21 ans, PEA déjà rempli (150k), je réfléchis à emprunter à taux 0 pour diversifier — vos avis ?

Ma stratégie patrimoniale
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Salut à tous,

Je me présente rapidement : j’ai 21 ans, je rentre en master à l’EDHEC à la rentrée. J’ai eu la chance de recevoir une donation de mes grands-parents que j’ai investie sur mon PEA (rempli à 150k€), réparti en 85% ETF Monde et 15% ETF marchés émergents.

Je profite aussi d’une possibilité d’emprunt à taux zéro (dans le cadre de mes études), et je me dis que c’est l’occasion d’aller chercher autre chose que la bourse pour diversifier mon patrimoine, plutôt que de laisser ce levier de côté. Je précise que j’ai de la chance car mes parents vont me payer mes études.

Mon profil / contraintes :

  • Montant envisagé : entre 50k et 100k€ emprunté

  • Cet argent devra être remboursé donc je veux éviter le risque excessif — je cherche un rendement correct mais « safe », pas du rendement maximal à tout prix

  • Objectif de diversification : je suis déjà 100% actions via le PEA, donc j’aimerais une autre classe d’actifs

  • J’ai conscience que la liquidité va être un sujet important puisque c’est de la dette à rembourser à terme

Les pistes auxquelles je pense :

  1. Immobilier locatif (avec crédit en complément ?) — diversification « réelle », mais gestion + dette + illiquidité, et je me demande si ça fait sens en plus d’un prêt déjà à taux 0

  2. SCPI — plus passif, mutualisé, mais frais d’entrée et rendement pas toujours énorme net de fiscalité, et liquidité parfois compliquée à la sortie

  3. Private equity — rendement potentiellement plus intéressant sur la durée mais argent bloqué pendant un certain temps, ce qui m’inquiète un peu vu que c’est de l’argent emprunté

  4. Achat d’une résidence principale : Cela dit, ça reste un actif « tangible », potentiellement intéressant si je couplais le taux zéro à un crédit immo classique pour effet de levier, et ça ferait baisser mon loyer pendant les études. Est-ce que certains d’entre vous ont acheté jeune avant d’avoir une situation stable, et comment ça s’est passé ?

  5. Mes questions pour vous :

  • Avec un prêt à taux 0 à rembourser, est-ce que ça vous semble pertinent de l’investir plutôt que de le garder en sécurité/épargne ?

  • Entre ces 3 options (ou une autre que je n’ai pas en tête), qu’est-ce qui vous semble le plus cohérent avec mon horizon (jeune, mais contrainte de remboursement) ?

  • Y a-t-il des points de vigilance sur le cumul « taux zéro + investissement risqué » que je n’aurais pas anticipés ?

Merci d’avance pour vos retours, et n’hésitez pas à être directs si vous pensez que je me trompe d’approche :folded_hands:

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Bonsoir @benzh10

Déjà une chose est certaine : prenez le prêt auquel vous pouvez prétendre.

À 0%, avec vos parents qui payent vos études et 150keur sur un PEA, vous êtes infiniment plus chanceux que la grande majorité des étudiants.

Option 1 : une assurance vie, moitié fonds euros boosté, moitié fonds obligataires (pour équilibrer avec vos actions)

Option 2 : l’immobilier effectivement mais potentiellement compliqué à ce stade de votre carrière, en dehors des SCPI.

Votre pea est il chez Bourso ? Car vous pourriez faire un lombard en plus si vous vouliez faire de l’immobilier…

50keur en ptz et 50k avec un lombard, là vous disposez de 100keur… attention, en revanche, vous ne rembourserez pas sur 20 ans, ni l’un, ni l’autre.

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mer

merci pour votre réponse.

Pour le PEA, je suis chez trade republic, je n’avais pas pensé au lombard effectivement mais peut être prendre uniquement ou ou 2 prêts de 50k euros à taux zéro est peut être plus intéressant que moitié moitié.

