Besoin de vos conseils

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous,

Je viens de rejoindre la grande famille de Finary et j’ai besoin de votre expertise,

23 ans, chargé de clientèle dans une banque, j’ai un salaire de 2050€ nets mensuels, + diverses primes pour environ 8k€ annuels, encore logé chez mes parents, je peux me permettre de mettre 900€ de coté par mois,

Voici ma répartition mensuelle ; 300€ Livrets, 500€ PEA, 100€ Cryptos que je vais commencer ce mois, (50€ BTC et 50€ ETH) pour l’instant je vais pas trop vite en besogne sur cet aspect, je suis en train de lire des livres etc… je préfère connaitre les sujets sur lesquels j’investis,

Possédant 30k€ de patrimoine net répartis comme suit ; 21k€ sur des livrets…, 4,6k€ sur mon PEA Fortuneo (70% MSCI World, 20% STOXX Europe, 10% EM) 4k€ sur mon PEE, Prise de date ce mois ci sur une ASV Fortuneo,

Je vais bientôt devoir me racheter une voiture pour 13 ou 14k€ (Clio V) car depuis 5 ans je possède une 207 mais je préfère la céder à mon petit frère l’année prochaine,

Je vais également bientôt (1 ou 2 ans) prendre une location avec ma copine avant d’acheter ma RP dans environ 4 ou 5 ans (besoin d’un léger apport), j’ai également de “grosses” dépenses voyage chaque année : environ 4000€ en moyenne,

Voici pourquoi je laisse “autant” de liquidités sur mes livrets, je suis ouvert à une autre répartition car je pense pouvoir mieux optimiser cela,

Même en gardant cette répartition, sur quel autre produit puis je me pencher pour gagner en intérêts ? (CTO, Verser sur mon ASV ?)

Merci de m’avoir lu,

Bonne journée à tous,

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Tu vas faire le bonheur de ceux qui répondront à ta question : « sur quel autre produit puis-je me pencher ? » Tu vas recevoir une liste de produits longue comme le bras. :grinning_face_with_smiling_eyes:

À ta place, je commencerais plutôt par définir clairement tes objectifs. Tu sembles déjà avoir les principales enveloppes (PEA, PEE, AV, livrets…). Avant d’en ajouter une nouvelle, demande-toi si elle répond réellement à un besoin ou si elle ne va pas simplement complexifier ton patrimoine.

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Bonjour,

Je crois qu’Alexandre a bien résumé la situation. Le but n’est pas d’ouvrir toutes les enveloppes disponibles.

Je ne vois franchement pas l’intérêt d’avoir ouvert une AV à votre âge. Cette enveloppe chargée en frais est plus particulièrement destinée à sécuriser un capital et/ou transmettre. A votre place je ne l’alimenterai plus.

Vous ne savez peut être pas, mais l’achat d’une RP vous permet de débloquer votre PEE. Vous pouvez donc le destiner à cet objectif. (N’oubliez pas de sécuriser les fonds un an avant votre achat).

Pour le reste, je ne changerai rien. Livrets pour vie courante et loisirs. PEA pour constitution d’un capital.

Comme le dit Alexandre dans son message précédent. Le principal est de définir à quoi vous destinez chacune de vos enveloppes. C’est clair pour vos livrets mais pour le reste rien n’est orienté. Voici une série de questions que vous devriez vous poser :

  • Avez vous un projet à financer avec votre PEA ou est-ce pour faire grossir votre capital ?
  • Dans quel but avez vous ouvert votre assurance vie ?
  • Les crypto c’est par curiosité ou pour l’attrait du placement très risqué ?
  • Le PEE (obligatoire ou pas), pour financer la RP ?

Quoi qu’il en soit, compte tenu de votre âge et la prise de votre indépendance prochaine. Concentrez vous en priorité sur financer vos projets les plus proches. Vous constaterez qu’être indépendant coûte très cher. Donc moi je conserverai des liquidités en réduisant le DCA du PEA (300€ par ex), en arrêtant la crypto, et ne verserai pas sur l’AV. Je destinerai le PEE à l’achat de la RP.

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Bonjour,

Merci pour votre réponse,

tout d’abord, l’ouverture de l’assurance vie est une simple prise de date, je ne verserai pas dessus mensuellement,

  • Avez vous un projet à financer avec votre PEA ou est-ce pour faire grossir votre capital ? Simplement pour faire grossir mon capital

  • Les crypto c’est par curiosité ou pour l’attrait du placement très risqué ? Dans un but de diversification avec un peu de curiosité, ce qui explique mon faible DCA

  • Le PEE (obligatoire ou pas), pour financer la RP ? Effectivement, au vu des primes versées dessus, j’utiliserai cette enveloppe pour mon apport, très bonne remarque,

Je pensais avoir les livrets déjà assez remplis pour pouvoir augmenter mon DCA sur le PEA,

Bonne journée,

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Bonjour,

effectivement je ne suis pas dans l’optique d’un nouveau produit, mon réel souci est celui de la répartition et de savoir combien garder en dispo et sur quoi les placer pour un meilleur rendement sans trop de risques…

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Un petit calcul rapide concernant vos livrets :

Vous avez déjà 21k€. Et d’ici deux ans vous versez 300€/mois. Donc aurez déposé en tout 28 200€.

Vos dépenses prévues :

  • 13/14k€ voiture + 4k voyages (c’est une seule fois ou chaque année ?)
  • Votre installation vous coutera au moins 10k (pour un budget économique)

Vous avez donc au minimum complètement ponctionné votre épargne. Vous n’aurez plus aucune épargne de sécurité. De plus une fois installé, vos dépenses courantes vous coûteront entre 1100 et 2000€/mois. Donc moins de latitude pour épargner. C’est pourquoi je vous invite à vous concentrer sur l’essentiel. Préparer votre indépendance.

Pour cela, doubler votre apport sur vos livrets pendant deux ans vous laisseront 7 200€ supplémentaires pour les imprévus ou vous laisser la possibilité de vous faire plaisir. Baisser le DCA du PEA à 300€ et arrêter la crypto vous permettrait de le faire.

L’idée c’est que vous ne soyez surtout pas contraint de fermer votre PEA (si il a moins de 5 ans) ou revendre vos ETF ou votre crypto à perte parce que vous avez besoin de liquidités.

Un fois installé vous pourrez y voir plus clair et redéfinir vos investissements et la préparation de votre achat de RP.

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