35k€ de patrimoine : premier investissement locatif sans CDI ?

Immobilier
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Bonjour à tous,

Premier message ici, je viens chercher quelques conseils auprès de personnes qui ont déjà investi dans l’immobilier, car j’aimerais vraiment me lancer dans un premier investissement locatif d’ici environ un an.

Pour donner un peu de contexte, j’ai 20 ans, encore en études, environ 35 000 € de patrimoine net, dont 24 000 € investis (PEA, crypto, private equity, or) et environ 11 000 € en liquidités. J’arrive également à mettre de côté au minimum 2 000 € par mois, sans particulièrement me priver.

Le principal problème, c’est que je ne suis pas en CDI.

Mon objectif avec l’immobilier serait de commencer assez jeune à profiter de l’effet de levier du crédit pour construire progressivement un patrimoine, plutôt que de compter uniquement sur mon épargne.

Je me demande donc si certains ici ont déjà réussi à obtenir un crédit immobilier sans avoir le profil classique du CDI, et surtout ce qui a réellement fait la différence dans leur dossier : apport, épargne, ancienneté des revenus, relation avec la banque, passage par un courtier, etc.

Je me demande aussi s’il existe d’autres façons intéressantes de financer un premier investissement que le crédit immobilier classique, ou certains montages qui pourraient être adaptés à ce genre de profil.

Je suis preneur de retours d’expérience, notamment de personnes qui se sont lancées jeunes ou avec une situation professionnelle qui sortait un peu du schéma classique.

Merci d’avance pour les conseils et les retours !

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Salut, sacré profil à 20 ans. Sur le crédit sans CDI : les banques sont vraiment frileuses en période d’études. Même avec 35k d’épargne et 2000€ mis de côté par mois, elles vont se demander si ces revenus sont pérennes et d’où ils viennent exactement.

Ce qui peut jouer en ta faveur : un apport solide (25-30%), un historique d’épargne propre et documenté, et un garant ou co-emprunteur avec un profil stable. Certains passent aussi par une SCI avec un parent CDI, ça peut débloquer des dossiers.

Sinon l’option la plus pragmatique : attends ton premier poste, t’auras encore plus d’apport et un dossier béton. 1-2 ans c’est pas perdu, c’est le bon moment pour analyser sérieusement les marchés, cibler les villes avec du cashflow positif, repérer les bons secteurs. Lybox peut aider pour ça, ça scanne les annonces et modélise la rentabilité assez vite.

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Hello, j’ai envie de dire tout dépend d’où viennent ces 2000€ par mois ? Tu as des revenus d’indep, rentes, argent de poche ou autre ?

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Merci pour le retour, c’est justement ce que je craignais concernant le statut d’étudiant et la pérennité des revenus.

L’idée d’attendre une situation plus stable est effectivement une possibilité, même si j’aimerais essayer de profiter le plus tôt possible de la levée de la dette.

Pour la SCI avec un parent sous CDI, c’est quelque chose que je n’avais pas vraiment envisagé. Je suis curieux de savoir comment les banques l’analysent et quelles sont les contraintes derrière.

Merci aussi pour Lybox, je vais regarder :folded_hands::folded_hands::folded_hands:

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Salut, mes revenus viennent de l’alternance et du freelance, mais je garde de la marge pour me faire plaisir, s’il faut, je peux me serrer la ceinture pour mettre plus de côté.

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Pour la SCI avec un parent CDI : la banque va regarder les finances de tous les associés, pas juste la SCI. Le parent porte l’essentiel du dossier. La contrainte principale c’est qu’il s’engage personnellement (caution ou hypothèque), et selon l’établissement, les mensualités SCI peuvent s’imputer sur son taux d’endettement perso. Si le parent a de la marge dans sa capacité d’emprunt, ça peut vraiment débloquer un dossier. S’il est déjà chargé en crédits, ça complique les choses.

Pour l’alternance + freelance : l’alternance est bien vue car c’est un vrai contrat. Le freelance sans 2-3 ans de bilans déclarés, les banques vont souvent l’ignorer ou appliquer une décote. Si t’as déjà quelques exercices propres c’est un vrai atout, sinon compte pas trop dessus pour le moment.

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@Blackswan

Salut,

J’étais exactement dans le même cas que toi, 19 ans, en alternance et l’envie d’investir dans l’immobilier.

J’ai dû faire une SCI avec mon père, Laurent a déjà tout expliqué. Mes parents n’étant pas très endettés j’ai créé une SCI avec mon père qui a accepté de se porter garant du prêt. C’est comme ça que j’ai pu acheter mon premier appartement en étant en alternance. Actuellement je suis en CDD et sur la voie pour acheter un autre appartement dans la même SCI, bien sûr avec l’accord de mon père qui accepte de se porter garant pour le second prêt.

Je pense que c’est la seule solution pour investir dans cette situation et en créant une SCI je n’ai pas eu de point particulièrement bloquant sur l’obtention du prêt même sur le deuxième, cependant apport obligatoire pour régler notaire, agence, frais…

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@Gaetan178 bon retour concret, ça confirme bien le principe. Et le fait d’enchaîner un deuxième prêt dans la même SCI montre que la structure tient sur la durée, pas juste pour un premier achat.

@Blackswan ce qu’il dit sur l’apport c’est le truc à pas sous-estimer. Avec 11k€ de liquidités tu peux te retrouver juste selon le marché que tu vises. Notaire + agence dans une SCI ça peut facilement faire 10-12% du prix. Anticipe ça avant de chercher.