Pour la partie fonds euro boosté et obligataire ça peut être une solution aussi.

J’ai une assurance vie qui performe plutôt bien mais en gestion pilotée donc c’est vrai que j’ai un peu de frais, ça fait + de 10 ans que je l’ai à voir si je change.

Pour l’immobilier, est ce que vous me conseillerez d’investir, ou alors dans les SCPI mais de ce que j’ai compris il peut y avoir bcp de frais et une performance pas si bonne que ça pour certaines…

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Salut, avec un prêt à taux zéro, ton effet de levier va être monstrueux ahah.

Je ferai de l’investissement locatif à ta place.

Après effectivement la SCPI c’est sympa mais gaffe à ta fiscalité qui va évoluer dans les prochaines années.

Il y a les SCPI européennes quand ta tmi sera à plus de 30%. Ce n’est pas le cas aujourd’hui mais ça peut s’anticiper !

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Hello,

Aucune de tes 4 options est adaptée. Les 4 peuvent comporter des pertes, que (a priori) tu ne peux pas te permettre parce que ta carrière n’est pas encore définie, tu ne sais pas si tu auras un emploi de suite aprèston diplôme, donc tu ne sais pas combien de risque tu peux te permettre de prendre.

Dans ton cas, livrets, comptes à terme, produits à capital garanti. Sauf si tu pourras sortir quelques dizaines de milliers d’euros pour couvrir d’éventuelles pertes, facilement et sans regrets.

Sinon, pense à prendre des bières avec tes copains à l’école, c’est un autre type d’investissement :grinning_face_with_smiling_eyes:

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Il y avait dans mon école de co un type qui a pris un prêt étudiant et un apprentissage, si bien que l’école était payée par son employeur.

Le type a littéralement bu tout le prêt étudiant en bière au foyer des élèves.

5 ans apres il le regrettait encore amèrement (et sa femme encore plus)

Pas la meilleure idée, 100% de pertes (même si tu as bien évidemment tout intérêt à profiter de la vie étudiante, surtout à Lille).

Le type s’est racheté une conduite, il est directeur financier dans une filiale de grand groupe du CAC 40 désormais :wink:

Pour répondre à @AngeloS : je n’encouragerais pas au risque, et à vrai dire, j’ai mentionné Asv avec Fonds euros et UC car il ne me semble pas que l’on puisse facilement trouver du 100% fonds euros en ce moment.

Mon premier réflexe aurait été le compte à terme (ou le compte courant trade republic qui sert du 2,25% brut), mais quelqu’un dans un autre thread sur ce même forum m’avait à raison fait remarquer que le fond euros servait encore mieux…

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Bonjour,

Je répond à cette question avec mon retour d’expérience (à 26 ans) :

  1. L’achat de la résidence principale est souvent un investissement “pas rentable” car dicté par d’autres convictions (dans mon cas sécurité du logement suite à mon mariage et la naissance de mon fils)
  2. Pour bien acheter il faut étudier le marché (ça prend du temps) et aller dans des zones tendues (ex : Paris prend de la valeur). Dans mon cas, nous avons étudié avec ma femme le marché pendant 6 mois avant de trouver.
  3. Pour avoir le meilleur rendement, il faut être prêt à faire des travaux. En 1 an je suis à 1% (frais de notaires compris) mais j’ai acheté en dessous du marché et fais des travaux (électricité, abattement de cloisons et création d’une chambre). J’ai de la chance d’être bien entouré pour m’aider sur les travaux et ça vaut de l’or !
  4. PS : mon taux est à 2,95% sur 110 000€ et il me reste encore 9 ans de remboursement. Mon conseil si tu veux un meilleur financement (au delà du prêt 0%) c’est de passer par un courtier :blush:
  5. J’ai acheté après obtention de mon CDI mais avant titularisation de ma femme (qui est encore interne en médecine).

Au plaisir de te lire !

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Bonjour Benzh,

Bravo!

À ton âge avoir cette maturité et ne pas avoir gâché ta chance. C’est suffisant rare pour le souligner.

