Petit nouveau sur le forum, je lis depuis environ 1 an les différents sujets suite à la découverte de la chaine Finary. Cette fois ci, je me lance !
Ma situation pro : CDI, salaire fixe de 2800 euros net après impôts par mois sur 12 mois. Prime d’objectifs qui représente 10% de mon salaire annuel (peut être plus ou moins). Prime d’intéressement et participation d’environ 10k€ les deux dernières années (impossible de prévoir la suivante).
Ma situation perso : En couple (concubinage), ma conjointe est à son compte dans le domaine de la santé. Son salaire n’est pas forcément fixe. Reprise d’étude de 2 ans en septembre 2026 pour valider son master. Elle continuera son activité pendant les études. Depuis que nous sommes ensemble, nous fonctionnons au prorata pour les charges du foyer. Nous sommes locataire d’un appartement.
Ma situation financière : Actuellement j’ai :
Un livret A plein
Un LDDS à moitié
Un PEE à environ à plus de 21000€. Frais du PEE pris en charge par l’entreprise tant que je suis toujours dans les murs. Investissement sur 3 fonds européens (pas d’autres choix) avec une plus value latente totale de 11% (gros versement récent ce qui fait baisser la plus value):
Actions Europe Bas Carbone FR001400OS06 : environ 50% (4/7)
Diversifié dynamique FR001400OMC1 : environ 35% (4/7)
Diversifié équilibre FR001400OS30 : environ 15% (3/7)
PEA chez Fortuneo valorisée à environ 5000€ ouvert il y a 1 an avec une plus value latente de 12%. DCA d’un peu plus de 10% de mes revenus par mois sur ce PEA :
S&P500 FR0011550185 : 50%
Emerging markets : 50%
Pas de MSCI World, j’ai déjà une grosse exposition à l’Europe par mon PEE.
Crypto chez Finary : DCA de 75€ par mois uniquement sur BTC
AV chez Finary en gestion pilotée : DCA de 50€ par mois histoire de prendre date.
Immobilier : Nu propriétaire de la maison de mes parents, j’ai malheureusement perdu mon père récemment. Estimation à environ 112000€, ma mère y habite toujours.
Ce qui me reste à la fin du mois après les investissements et la vie quotidienne va sur mon LDDS (environ 200€ par mois).
Chaque mois, je proratise mes charges annuelles (assurances par exemple) mensuellement pour ne pas avoir de “surprises” au moment de devoir les payer. Cet argent dort sur un compte courant et je pioche dedans quand les charges tombent. Cet argent ne fait officiellement plus parti de mon patrimoine même si il est toujours dans ma banque, il doit toujours être disponible.
Passion : Je suis passionné automobile ce qui est malheureusement une passion qui coute assez chère. J’ai 3 voitures pour un total d’environ 10-11k€. Une voiture pour tous les jours qui me coute trois fois rien, une voiture de “weekend” que je prends plaisir à faire rouler (pas très puissant mais assez pour s’amuser) et une voiture que je prépare pour la piste en temps masqué.
Mon objectif : Mon objectif ce découpe en 3 grands axes :
M’instruire financièrement : sans chercher à faire le trader (ce n’est pas le but), je suis convaincu qu’on peut s’instruire continuellement tout au long de sa vie sur pleins de sujets et ainsi pouvoir prendre de bonnes décisions, l’instruction financière en fait partie.
Préparer l’achat de notre future RP d’ici 2 ans (fin d’étude de ma conjointe) : Le but ici est de construire un capital me permettant de pouvoir finir un apport suffisant le jour de l’achat de notre RP. Dans l’idée, mon PEE ne pourrait servir qu’à ça au moment de l’achat, une partie de mes livrets potentiellement pour la partie travaux. Je prévois de garder un bon matelas de sécurité.
Construire un patrimoine financier à très long terme : Ne croyant absolument pas au système de retraite comme il est fait aujourd’hui, je préfère me préparer au mieux pour ma retraite. Je ne cherche pas encore à ouvrir de PER.
Mes questions :
Est ce que vous pensez que ma stratégie est la bonne ? Quel est votre ressenti par rapport à cette dernière ? J’ai de mon côté une grosse conviction sur les marchés émergents. Une fois que le PEE sera utilisé pour la RP, je pense revoir mon allocation.
