48 ans avec une aucune éducation financière

Avis de la communauté 🤔
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Bonjour à tous
je me présente Mick 48 ans et aucune éducation financières à ce jour . tout d’abord merci à @mounir pour m’avoir ouvert les yeux. je vais pouvoir me prendre en main et passer à l’action . merci pour tout ce contenu sur YouTube cela fait 48h que je me visionne la chaine finary

Ma question : forcement en 2 jours j’ai reçu beaucoup d’informations et sa fuse dans ma tête et je voudrais tout mettre en place le plus efficacement " oui j’ai déjà perdu beaucoup de temps "

Donc voila ma situation
j’ai 60k sur mon compte courant que me conseillez vous ?

je pensais garder 10K mon matelas de securité
ouvrir un livret A et le mettre au max 22950€ si je me trompe pas
1 assurance vie 20K avec zero risque je me souviens plus du terme
et les 1Ok restant les placer avec une rendement plus fort ( etf etc … ) pour aller chercher de la performance . et apprendre et me familiarisé un peu avec l’investissement.

ou je me trompe et il faut plus oublier le livret A et faire une grosse assurance vie ?
ou PEA ?

la seul chose c’est que je veux pouvoir récupérer des fonds si besoin ( style travaux , piscine etc )
j’ai bien compris que pour l’assurance vie il vaut mieux attendre 8 ans ( taxe )
désolé c’est peut être tellement simple pour vous mais pour moi c’est tout nouveau

bref vous l’avez compris je démarre de zéro et j’ai 60K !!! Donc toi si tu étais à ma place avec tes connaissances que ferais tu ?

je vous remercie pour votre aide
au plaisir de vous lire

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Salut @Mickael203

1 -Le plus risqué dans ton histoire, c’est de tout laisser sur le compte courant. Donc déjà, tu pars dans la bonne direction.

2 -Récupérer des fonds si besoin, c’est la même chose que de puiser dans ton matelas de sécurité. Ne double pas ce poste inutilement. Besoin de quelques milliers d’euros? Le livret A fera très bien l’affaire et tu recommences à le remplir à nouveau tout de suite après une dépense (t’as bien prévu de l’épargne mensuelle dans ta solution?)

3- Si tu veux vraiment payer cash des gros trucs comme une piscine, mets le montant dans une enveloppe (Revolut, Sumeria, …) et soustrait ça de tes 60k tout de suite. Si t’es pas encore décidé sur ces grosses dépense, place tout ça en attendant.

4- Pour tout le reste fais exactement comme tu le sens. Rien dans ce que tu annonces ne constitue une grosse erreur.

5- Le fait de te mettre en action va augmenter ta confiance mais surtout ta curiosité. Tu pourras toujours ajuster le tir en cours de route.

6- Si t’as rien et que t’es français, la priorité dans les produits est le PEA. Mais en même temps, ça ne sert pas à grand chose de dire ça puisque très rapidement, même au démarrage, tu auras ton PEA, une première assurance vie et ton premier CTO. Déjà avec ces trois supports, tu pourras choisir tout un tas de véhicules sympas que tu vas découvrir petit à petit.

𝓓𝓪𝓻𝓻𝔂𝓵

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Effectivement vous partez de loin du point de vue éducation, rassurez-vous il y a pire comme situation :wink:

Sinon pour faire simple et commencer, ouvrez et remplissez un livret A et LDD, et le reste en attendant d’être convaincu et savoir quoi faire sur un compte à terme.

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bonjour,
vous avez la petite cinquantaine: avez-vous pensé au PER ? en fonction de vos revenus bien sûr et de votre tranche marginale d’imposition.
sinon, d’une façon générale, il faut penser stratégie et construire un portefeuille en s’appuyant sur cette dernière; cordialement

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Meci pour les infos

alors le point n°2 : ok parfait pour le livret A je comprend le doublon entre le livret A et garder de l’argent en plus du livret sur son compte courant.
pour l’instant pas d’épargne mensuelle prévu , mon 1er objectif est de tout bien organiser pour mon épargne. et j’ai 2 fois par an des revenus supplémentaires qui tombes ( primes ) environ 15k je pense pouvoir la totalité des primes dans mon épargne
n°3 ok parfait je prend note
n°6 oui Français , marié et 1 enfant ( 18 ans ) propriétaire de ma résidence principal ( le seul crédit )
un PEA ok mais pourquoi avoir aussi un CTO ?
encore merci d’avoir pris le temps de me répondre

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bonjour ok merci pour votre réponse oui un LDD en plus ok
je ne connaissait pas , c’est le petit frère du livret A en gros :sweat_smile:
juste le plafond est plus bas

merci pour l’astuce

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De rien, pour le reste, le temps d’étudier et construire votre stratégie vous avez le compte à terme (Pas de limite, rendement moins intéressant et pas d’avantage fiscal mais c’est toujours mieux que de laisser sur un compte courant).

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bonjour

ok je vais regarder ca … connaitre les conditions ( revenus et tranche d’imposition )
si je me trompe pas le PER l’argent est bloqué ? et ca pour l’instant je veux pas avoir cette charge . sauf si vraiment le rendement est incroyable et qu’il fructifie avec un super taux mon épargne.
je vais m’informer et continuer mon éducation financière :grinning_face_with_smiling_eyes: :wink:
merci pour ta réponse

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Bonjour @Mickael203,
Il n’est jamais trop tard, j’aimerai bien avoir 48 ans pour çà et tout le reste d’ailleurs.
J’ai mis presque 1 ans pour choisir mes enveloppes et mes actifs. Je suis presque bon il me reste a comprendre et choisir un peu les obligations et apres que çà roule jusqu’à la fin.

