Besoin d'aide, 24 ans, 80K€ prêt étudiant

Avis de la communauté 🤔
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Hello la communauté Finary,

Je me tourne vers vous pour récolter vos précieux avis sur ma situation. Pour être honnête, je ne sais pas vraiment quoi faire.

Patrimoine
Pour donner un peu de contexte : j’ai 24 ans, actuellement en master 1 d’une grande école de commerce après une année de réorientation et deux ans de travail.
J’ai contracté deux prêts étudiants en début d’année qui sont le centre de mes interrogations : 60K€ à 0,6% et 20K€ à 1,1% (assurances incluses) sur 10 ans, avec 4 ans de différé.

PEA : Ouvert il y a 1 mois sur BoursoBank, j’ai pour l’instant environ 630€ dont 420€ de cash. J’ai choisi de DCA à hauteur de 100€/mois sur l’ETF MSCI World iShares, indéfiniment.

Cryptos : Environ 5900$, principalement en BTC, ETH et USDC + autres altcoins que je vends progressivement pour repartir sur une stratégie de DCA 80% BTC dès le début du prochain bear market. Je ne réinjecte plus de liquidités dans ce compte afin de rééquilibrer avec mon PEA.

Livret A/LDDS : En début d’année, j’avais environ 12K€ de côté. N’ayant plus de revenus fixes cette année, ces économies partent petit à petit dans mes frais de scolarité et le coût de la vie. En revanche, mon livret A et mon LDDS sont maxés grâce aux prêts étudiants que j’ai pu contracter.

Compte courant : Environ 32000€ (prêts étudiants).

Problématique : Sur mes 80K€ de prêts étudiants, 43K€ correspondent aux frais de scolarité. La première année à 20500€ a déjà été payée, il me reste donc 22500€ à régler plus le coût de la vie pour le reste de l’année, et une année supplémentaire. Je vais essayer d’obtenir une alternance en 2ème année mais rien n’est sûr donc je préfère partir du principe que je n’en aurai pas, car je devrai rembourser l’argent du prêt quoi qu’il en soit.

Ma question est la suivante : Que feriez-vous avec l’argent disponible sur mon compte courant pour créer un rendement permettant de rembourser les intérêts à minima, voire de créer une plus-value, en limitant le plus possible le risque et en maximisant la liquidité de l’investissement ?

Merci d’avance pour vos réponses, je prendrai soin de bien étudier chacun de vos retours !

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Si je comprends bien tu as atteint le plafond de ton livret A et ton LDD? Si c’est le cas, au regard de ton besoin (absence de risque, très court terme), il te reste le livret fiscalisé (le rendement n’est pas terrible mais ce sera toujours mieux que de lisser ton argent sur un compte courant.

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Merci pour ta réponse Jean !

Oui, j’ai atteint le plafond de mon livret A et mon LDD.

Quand tu parles de livret fiscalisé, tu penses aux livrets non réglementés proposés par les banques ? Aurais-tu des ressources à me conseiller pour comparer les livrets existants ?

Autrement, j’ai l’impression que les obligations et les fonds euros peuvent correspondre à ce que je cherche, mais je ne m’y connais pas vraiment, d’autant plus que je n’ai pas d’assurance vie ouverte avec 8 ans d’ancienneté. Si vous avez des conseils par rapport à ça, ils seraient les bienvenues :slight_smile:.

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Pour les livrets fiscalisés, tu peux aller voir sur ce site(Livret : les meilleurs livrets d'épargne en novembre 2024). Si tu vises à plus long terme, tu peux déjà ouvrir une assurance vie et mettre un minimum, çà te permet de prendre date pour les 8 ans (personnellement j’aime bien Linxea Spirit 2).

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Je vais effectivement prendre date pour une assurance vie, après m’être renseigné.

Je viens d’ouvrir mon compte Trade Republic qui propose un livret à 3,25% plafonné à 50K€. Je suis étonné qu’il soit possible de trouver un livret supérieur au livret A sans conditions particulières.

Si quelqu’un connaît une meilleure alternative à ce livret à 3,25% dans ma situation, n’hésitez pas à me la suggérer :smiley:.

Un grand merci Jean pour m’avoir mis sur la piste des livrets, sans quoi je n’y aurais même pas pensé…

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N’importe quel fonds monétaire sur CTO fait la même chose que Trade Republic, et même un peu mieux ! Et sans plafond.

