Je sollicite votre regard critique et vos conseils concernant ma stratégie d’investissement actuelle.
Le contexte : J’ai contracté un prêt étudiant de 50 000 € à un taux 0% dans l’optique de l’investir. Initialement, je visais l’immobilier, mais après réflexion (gestion, frais de notaire, tension du marché), j’ai décidé de pivoter vers la bourse via des ETF.
Mon horizon de placement est de long terme, mais je souhaite garder une certaine flexibilité si une opportunité immobilière se présentait d’ici quelques années.
Ma situation actuelle :
PEA : Ouvert il y a 1,5 an (encore 3,5 ans avant l’avantage fiscal des 5 ans). J’y ai déjà placé quelques économies et je tiens à préserver cette enveloppe.
CTO : Pas encore ouvert
Mon dilemme : J’hésite sur le support à privilégier pour ces 50 000 € :
Le « Tout PEA » : C’est la solution la plus optimisée fiscalement. Cependant, si je décide de repasser sur de l’immobilier d’ici 2 ou 3 ans, tout retrait avant la date anniversaire des 5 ans entraînerait la clôture du plan. Or, je tiens absolument à garder l’antériorité fiscale de mon PEA actuel.
Le CTO : Moins avantageux fiscalement (Flat Tax de 30%), mais offre une liquidité totale sans impacter mes autres enveloppes. Cela me permettrait de sortir le capital pour un apport immobilier si besoin, tout en laissant mon PEA fructifier à côté.
Mes questions pour vous :
Pensez-vous qu’il soit pertinent de « sacrifier » une partie de la performance fiscale sur un CTO pour garder la flexibilité d’un projet immo, ou le manque à gagner est-il trop important selon vous ?
Existe-t-il une stratégie hybride qui vous semble cohérente ?
Pour ceux qui ont déjà utilisé l’effet de levier via un prêt étudiant pour de l’indiciel, quel est votre retour d’expérience sur la gestion de la volatilité avec de l’argent emprunté ?
Le point central n’est pas la performance attendue mais la capacité à servir la dette sans dépendre du marché.
Deux questions clés conditionnent fortement la stratégie :
Quand débute le remboursement du crédit et selon quel échéancier ?
As-tu besoin, partiellement ou totalement, de ce capital pour rembourser le prêt ou le remboursement est-il couvert par tes revenus ?
Cela renvoie directement à ta situation actuelle :
As-tu déjà des revenus stables ?
Quelle est ta marge de sécurité mensuelle ?
Si le remboursement est entièrement absorbable par ton cash-flow, la volatilité devient surtout un enjeu psychologique. À l’inverse si le capital investi est nécessaire au remboursement à une échéance donnée, le risque de vente contrainte doit être pleinement intégré dans le choix du support et de l’allocation.
Investir un crédit sur des ETF quand on voit les valorisations actuelles…j’espère que tu es très solide mentalement (mais ça tu le sais jamais réellement avant le premier krach) et que tu as une épargne conséquente derrière.
Si tu veux vraiment le faire, je te conseille au mois de diversifier les classes d’actifs.
Mon remboursement débutera dans 1 an et demi. J’ai alors deux options : étaler le remboursement sur 8 ans, ou attendre 4 ans et demi pour rembourser sur 5 ans (avec des mensualités plus élevées).
Que me conseilles-tu dans ce cas de figure ? Vaut-il mieux allonger la durée de la dette au maximum ou s’en libérer au plus vite pour avoir l’esprit tranquille ? Je m’interroge surtout sur l’impact pour un futur crédit immobilier : est-ce qu’une dette longue risque de bloquer ma capacité d’emprunt ? J’aimerais beaucoup avoir ton retour d’expérience à ce sujet.
Pour préciser ma situation : au vu de mon mode de vie et de mes perspectives de salaire future (je suis actuellement en alternance), je n’aurai normalement pas besoin de piocher dans le capital de mon prêt pour assumer les remboursements.
J’ai 50 000 € disponibles depuis maintenant 6 mois, et je vous avoue que je commence à développer une sérieuse FOMO (Fear Of Missing Out) à l’idée de laisser cette somme dormir sans qu’elle ne travaille.
Dans ma réflexion actuelle, j’envisage d’investir l’intégralité (ou une grosse partie) dans des SCPI.
Pour moi, cela ressemble au « juste milieu » stratégique :
Côté Immo : Je profite de la brique sans les tracas de gestion (travaux, locataires, impayés).
Côté Bourse : J’espère une volatilité moindre et un rendement plus régulier.
Ma question est : Est-ce que ce montant de 50k€ vous semble pertinent pour entrer massivement en SCPI ? Assez pour couvrir une partie de mes annuités ?
Je suis bien au fait des frais que les SCPI peuvent représenter et c’est bien sur pris en considération.
Désolé si ma question paraît un peu basique, mais après 6 mois d’hésitation, j’ai besoin d’un regard extérieur pour passer à l’action.
Hello, tout dépend aussi de ta situation future et de ta projection sur celle-ci.. Il y a énormément de points à valider avant de pouvoir te conseiller des SCPI, un PEA ou autre .. Surtout un PEA alors que tu as une dette derrière le risque est conséquent au vu de l’horizon de placement de supports en actions.
