Plan d'epargne - Prêt étudiant

[Martin9]

Bonjour à tous,

Je me poses quelques questions, donc je souhaitais vous en parler ici afin de savoir ce que vous en pensiez
J’ai 23 ans, je suis en étude en alternance (M1).
Je m’intéresse depuis peu a l’épargne sur actions et je souhaiterais investir. Ma capacité d’épargne est de 700e/mois.Je pense avoir un profil d’investisseur a risque modéré, je souhaiterais épargner pour du 5 à 10 ans via mon PEA.
J’ai donc lancé un plan d’épargne avec un portefeuille composé de principalement s&p500 ainsi que du stoxx600, en raison des performances passées ainsi que mes convictions.
J’ai entendu parler du prêt étudiant taux 0, et je me dis qu’une telle opportunité de prêt est extrêmement rare dans une vie, c’est pourquoi je voudrais emprunter 10k€ afin de les placer sur mon PEA.
Deux solutions s’offre donc a moi :
Investir dès maintenant en lissant pendant un an, malgré que je pense que le s&p 500 soit surévalué et qu’une correction puisse arriver dans les prochains temps
Ou alors contracter mon prêt, le laisser bien gentiment sur mon LEP et attendre l’occasion pour placer cette argent lorsque les marchés auront baissés.
Je suis conscient qu’avec un DCA sur une dizaine d’année se construit avec un lissage très fiable en terme de performance, mais je me questionnait a ce sujet. Je vous remercie de m’avoir lu, je lirais avec attention vos commentaires !
Merci
Martin

[_Matthias]

Salut,

Alors personnellement je te conseillerais d’emprunter le maximum possible (même si les banques à prêter 50 sont rares, d’autant plus que tu es en M1 mais tu peux monter jusqu’à 20k). Je te conseilles également de demander le différé le plus long possible et la durée d’emprunt la plus longue possible.

Maintenant pour ce qui est de l’allocation. Sous condition d’avoir déjà constitué ton matelas de sécurité :

1. Mettre toutes tes liquidités sur des livrets : LEP en priorité puis repartir sur les livrets les plus intéressants que ta banque propose (LDDS, livret A, CSL, livret jeune …) voire sur des comptes à terme si ces derniers rémunèrent bien
   → ATTENTION : prendre en compte que seul les livrets réglementés (livret A et LDDS) rémunèrent en net. Les autres sont en brut.

2. Procéder ensuite à un DCA sur 6-12 mois en retirant au fur et à mesure des livrets (en commençant par retirer des livrets qui rémunèrent le moins)
   → le but ici est d’investir assez rapidement (car lump sum > DCA dans 70% des cas) tout en multipliant tes points d’entrée pour lisser ton investissement afin de minimiser l’impact d’une éventuelle correction des marchés
   → l’utilisation des livrets est uniquement destinée à maximiser ta rémunération sur la période où les fonds ne sont pas investis

• continuer à faire ton DCA comme tu avais l’habitude de le faire

Enfin, quand tu devras rembourser tu pourras utiliser tes futurs salaires qui couvriront les mensualités et si besoin, retirer de ton PEA de l’argent qui aura travaillé +5 ans (donc qui aura normalement bien pris en valeur).

J’attire juste ton attention sur le fait que même s’il s’agit d’un prêt à taux zéro tu auras tout de même une assurance à payer (il faudra donc que tu arrives à battre ce montant (qui représente 3,5% du montant global emprunté pour ma part).

Mais sinon, tu as raison, c’est une opportunité qui ne se reproduira pas dans ta vie et il faut en profiter !

[Ewen5]

Salut Martin,

Je suis exactement dans le même cas que toi. J’ai pris un crédit étudiant de 25k. Malheureusement, je n’ai pas pu profiter d’un taux à 0 %, mais j’ai tout de même obtenu un taux de 2 %. C’est assez élevé, mais en ce moment, il est difficile de trouver mieux, alors je préfère passer à l’action dès maintenant plutôt que d’attendre un éventuel changement.

Tout comme toi, j’ai 23 ans et je suis en M2 en alternance.

Concernant ma répartition, je suis sur un profil bien plus risqué. J’ai une grosse conviction sur le Bitcoin : j’ai placé une bonne partie de mon crédit dessus, ainsi que sur le SOL et l’ETH. L’autre partie de mon crédit, je l’ai investie sur mon CTO, avec une stratégie plutôt classique, mais avec un minimum de performance attendue : du MSCI World avec du NASDAQ pour booster la performance tech, un peu d’or et des marchés émergents.

Je ne conseille pas forcément de faire comme moi, car je considère que je prends beaucoup de risques.

J’ai choisi d’investir en bourse via mon CTO, car je ne suis pas sûr de rester en France à l’avenir, alors je préfère commencer directement sur un compte plus flexible. Et je n’ai aucune confiance en la France, donc placer mes investissements sur des plans d’épargne français ne me tente pas.

Comme l’a dit Matthias, il faut prendre la durée de remboursement la plus longue possible, ainsi que le différé maximal.

Dans mon cas, je commencerai à rembourser 400 € par mois dans 5 ans, ce qui, avec l’inflation, représentera déjà l’équivalent de 350 € d’aujourd’hui. C’est assez marrant de s’en rendre compte.

De cette façon, il me reste encore un maximum de capacité d’épargne durant ces 5 années pour profiter au plus tôt des intérêts composés.

En tout cas, si tu as l’occasion d’obtenir un crédit étudiant pour investir, je pense que c’est une excellente opportunité. C’est un sacré effet de levier.

Attention tout de même à bien t’assurer de pouvoir rembourser sans problème. Mais si tu as déjà 700 € de capacité d’épargne, je pense que tu gères très bien ton budget.

[Martin9]

Salut Ewen & Matthias,

Merci a tous les deux pour votre message et avis. Vous me confortez dans mon projet.
J’ai RDV au CIC samedi matin pour mon prêt, je prépare tous les documents nécessaires vais demander 30k au maximum et 20k au minimum.
Je lui dirais également que je suis prêt a les rejoindre dans leur banque, j’ai préparé une serie de questions afin de débusquer d’éventuels frais cachés, comme l’assurance, ou la condition d’ouvrir un compte onéreux.
Je compte également lui demander d’ouvrir un LEP ainsi qu’un livret A pour mon épargne de précaution.

D’après mes estimations, sur une période de 10 ans la magie des intérêts composés serait phénoménale !

Effectivement, si je pouvais avoir un différé d’au moins 3 ans, cela me permettrait de continuer le DCA durant cette période, renforçant mon capital.

Maintenant je me demande deux choses :

• Est-ce que le banquier ne va pas me dire : « Mais monsieur vous gagnez déjà bien votre vie vous n’avez pas besoin d’un prêt étudiant » puisque je suis en alternance.

Je pense qu’il faudra que j’adopte soit la stratégie de justifier ce prêt pour avoir de la sécurité, être plus confortable (sachant que je loue un appartement) ou alors lui dire que c’est pour avoir un petit capital pour ma fin d’étude/début de carrière.
Aussi je reçois chaque mois une pension de la part de mes parents. Pensez-vous que cela jouerait en ma défaveur de lui dire ?

• Et ensuite, si le prêt est accepté quel portefeuille je construis (Sachant que je pense a un 80% s&p500 mais pour les derniers 20% je ne sais pas encore entre le STOXX50 ou 600, emerging markets ou autre. Mais j’ai bien conscience qu’il faut que je me diversifie).

Encore merci pour vos retour,
Bonne journée,