Comment je peux faire en sorte de faire fructifier l’argent que je proratise pour mes charges ? Actuellement il est sur un compte courant ce qui n’a pas grand intérêt. Il n’y a pas des dizaines de milliers d’euros mais ça serait intéressant de le mettre au travail tout en s’assurant de sa disponibilité. J’aimerai éviter de remettre ça sur un compte épargne.
Est ce que je suis assez diversifié (géographiquement & sectoriellement) ? Un avis extérieur est toujours bon à prendre. J’ai commencé l’investissement il y a environ 1 an, j’ai déjà appris beaucoup de choses mais je pense que je ne suis qu’au niveau 1 de l’investissement.
Si je liquide mon PEE en apport de ma RP, faut-il réallouer mon allocation sur PEA ? En soit, je pense que ça dépends de mes préférences sur les marchés, mais j’aime bien être diversifié (comme dit avant). De mon côté, je n’ai pas encore de réponses par rapport à ça, je pense qu’il sera nécessaire d’examiner les marchés à ce moment là.
Merci d’avance pour vos retours, n’hésitez pas si vous avez des questions pour creuser un peu plus, je serai ravi d’y répondre
Globalement, je trouve que ton projet est cohérent. Juste quelques commentaires:
PEE: as tu un abondement de l’entreprise ? Car c’est l’intérêt principal, surtout quand le PEA n’est pas encore plein. Car sinon, généralement les placements sont bourrés de frais (1,5% - 2% typiquement). Je te conseille de regarder les niveaux de frais des différents placements. ceci dit, si c’est bien abondé, c’est un très bon placement. Et effectivement un placement idéal pour te servir d’apport pour ta RP puisque c’est une des causes de déblocage anticipé. Je pense que la bonne stratégie: tu met ce qui te permet d’optimiser l’abondement, et il vaut mieux mettre le reste sur ton PEA tant qu’il n’est pas rempli.
AV: tu as des frais de gestions (généralement 0,5% au moins) et plus d’impôts à la sortie qu’un PEA. Donc si c’est pour placer principalement en actions, tu peux garder ton AV ouverte pour prendre date, et d’abord remplir ton PEA. A ton stade, l’AV sert surtout si tu souhaites d’autres types de placements type fond euros, SCPI, Private equity… Si tu investis en actions, autant le faire sur ton PEA en priorité.
Pour l’argent que tu gardes pour tes charges, comme tu en as besoin rapidement, tu peux les placer sur le fond euros de ton assurance vie. Généralement, tu peux obtenir ~3% / an brut (ou au minimum sur tes livrets: LDDS qui n’est pas rempli par exemple.
Je suppose que c’est votre intéressement qui va sur le PEE ?
Votre PEA me semble cohérent.
Vous ne précisez pas le % mais votre exposition Crypto me semble un peu élevée
Je pense qu’à votre âge un DCA sur l’AV est inutile.
A moins de l’avoir loupé, je n’ai pas vu votre tolérance au risque sur votre profil. A mesurer si votre exposition globale n’est pas un poil risquée.
J’ai ma technique aussi, j’ai analysé mes dépenses des années précédentes. Il-y-a que mon encours de CB qui fluctue beaucoup. Pour ce dernier je fais la moyenne de l’année précédente +10% et je l’utilise pour prévoir la mensualité de l’année en cours.
Pour chaque année, chaque mois les dépenses sont donc anticipées dans un tableau, ainsi que mes revenus.
Je fais en sorte que ma balance ne descende jamais en dessous de 2 000 €.
Dès qu’une dépense prévue ou imprévue arrive, je met à jour le tableau. Si la balance risque de descendre en dessous des 2 000 € je retire d’un de me livrets par tranche de 1 000 €. Evidement si un grosse dépense (travaux, achat équipement…) est prévue, j’anticipe dans le tableau et si nécessaire je provisionne mon compte.
En fin de mois je fais le bilan pour le mois suivant et si je vois que je dépasse 3 000 € sur le mini de la balance du mois à venir j’alimente mon livret avant la fin de mois pour ne pas perdre la qzn.
La conséquence mon compte oscille entre 2 000 et 7 000 € environ. A tenir compte que mes gros DCA du moment augmentent la vmax de la balance mon compte ponctuellement car il doit faire l’intermédiaire entre le livret et le PEA. Sinon mes dépenses courantes représentent environ 2 000 €.
