Pas de matelas de sécurité

Bourse
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Salut,

J’ai 19 ans et un livret A qui ne contient que 250€. Je voulais commencer à investir en ETF à partir d’un PEA ouvert sur Fortuneo en versant chaque mois une partie de ma bourse dans mon PEA et une autre partie sur mon livret A.

Cependant, je me dis qu’en cas de besoin de besoin de liquidités, je me retrouve dans une situation très compliquée car si j’ouvre un PEA, c’est pour investir sans retirer sur un horizon de minimum 10 ans.

Serait-il intéressant que j’ouvre un CTO qui, contrairement au PEA, si besoin de liquidités, me permettrait de retirer de l’argent sans souci, ou je devrais verser la totalité de ma bourse sur mon livret A ou sur un LEP pour me construire mon matelas de sécurité avant de commencer à investir ?

Merci pour vos réponses !

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D’aprés mes calculs, investir sur PEA est rentable à partir de 5000 euros et c’est un minimum absolu.
Les frais “tues” le capital modeste, sans etre innexistants, ils sont quasi indolores pour les portefeuilles “solide” (+ de 30000 euros).

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J’aimerai bien comprendre car les frais sont un % du montant investi

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On l’a dit des millions de fois

Épargne de sécurité d’abord !!!

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Type d’ETF TER typique
Grands indices actions (S&P 500, MSCI World) 0,03 % à 0,20 %
Indices sectoriels/thématiques 0,20 % à 0,50 %
ETF obligataires 0,05 % à 0,25 %
ETF smart beta / factoriels 0,20 % à 0,40 %
ETF synthétiques/leveraged 0,40 % à 0,70 %
ETF crypto / niche 0,70 % à 1,50 %+

Le TER n’est pas le seul coût réel : s’y ajoutent le spread bid/ask, les frais de courtage à l’achat/vente, et pour un PEA les frais de tenue de compte éventuels selon le courtier. Sur le long terme, l’écart entre un ETF à 0,07 % et un à 0,50 % pèse lourd par effet cumulatif, sur 20 ans ça peut représenter plusieurs points de performance annualisée perdus sans qu’on le sente au jour le jour.

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Mon portefeuille PEA est pas terrible car j’ai pris de belles pommes en stock picking, mais maintenant j accumule en msci world classique sur Bourso.

Je crois que ça limite pas mal les frais.

Je me tâte à compléter avec indépendance AM mais je trouve les frais très élevé, tu en penses quoi ?

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la priorité absolue c’est effectivement de te constituer une épargne de précaution plus ou moins forte en fonction de ta situation.

l’ouverture d’un PEA au strict minimum dès aujourd’hui c’est uniquement pour prendre date et démarrer le compteur de l’avantage fiscal.

j’ai été obligé de vendre des actifs de mon CTO parce que bien qu’elle soit bien fournie mon épargne de précaution n’était pas suffisante face à la montagne de dépense contrainte que j’ai subis.

heureusement j’ai pas été obligé de le faire a perte mais l’état va prendre sa part et la dynamique de mes investissements a été cassée.

bon l’essentiel c’est d’avoir pu faire face mais le coup d’arrêt va se transformer en coût tout court.

donc oui tant que tu n’es pas dans une situation stable minimum 1 an de dépenses courante en réserve c’est un premier objectif qui est cohérent. En prime cela te permet d’apprendre à vivre un peu en dessous de tes moyens car sans capacité d’épargne pas d’investissement possible.

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Est-ce que tu as le permis ? As-tu une voiture ou vas-tu en avoir besoin ? Le permis coûte cher. Une voiture aussi, non seulement à l’achat du véhicule mais au quotidien aussi : essence, assurance, entretien, stationnement, contrôle technique, etc.

Quelle est la situation financière et professionnelle de tes parents ? Ont-ils déjà tout prévu en cas de décès ? On n’a pas forcément accès tout de suite aux comptes bancaires de la personne décédée et faut bien payer les pompes funèbres en attendant.

Quelles études fais-tu ? Sont-elles payantes ? Colbien de temps vont-elles encore durer ? En combien de temps après ton diplôme penses-tu trouver un emploi ou développer ta propre activité rentable ? Et pour quels revenus en moyenne ?

Vis-tu chez tes parents ? Vis-tu dans un secteur où il y a du travail ou devras-tu déménager à la fin de tes études, voire pendant pour trouver des stages ? Quel est le loyer moyen par chez toi ? Car quand tu emménages, faut bien le premier loyer, la caution, les frais d’agence, ça chiffre vite si tu habites dans une ville où l’immobilier est cher.

Et puis parce qu’il n’y a pas que des trucs chiants : si des potes te proposent de voyager, tu seras bien content d’avoir des sous de côté pour profiter de cette expérience. Les amis, les souvenirs, c’est important.

Sauf que si tu fous tout sur ton PEA :

  • Zéro retrait les 5 premières années pour éviter la fermeture automatique du PEA. Et en 5 ans, il peut s’en passer des choses.
  • Entre les frais d’achat et les frais de revente, faut éviter d’acheter et de revendre sans arrêt pour récupérer l’argent. Faut le laisser travailler un peu.
  • Si t’es en moins value au moment où tu as absolument besoin de cash, tu perds de l’argent, c’est con.

Donc le livret A et le LDDS plein à craquer, non. Sinon c’est l’inflation qui bouffe ton argent.

Mais zéro épargne de sécurité, c’est non également. Surtout quand on a une situation précaire/incertaine.

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Bonjour Xiandro,

A votre âge si vous n’avez pas une épargne de sécurité constituée avant de faire un investissement boursier. La question de savoir si vous risquez de devoir puiser dans cette épargne et 100% oui.

