Conseils prêt étudiant pour levier financier

Ma stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

Je viens chercher des avis extérieurs sur une stratégie de prêt étudiant que j’envisage.
L’objectif n’est pas de consommer cet argent, mais d’utiliser un prêt étudiant comme levier financier de manière prudente, tout en constituant un apport à moyen terme.

Je préfère challenger ce projet avant de m’engager.

Ma situation perso :

  • Âge : 24 ans
  • Études : encore environ 3 ans, entrée dans la vie active prévue fin 2029, revenus élevé à moyen terme (10 ans)
  • Logement actuel : chez mes parents
  • Charges actuelles : très peu, <400€ mensuels (assurances moto, voiture, etc.)
  • Capacité d’épargne actuelle : ~100 €/mois
  • Revenu estimé dans 3 ans : ~2000 €/mois, logé et nourris pendant 2 ans
  • Possibilité d’épargner environ 20k € sur les 2 premières années d’activités

Situation financière actuelle

  • Livret Jeune : ~1600 €
  • Livret A : ~20 000 €
  • Assurance vie Linxea à terme dans 6 ans : 5 000 €
  • Assurance vie banque traditionnelle à terme dans 5 ans : 6 000–7 000 €
  • Ouverture PEA prévu prochainement à mes 25 ans

Soit environ 30–35k € d’épargne sécurisée actuellement.

Option 1 :

  • Montant : 60 000 €
  • Taux nominal : 1,55 %
  • Assurance : 0,20 %
  • Durée totale : 120 mois
  • Différé : 60 mois = 5 ans (partiel)
  • Mensualités pendant différé (5 ans) : ~86 €/mois
  • Mensualités après différé : 1048 €/mois assurance incluse
  • Coût total du prêt : 8124 €
  • Stratégie prévue : Faire travailler 60k pendant 5 ans puis remboursement anticipé 30 000 € réduction des mensualités autour 500–600 € (largement absorbable)

Option 2 :

  • Montant : 50 000 € (option plus prudente mais montant plus faible avec presque même taux)
  • Taux nominal : 1,00 %
  • Assurance : 0,67 %
  • Durée totale : 120 mois
  • Différé : 36 mois
  • Mensualités pendant différé : 27,5 €/mois (assurance)
  • Mensualités après différé : 635 €/mois assurance incluse
  • Coût total estimé : 7700 €

Option 3 :

  • Montant possible : 60 000 à 75 000 € (mais me parait trop gourmand)
  • Taux nominal : 1,6 %
  • Assurance : 0,20 %
  • Durée totale : 144 mois = 12 > aux autres options
  • Différé : 36 mois (possibilité d’essayer 60 mois)
  • Mensualités estimées après différé : entre 700 et 900€ selon le montant
  • Coût total estimé légèrement supérieur aux deux autres options mais montant maximal disponible

Objectifs et stratégie :

  • Utiliser un prêt étudiant comme levier financier
  • Réaliser un remboursement anticipé partiel après le différé (avec mes économies et ce que j’aurais pu mettre de coté pendant mes premières années de travail) pour réduire les mensualités ensuite pour rendre ce prêt remboursable sans aucun problème.
  • Constituer un apport pour éventuel projet à moyen terme : immobilier, etc.
  • Bénéficier d’un matelas de sécurité activable à tout moment en fonds non bloqués

Les 3 offres retenues chez les banques (toutes permettent remboursement anticipé sans frais)

J’ai besoin de vos avis sur :

  • La stratégie d’investissement à envisagée
  • La répartition envisagée : fonds euros (assurance vie mature dans 6 ans) ? ETF monde via PEA (mature à 5 ans) ? Livret A / réserve déblocable à tout moment pour un potentiel remboursement anticipé en cas de perte de capital sur les placements
  • La situation économique actuelle, les taux restent corrects mais pas très bas, est ce que les taux vont évoluer défavorablement dans les prochains mois ?
  • Cette stratégie de levier vous semble-t-elle raisonnable avec mon profil ?

Merci d’avance pour vos retours — même critiques car je sais qu’il y en aura
Je préfère challenger ce projet avant de m’engager complètement.

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mais d’utiliser un prêt étudiant comme levier financier de manière prudente

Le manière « prudente » totalement incompatible avec un investissement en ETF Monde. Bref c’est pas très sexy mais vaut mieux rester sur des options sans risques. Et c’est là que le bat blesse car tu vas gagner 3 francs 6 sous.

  • Revenu estimé dans 3 ans : ~2000 €/mois, logé et nourris pendant 2 ans

Alors autant je comprend l’aspect en tant qu’étudiant de devoir vivre chez tes parents. Autant je me dis que tu te projette de vivre même après la fin de tes études, tu es sur que tu ne voudras pas avoir ton chez toi ? (et je ne parle même pas du fait que tu pourrais avoir quelqu’un avec qui tu souhaites t’installer). Perso à la fin de mes études dès que j’ai eu un taf je me suis parti (bon c’était dans une autre ville, mais de toute façon si tu vises une arrières avec haut revenus, il faut bouger en général)

  • La situation économique actuelle, les taux restent corrects mais pas très bas, est ce que les taux vont évoluer défavorablement dans les prochains mois ?

Si quelqu’un avait la réponse avec certitude, il serait en poste dans une grande banque, on ne peut faire que des hypothèses avec des probas scénarios.

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Je ne vois pas l’intérêt de partir dans la vie avec un boulet aux pieds, pour gagner des cacahuètes. Faire du levier n’est pas un objectif mais un outil, qui peut aussi t’exploser dessus. Ce sera plus efficace de concentrer ton temps et ton attention sur ta formation et des stages de qualité pour après avoir des postes bien payés.

Si tu tiens absolument à « faire du levier » prends une dose de LWLD ou CL2 dans ton PEA.

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