Etant donné que votre enveloppe PEA et PEE ont des objectifs différents, ça ne m’aurais pas choqué que vous fassiez ETF Monde + EM sur votre PEA. Une fois votre achat de RP faite vous n’aurez plus d’Europe du tout.
Non, voir ma réponse précédente. Tant que les deux enveloppes n’ont pas le même objectif, avoir des doublons ne me gène pas du tout. Le tout c’est que ce soit optimisé en frais pour ne pas diminuer votre rendement. Donc moi j’aurais dès maintenant anticipé la vente de votre PEE.
Oui mon PEE est abondé. “La somme versée est abondée 3 fois pour un maximum de 800€ par prime”. En gros je dois verser 267€ pour l’intéressement pour obtenir 800€ d’abondement max. Pareil pour la prime de participation. Justement les frais ici sont pris en charge par l’employeur d’où l’intérêt que je porte au PEE. Mais justement le fait de mettre sur un PEA me gène un peu vu que c’est de l’argent que je dois garder “libre” pour l’achat de la RP. Sur le PEA, pour le retirer ça impliquerait la clôture de mon PEA ? Et donc la perte de l’avantage fiscal ?
Ok je vois pour l’AV, c’était déjà une question que je me posais. Je vais arrêter le DCA sur cette dernière.
Le fond euro de l’AV peut avoir des mouvements d’entrées et de sorties sans clôture du contrat ?
C’est bien mon intéressement ainsi que ma prime de participation sur le PEE.
Mon exposition crypto représente un peu moins de 3% de mon salaire mensuel.
J’ai arrêté le DCA sur l’AV hier, c’est bon à savoir. Ce que j’ai déjà va continuer à croitre.
En effet, j’ai oublié de le préciser. Je dirai que j’aime prendre des risques tout en restant maître de ce que fait, je ne ferai de trading ou de levier par exemple.
Votre technique de gestion semble être vraiment bonne ! La mise en place n’a pas du être simple mais maintenant c’est une affaire qui roule !
Ce n’est pas déconnant la partie réallocation avec anticipation de la liquidation du PEE. Je vais laisser ce que j’ai actuellement sur mes ETFs actuels et mes prochains DCA seront sur un ETF Monde.
PEE : C’est en effet pour ça que je place mes primes dessus. Les fonds sont plutôt bons (environ 10% l’année dernière au global) même si un ETF sur PEA pourrait mieux faire. La seule différence ici c’est que je sais que je peux liquider le PEE pour la RP sans toucher au PEA.
PEA : Dans le cadre de mon travail, je suis entouré de pleins de technologies différentes. Je remarque au fur et à mesure qu’on commence doucement à se détacher du dogme US pour la fourniture de matières premières ainsi que pour les technologies que nous pouvons employer dans le groupe. De plus, par les actualités récentes, je suis convaincu que les EM sont et seront très compétitifs dans les années à venir.
AV : J’ai arbitré sur la partie DCA, je vais y mettre mon épargne de précaution sur le fond euro qu’elle propose.
BTC : Sur l’ensemble du patrimoine, la crypto représente 0,4%. Sur mon salaire mensuel, ça représente un peu moins de 3%.
PEA: si le PEA a plus de 5 ans, vous pouvez retirer de l’argent quand vous le souhaitez, sans clôturer le PEA, ni perdre l’avantage fiscal. Par contre, si votre PEA a moins de 5 ans, effectivement vous perdriez l’avantage fiscal et votre PEA serait cloturé. Donc si vous avez besoin de l’argent avant d’atteindre les 5 ans du PEA, effectivement vous pourriez investir sur votre PEE qui peut être débloqué pour l’achat d’une résidence principale, si vous avez des placements avec peu de frais (ce qui est peu probable, donc je vous conseille de bien vérifier).
Oui vous pouvez verser ou retirer de l’argent de ton AV sans clôturer le contrat, même si le contrat a moins de 8 ans. Mais dans ce cas bien sur vous n’aurez pas d’avantage fiscal. Mais vous conserverez le contrat et lorsqu’il atteindre 8 ans, vous bénéficierez d’un taux d’imposition réduit.