Il y a tellement de red-flag dans tes messages… Tu n’es vraiment pas prêt a investir.
En vrac, OUI ce crédit va bloquer tes demandes de crédit pour un achat de RP. Non pas d’ETF en CTO pour la “dispo”. Et si tu considères les 5ans du PEA comme une contrainte, c’est que tu n’aurais pas dû mettre l’argent en PEA. Les SCPI ça se fait avec des prêt affecté, ou très long terme, ou pour diversifier. La tu vas juste te bloquer 8ans a mettre toutes tes économies au profit de cet classe d’actifs ni forcément performante, ni forcément fiable.
Quel est ton plan si ta banque décide de requalifier ton crédit en crédit conso à 6% ? Ou qu’elle demande un remboursement immédiat de la somme ?
Disons que tirer des traits sur la comète alors qu’on n’a pas de CDI et qu’à priori je n’ai pas entendu parler d’épargne de sécurité sur des livrets réglementés… je pense qu’il ne faut pas mettre la charrue avant les boeufs.
En plus je lis SCPI.. pour moi c’est tout sauf une bonne idée tout ça parce qu’on a l’impression de faire de l’immo !
Les SCPi c’est clairement pas ce que je ferai si j’étais jeune : le rendement est assez minable, c’est pas liquide et chargé en frais.
Bon après si t’es sûr de toi et que tu sais que tu seras en capacité de rembourser tes crédits.
Comme dit, le mieux c’est la bourse et l’enveloppe à privilégier est le PEA pour les titres FR, européens et des ETF synthétiques ou le CTO pour le reste.
À lire certaines de vos réponses, on pourrait croire que contracter ce prêt de 50 000 € à « taux cadeau » n’était pas une bonne idée. Ce que je refute pour le moment.
Après avoir lu vos remarques, je vous remercie, que feriez-vous concrètement à ma place ? Précision importante : les livrets réglementés (LEP, Livret A, LDDS) n’entre pas dans ma stratégie. Je pense avoir une appétence pour le risque et je suis convaincu que l’économie mondiale continuera de croître sur le long terme.
Sérieusement quand j’étais étudiant mes priorités c’était mes stages et mes voyages entre potes, qu’est-ce que tu vas t’embêter à te mettre des crédits sur le dos pour préparer ta retraite ? Il faut décrocher des finfluenceurs des réseaux.
Focus sur l’acquisition de compétences bien valorisées sur le marché du travail, ouvre un PEA jeune pour y placer les 50 balles qu’il te restera sur ton compte après ta prochaine soirée si tu veux. Mais le vrai game commencera quand tu auras tes premiers salaires et que tu pourras envoyer des sommes conséquentes en actions ou autre ! Tu as tout le temps devant toi t’inquiète pas.
T’as le taux 0 pour financer tes études. Tout autre usage peut entraîner une requalification.
Ce taux 0 c’est un investissement de la banque en toi, pas un cadeau.
Suite à une proposition de notre banque (de réseau), nous avons contracté deux prêts étudiant à taux 0.5% pour nos deux enfants (50 k€ en tout), que nous remboursons. Nous n’avons pas caché à notre conseiller que nous n’avions pas besoin de cette somme pour financer les études des enfants et que nous avions l’intention d’investir cet argent, “peut-être même sur votre CAT”. Réponse : aucun problème. L’effet “On ne prête qu’aux riches” ?
C’est sur que si la banque ne prend aucun risque, qu’elle tire déjà pas mal de bénéfices avec votre argent qui travaille chez eux, et qu’en plus ça peut être réinvesti dans des contrats maison avec frais++. On peut considérer ce prêt comme un cadeau .
Mais ça se passe toujours comme ça donc je préfère prévenir du risque qui existe
Pour répondre en vrac, à certaines de vos remarques, j’ai déjà en effet mon matelas de sécurité qui sera en capacité de m’aider au cas où.
Malheureusement oliverq, je ne prendrai pas en compte votre message. À 24 ans, je pense qu’il est important de s’éduquer financièrement et et en aucun cas se freiner à l’investissement
Juste par curiosite, comment as-tu justifie aupres de la banque le fait de justifier 50k pour des etudes a 24ans?
Je demande car je suis toujours surpris par le nombre de personne sur ce forum presentant un profil similaire au tien: etudiant faisant un emprunt seulement pour l’investir. De mon cote, j’avais aussi fait un emprunt etudiant mais l’on m’avait demande de justifier ces frais (ce qui est plutot facile quand tu finis tes etudes dans des universites anglosaxonnes)…
Sinon, mon avis pour ta situation serait que si tu as effectivement un matelas de securite,vas-y “amuse-toi” avec le pret. Juste en fonction du choix actions ou etf, je reflechirais a reserver une partie des 50k pour alimenter un peu plus le matelas de securite.
Si tu relis mon message, tu verras qu’il n’en est pas question. Au contraire, ma reco est de te focus sur tes compétences pour avoir un bon job donc un bon salaire donc une bonne capacité d’épargne qui fera une vraie différence sur le long terme, a la différence d’un prêt à remboursement certain et au rendement incertain.
Il existe d’autres moyens de faire du levier : regarde le CL2 et le LWLD sur PEA.
Si tu n’as pas de fonds prends toi un taff étudiant et envoie tout sur PEA.
.