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oui c’est vrai !!! jamais trop tard

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Beaucoup de choses ont déjà été dites :slight_smile: Je reviens pas sur les livrets et l’AV.

Mais par rapport à ton cahier des charges, il y a un point important qui n’a pas été rappelé : le PEA est une super enveloppe, mais tu semblais souhaiter pouvoir récupérer ton argent n’importe quand, garde juste en tête que si tu sors de l’argent de ton PEA avant 5 ans, celui-ci est automatiquement clôturé, et tu es taxé à la flat tax, ce qui annihile donc une bonne partie de l’avantage fiscal du PEA… Le CTO te permettrait de sortir en partie et quand tu veux, mais sans avantage fiscal (et avec un choix de fonds / ETF / ETP plus large).

Et oui, le PER est bloqué jusqu’à la retraite, donc me semble pas adapté à ton cas… Sauf si tu changes d’avis sur de l’argent que tu peux oublier pendant 15-20 ans :slight_smile: Si tu peux, c’est en effet top pour reporter de l’imposition à ta retraite, quand tes revenus seront probablement inférieurs (et donc taux d’imposition moindre)

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Pour rebondir sur le fait d’être marié, quel est le niveau de connaissance de votre partenaire niveau finance ?

Car vous pouvez utiliser ses livrets aussi. 2 livrets A et 2 LDD, ça fait plus de 60k complètement sécurisé. Bien sûr si vous êtes sur le régime de la communauté et compagnie.

Au delà de l’aspect finance, laissez 60k (D’ailleurs laissez plus qu’un mois de dépense tout simplement) est un risque niveau sécurité. Si vous vous piratez votre compte (faux conseillers, vol de CB,…), mieux vaut diminuer l’argent en accès direct.
Habituellement, votre banque vous contacte quand vous avez autant d’argent sur votre compte courant.

Et pour revenir au sujet initial. PRENEZ VOTRE TEMPS. Ça fait un certain temps que vous êtes dans cette situation, c’est pas quelques mois de plus qui changeront la donne.

Donc la priorité facile c’est de laisser que les dépenses du mois (ou tout simplement le salaire du mois et vous épargnez le surplus à la fin, ou complétez avec l’argent de côté si besoin) sur votre compte courant.
Le reste c’est livret A, LLD, et si besoin un compte sur livret de votre banque.

Familiarisez vous avec ce nouveau régime. Car en effet c’est moins prise de tête de tout laisser sur un compte courant, on est sur d’avoir de l’argent pour toute dépense imprévue.

D’ailleurs si vous préférez tout de même avoir sur votre compte courant une grosse réserve (disons 5k), vous pouvez utiliser un compte courant rémunéré (par exemple TradeRepublic)

Il y a aussi Spiko, dans les comptes rémunérés mais liquide (c’est un rendement proche d’un compte à terme mais liquide).

En tout cas, avant d’acheter des ETF, ouvrir des CTO, … Il est nécessaire de définir votre objectif et la stratégie pour y parvenir. Car 60k c’est bcp, mais pas grand chose à la fois. Si vous voulez garder 30k liquides pour la sécurité et que vous prévoyez des travaux, une piscine, une véranda,… les autres 30k seront vite utilisés.
Donc pas besoin d’ouvrir tout un tas de trucs pour kes refermer dans 1 an et au final avoir perdu de l’argent à cause des frais divers et variés

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Vous dites avoir un enfant, le cto vous permet de lui transmettre le compte sans taxe sur la plus value dans le cadre d’une donation du vivant (plafonné). Ainsi vous disposez de l’argent en cas de besoin sans que l’enfant n’ai son mot à dire, et transmettez que si vous le pouvez et le voulez en effaçant cet impôt. Ça c’est à vous de voir (je n’en ai pas :sweat_smile: mais parce que j’ai d’autres objectifs)

Sinon oui avec tout ce qui a été dit :

  • LA x2
  • LDD x2
  • PEA (sans frais de garde) a ouvrir tout de suite avec par exemple 500€ sur un ETF monde pour ne pas perdre de temps.
  • AV en ligne, juste pour prendre date avec fond Euro si j’ai bien compris car aversion au risque.
  • CTO moins urgent.

Pas obligatoire de maintenir les livrets au plafonds, une fois qu’on sais où investir mais tous les ouvrir comme ça c’est fait. Et si vous avez plusieurs banques, il peut être pratique d’avoir un LA d’un côté et un LDD de l’autre.

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merci pour les précisions . oui mon objectif serait de garder l’argent du PEA pour le faire travailler
l’argent du livret A serait la pour les besoins de liquidité
CTO à l’air bien mais les taxes sont plus hautes si je sors l’argent

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bonsoir
ma femme est comme moi néophyte !!
oui je suis d’accord avec vous !!
oui un compte chez traderepublic me serait utilise et facile d’utilité
J’ai aujourd’hui ouvert mon livret A j’ai déjà mis le max dessus c’est déjà ca !
par la suite je laisserais juste 2000€ dessus et pourrait transférer sur une AV ou PEA selon mon choix