Attention : pour avoir le taux net il faut enlever 30% de flat tax (ou 17,2% de prélèvements sociaux + imposition à l’impôt sur le revenu, si on est dans une tranche à 0 ou 11%} Donc ça fait moins que le livret A.

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Merci pour ta réponse Eric.

Je n’étais pas certain pour la flat tax sur ce livret, je comprends mieux. Cela revient à un taux de 2,28% environ. La déduction de la flat tax se fait-elle automatiquement au versement des intérêts ?

Si j’ai bien compris, Trade Republic me donne accès à un compte titre alors quel fond monétaire pourrait être plus efficace, par exemple ?

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Je ne suis pas sur Trade Republic, je ne sais pas quels fonds sont accessibles.
Mais chaque banque offre (au moins) un fonds monétaire sans frais de courtage.

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Super, je vais regarder ça de plus prêt.

Plus j’y passe de temps plus je découvre des choses c’est assez compliqué de s’y retrouver. Je vais laisser mes fonds sur le livret à 3,25% en attendant d’y voir plus clair.

Entre les fonds monétaires, les obligations d’Etats et d’entreprises ou encore les ETF d’obligations, il y a pas mal de choses à découvrir :sweat_smile:.

Merci en tout cas !

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Bonjour Olas, qu’a tu fait finalement ? Pourrais tu me faire un update ? Je suis dans la même situation que toi, 1 an plus tard !
Merci
Martin

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Hello Martin,

Étant donné que je ne souhaite pas investir de l’argent dont j’aurais peut être besoin pour finir ma scolarité, j’ai privilégié les placements sans risque.

J’ai donc rempli mon Livret A, LDDS, Livret jeune et plus récemment mon LEP avec l’argent du prêt, pour couvrir les intérêts et assurances. Déjà, si tu arrives à remplir toutes ces enveloppes, il ne devrait pas te rester beaucoup de ton prêt dont je ne connais pas le montant.

Si tu as encore des fonds, tu peux utiliser les livrets rémunérés et taxés (flat tax) disponibles sur la plupart des plateformes. Il faut regarder mais il me semble que Trade republic, Revolut et Boursorama proposent des taux acceptables.

Si tu veux prendre plus de risques ou que tu as un profil moins conservateur, alors tu peux éventuellement en investir une partie (ce que j’ai fait sur un ETF world sur PEA). Tu peux aussi te tourner vers des obligations pour des investissements moins risqués que des ETF mais plus rémunérateurs que des livrets.

Bon courage !

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Merci pour ce retour, pour ma part je suis en alternance et je souhaite justement contracter ce prêt de 10K car il est disponible a 0%.Je souhaiterais l’investir sur un PEA s&p500 80% et stoxx600 20%.
La question est est-ce que je commence mon DCA maintenant alors que les marchés sont surévalués ou j’attends un petit crac. J’ai un LEP sur lequel je pourrais laisser cet argent tranquille sans être sujet a l’inflation mais j’hésite à commencer mon DCA maintenant…

Bonne journée,

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Ton cas est assez différent du mien comme tu n’as pas « besoin » de cet argent dans l’immédiat, si j’ai bien compris tu veux contracter le prêt spécifiquement pour investir.

C’est quelque chose d’assez courant mais fais quand même attention, ta banque pourrait ne pas apprécier le fait que tu investisses l’argent d’un prêt destiné aux dépenses étudiantes.

Investir sur un point haut de marché c’est jamais facile et je ne veux pas te conseiller quoi que ce soit là dessus, c’est à toi de voir. Je pense que c’est important d’investir et prendre des risques en étant jeune, mais je suis personne pour te conseiller de mettre 10K sur un S&P proche de son ATH. Tu pourrais éventuellement lancer ton DCA à demi-régime et doubler tes investissements lors des baisses, par exemple.

En revanche, rien ne t’empêche de contracter le prêt et de le laisser sur des livrets en attendant une bonne opportunité, à 0% tu gagnerais de l’argent dans tous les cas.

Encore une fois je ne suis pas conseiller financier, juste un jeune comme toi qui s’intéresse à l’investissement personnel donc l’avis d’autres personnes pourrait être utile :)…