Un crédit à 0% est une autre chance à ne pas laisser passer. Tu vas profiter au maximum de l’effet de levier.

Je ne te donnerai aucun conseil, seul toi décides in fine… Juste pour l’exemple et te donner des idées :

Créer une SC à l’IS, apporter tes fonds en compte courant d’associé et les investir.

Relis Robert Kiyosaki si ce n’est déjà fait : Maintenant que tu as le capital, il faut professionnaliser les gains et acquérir des actifs. Il faut des gains réguliers (qui sont définitivement encaissés quel que soit la valeur de l’actif) plutôt que des plus-values latentes (qui se transforment en un jour en moins-values latentes).

Ces gains cumulés et réguliers représenteront un “salaire” avant même que tu n’es un emploi et/ou permettront dans le futur à t’offrir le choix de ton activité.

Au début cela rembourse ton prêt (qui de toute façon est garanti par le PEA jusqu’à une LTV de 70%… c’est ton “Lombard” fictif :hugs:).

Tu es imposé légalement et de manière optimale à l’IS via la SC. Tu te verses les sommes souhaitées et nécessaires via le CCA.

Pour les actifs :

ETF income type JEPI pour 30% (±8% annuels)…

SCPI moderne et sans frais type Iroko pour 30% (6/7% annuels)…

Obligations datées à coupons réguliers en direct pour 30% (les taux ayant remonté, leur prix a baissé et rendements ±4% annuels)…

Private Debt en satellite 10% restants pour plus de performances (±10% annuels). Choisis bien ton intermédiaire !

L’immobilier physique est très prenant… Si tu as le temps et la tolérance vis à vis des demandes locataires, ok. Mais au vu du capital de 100K, il te sera impossible de diversifier, tout va y passer dans une seule opération.

La résidence principale n’est pas un actif, au contraire.

Je te souhaite une bonne réussite dans tes examens et je suis confiant pour le reste :crossed_fingers::+1:

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La résidence principale est un actif. Certes c’est pas un actif productif mais on peut toujours décider de la vendre et d’investir le solde de la vente dans un autre actif (productif).

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Je suis d’accord, c’est bien un actif.

En revanche, je fais une distinction entre un actif et un investissement.

Une résidence principale améliore souvent la qualité de vie, mais tant que tu y habites, elle ne produit pas de revenus et immobilise une part importante de ton patrimoine.

Je la vois donc davantage comme un achat de confort ou de qualité de vie que comme un investissement à proprement parler.

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Par rapport à la question initiale, mon conseil est d’investir le montant du prêt dans un livret ou un compte à terme. L’idée est d’avoir un investissement liquide et sans risque pour les raisons suivantes :

  • Vous êtes déjà investi sur un actif risqué via le PEA
  • Vos plans peuvent drastiquement changer dans les 3-5 ans à venir
  • Il vaut mieux être flexible à ce moment-là afin de pouvoir dégager du cash si besoin pour un achat RP, études chères (en UK, US par exemple), marriage, projet start-up, etc.

Bonne continuation !

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Bjr Paul,

Je reprenais comme le définissait Kiyosaki :

Un actif est tjrs productif, il permet un apport de cash au compte de résultat de la SC. Il est différent du passif (cf. le bilan de la SC) qui constitue une charge et des dépenses.

C’est l’actif qui permet de vivre, même si un passif peut in fine permettre une réelle plus-value (mais là, on espère simplement).

Après, Alexandre a parfaitement raison. La RP c’est une chose plus intime, qui apporte autre chose que du cash…

Kiyosaki à l’époque de la sortie de son livre à beaucoup été critiqué sur cette notion.

Il avait répondu, que si la RP permettait une location d’une chambre par exemple… cela devenait un actif de fait (une pierre, deux coups !)

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Bonjour, il me semble que les seules banques proposant des taux zéros en ce moment sont cic et crédit mutuel donc du meme groupe cela me semble donc compliqué d’en réaliser deux en même temps