA pour une exposition actions long terme

Mais la vraie colonne vertébrale de votre organisation d’épargne peut très bien être une assurance-vie bien construite, surtout à votre âge et avec votre capacité d’épargne.

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Merci d’avoir pris le temps de me donner votre avis aussi précisément.

Honnêtement pour l’instant je ne parle que de PEA car je trouve cela simple, pourriez vous me conseiller des assurances vie que je puisse me renseigner de la même manière que je l’ai fait pour le PEA svp ?

Je ne maitrise pas du tout l’Assurance Vie, il y a deux jours dans ma tête c’était toujours quelque chose fait uniquement pour la succession. J’ai appris que ce n’était pas le cas mais tout cela reste très flou pour moi pour l’instant même si je suis tout à fait ouvert, il faut que je trouve les connaissances qu’il me manque pour avoir un avis pertinent.