C’est bien de vous informer, de lire le forum et regarder les vidéos YouTube. Mais ça ne sert à rien de vous précipiter pour devoir vendre à la hâte (avec tous les risques que ça comporte) au moindre besoin de liquidités.

Comme je vous l’ai dit dans votre autre post. Vous avez toute la vie pour remplir votre PEA, ça ne sert à rien de brûler les étapes. Au risque même de vous dégouter en cas de revers.

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Merci beaucoup, alors je prends note !

Je vais commencer à construire mon matelas de sécurité en priorité

Bonne journée à vous

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Merci beaucoup pour ces informations !

Je vais commencer à construire mon matelas de sécurité en priorité

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Parfait, merci beaucoup Arnault pour ces réponses ! En priorité, je vais commencer à construire mon épargne de précaution

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Je pense que le fond Indépendance ne devrait constituer qu’un faible pourcentage de ton capital investi si tu veux vraiment en détenir

Perso j’en détiens pour moins de 10% mais j’ai un patrimoine financier assez conséquent placé principalement en etf monde et sp500, pour avoir une diversification au dollars et au marché large cap principalement sous dominance US (le marché européen est aussi très dépendant des us)

Je me dis que si ça sous performe ça ne me fait pas mal et si grosse hausse par rapport à l’indice world je serai content, je trouve la perf de ce fond assez irrégulière par rapport aux etf large cap , des années très élevés et pas de perf pendard plusieurs années (historiquement )

Donc à toi de voir

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Sur un patrimoine très élevé ou des revenus très élevées par rapport aux charges ce n’est pas délirant de ne pas avoir de matelas de sécurité

Mais j’ai l’impression que tu ne rempli pas ces critères

À toi de voir si le risque en vaut la chandelle

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Si tu veux pouvoir retirer tu n’as pas le choix c cto.

Egalement si 250 euros est important pour toi c surement que tu es peu taxé, donc l’avantage du pea est négligeable car tu peux cocher une case pour etre imposé sur les revenus plutot que la flat taxe sur ta declaration.

Mais l’idéal si tu as peu de moyens, fait toi un cto fortuneo, choisi un etf pas cher et met 25% de tes 250 et garde le reste sur un lep. Et ensuite tu investi cette somme chaque mois mais tu ne touche jamais à cette somme investi, comme ça tu ne paiera pas d’impot avant longtemps (sauf si tu revend). Et ca te donnera la discipline.

Vanguard vient de sortir un nouvel etf total monde qui a pour ticker VALL, commence par ça, c’est 4-6€ la part, impec pour toi. C’est dispo, je viens de regarder. Et tu as un achat sans frais chaque mois offert sur l’offre découverte. Donc met pas 250, juste ce que tu es pret a bloquer longtemps.

Au pire si tu veux retirer tu paieras des impots dessus, mais au moins tu as la liberté de retirer. D’ailleurs si tu gagne moins de 10000 par an tu paieras seulement les charges sociales (18,6) sur tes gains.

Commence déjà comme ça, et tu vera si ça te convient, l’investissement ca se résume à peu de choses, la discipline, la maitrise des émotions et la patience. Tu peux donc tout a fait commencer petit a petit.

Pour te donner une simulation réaliste :

“Si tu investis sur 40 années, mensuellement 50€ à 5%, tu obtiens un capital final de 74 485€. Celui-ci se compose de 24 006€ de versements et de 50 479€ d’intérêts perçus.”

Tu peux déjà essayé de t’approcher de ça, et tu es jeune tu auras au moins 10 ou 20 ans d’avance sur nous, c’est énorme par rapport au pouvoir de capitalisation que tu vas avoir. Là tu commence à 6, puis dans 2 ans ca sera 12, puis 24 et ainsi de suite :slight_smile:

Essaye de garder 1/4 de ton patrimoine en liquide et ouvre un lep si tu gagne moins de 20k par an, ca remunère mieux que le livret A. Il te servira a avoir des munutions pour qd tu seras plus à l’aise. Même si tu as que 250€ prend cette habitude. Et si 1/4 te parait trop peu, passe a la moitie, jusqu’à ce que tu te sente suffisament à l’aise pour pas aller taper dans le cto.

Et si t’as pas 5€ eh bien un pti boulot rapide ou un objet revendu comme objectif mensuel et hop tu vas les récupérer.

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Je vis chez mes parents, je ne compte pas déménager dans un horizon de 10 ans, mes études sont gratuites, j’ai mon permis, donc techniquement je n’ai pas besoin d’un grand matelas de sécurité, mais pour se sécuriser un maximum, je pense que je vais d’abord construire un petit matelas de sécurité et une fois ça de fait, je commencerai à investir

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Merci beaucoup Renaud pour cette réponse !

Je vais dans un premier temps ouvrir mon LEP et pour l’instant j’attends la confirmation d’ouverture de mon compte Bourse Fortuneo pour investir via le CTO

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De rien, top, bon courage :slight_smile:

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J’ai un avis assez différent de base, pour moi c’est frustrant pour un débutant en investissement de tout mettre en épargne de précaution, surtout que la tentation est grande de piocher dedans

Je conseil plutôt de diviser ton effort d’epargne mensuel en deux, 50% livret 50% pea, surtout avec l’ordre gratuit mensuel de fortuneo tu as de la marge avant d’investir plus de 500euros par mois

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Totalement d’accord avec toi

Et puis ça permet aussi de s’habituer à la volatilité des marchés puis avec des sommes progressivement plus importantes

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