Étudiante 20 ans - Objectif 100k - Stratégie PEA/AV

Ma stratégie patrimoniale
1

Bonjour,

Je lance un peu une bouteille à la mer pour avoir d’amples informations, renseignements, conseils.

Mon profil :

  • Étudiante de 20 ans qui n’a jamais investi

  • Je suis en alternance et je gagne ~ 930€/mois

  • Je vis seule mais mes parents prennent en charge le loyer, électricité, eau. En bref, je ne paie que ma nourriture, ma box internet et mes loisirs (et ça, jusqu’à la fin de mes études, je suis en bac+2)

  • Chaque mois, je mettais 700€ de mon salaire sur mon livret A, ce qui m’a créé mon matelas de sécurité de 11k€. Je ne me verrais plus mettre 700€, mais mettre 500€ ou moins et le reste en ETF

  • Je suis un gros rat, je déteste dépenser. Je track chacune de mes dépenses instantanément sur mon excel et je vais sur l’appli de ma banque physique beaucoup de fois par jour pour aucune raison

  • Je me suis renseignée sur les ETF et assurance vie

  • J’hésite entre Trade Republic et Fortuneo pour l’ouverture de mon PEA

  • Je compterai faire 300€/mois sur le courant, 200€/mois en ETF et donc 430€/mois sur le livret A

Mon épargne de sécurité :

  • Je n’ai pas de voiture, d’assurance ou quoi, donc dès que j’avais de l’argent, je mettais de côté car c’est ce qu’on m’a toujours appris

  • J’ai 11k de côté sur mon livret A

Mon objectif :

  • Commencer à investir 200€/mois sur un ETF MSCI WORLD

  • Viser les 100k de patrimoine

  • Investir dans l’immobilier

  • Ouvrir une AV tôt pour bénéficier des 8 ans lorsque j’aurais 28 ans (pour prendre date)

Mes questions :

  • Est-ce que 200€/mois pour un début c’est bien ?

  • Est-ce qu’il faut que je diversifie plus que tout miser sur le MSCI WORLD ? j’ai vu qu’ils en existaient plusieurs, mais je ne sais pas les différences ou quoi

  • Est-ce que je peux ouvrir une AV d’un coup, laisser dormir sans ajouter mensuellement dessus et le faire plus tard ? Comme ça, je me concentre uniquement sur le PEA pour l’instant, mais je bénéficierai des avantages AV

  • Est-ce que c’est bon de continuer à mettre sur le livret A encore un peu ?

  • Est-ce que finalement mon idée du 300/mois COURANT, 200/mois PEA et 430 LIVRET A est une bonne idée ?

Merci beaucoup par avance si quelqu’un me répond. Désolée si le format liste sonne agressif, je ne savais pas comment le formuler clairement avec des phrases.

Merci encore,

Bonne journée à vous :slight_smile:

1 « J'aime »
2

Hello,

Franchement, bravo de démarrer aussi tôt à te poser ce genre de questions et à mettre en place une stratégie.

À 20 ans, avec 11k€ de côté + une réflexion sur PEA / ETF / assurance vie, tu es déjà très en avance. Et surtout, ta régularité et ta prudence comptent plus que de chercher la “meilleure” stratégie.

Pour répondre simplement :

200€/mois sur un MSCI World, c’est très bien. Le plus important sera surtout la régularité, puis l’adaptation progressive selon tes revenus. Et idéalement, garder une logique simple : essayer d’augmenter ton épargne surtout quand ton salaire augmente, sans augmenter ton niveau de vie au même rythme.

Pas besoin de complexifier au début. Un ETF MSCI World suffit largement : il est déjà très diversifié. Tu pourras éventuellement ajouter des choses plus tard (comme les marchés émergents), mais ce n’est absolument pas nécessaire pour commencer.

Oui, tu peux ouvrir une assurance vie dès maintenant, mettre le minimum dessus et la laisser “prendre date”. C’est une bonne décision sur le long terme, même si tu ne l’alimentes pas tout de suite.

Pour le Livret A, il faut surtout le voir comme une réserve de sécurité et de flexibilité. Dans ton cas, c’est important parce que ta situation est encore amenée à évoluer : installation future, indépendance totale, éventuellement achat immobilier, frais imprévus, etc. Donc garder une épargne disponible pour ces étapes de vie n’est pas du “surplus”, c’est ce qui te permet de ne pas être obligée de toucher à tes investissements long terme au mauvais moment (garde en tête que ce que tu mets sur le PEA en ETF World c’est pour un horizon de long terme).

Ta répartition actuelle (courant / PEA / Livret A) est donc cohérente, justement parce qu’elle te laisse de la marge pour ces évolutions à venir.

Personnellement j’utilise Fortuneo pour le PEA et j’en suis très satisfait (Linxea pour l’AV).

Et au final, la stratégie la plus efficace reste simple :

  • un PEA

  • un ETF World

  • des versements réguliers

  • une épargne de sécurité adaptée à ta vie réelle (qui va encore évoluer)

À ton âge, ta situation financière et personnelle peut changer assez vite, donc l’important n’est pas de “verrouiller” une stratégie parfaite, mais d’avoir une base solide que tu peux ajuster facilement … Tout en oubliant pas de profiter de la vie bien :wink:

Tu peux aussi dès maintenant te poser la question, pourquoi 100k ? Le but de se constituer un patrimoine c’est de pouvoir accompagner différent projet de vie, propre à chacun.

1 « J'aime »
3

Bonjour @Lyslelys

Soit la bienvenue ici. Tes questions très denses semblent précéder un peu de recherche sur le forum mais je tenais tout de même à souligner la détermination et la discipline dont tu sembles capable. Ce seront tes alliées les plus efficaces dans ton parcours financier.

Pense à faire des recherches ciblées sur le forum pour ce qui concerne des points plus précis de ce qui te préoccupe. Tu as aussi “ Comment débuter en investissement ? “ que @Pierre_Finary a posté très récemment et dans lequel tu as quelques ressources utiles.

Sans entrer tout de suite dans le détail de ta demande, je peux déjà questionner l’importance que tu accordes à ton livret A. Si tes dépenses courantes resteront de 300€/mois comme je crois comprendre, ton livret A couvre déjà 3 ans de dépenses. Donc, si tu devais avoir un voire quelques mois plus difficiles, tu es déjà sécurisée très largement avec ce coussin là.

Tu parles d’ouvrir une AV. Si ce besoin se confirme, à mon avis, c’est là, et dans le PEA, que tu devrais flécher une (bonne) partie de ce que tu prévoyais ajouter à ton livret A. Une AV en ligne et à faibles frais, ou un PEA compétitif, auront assurément sur 8 ans ou plus, une performance bien supérieure à celle de ton livret A.

Si tu ne flèches pas vers l’AV et/ou le PEA, tu peux déjà chercher à démarrer un petit projet “immo”.

Avec ce que je comprend de ton profil, tu as déjà fait tout ce que les débutants négligent habituellement en constituant d’abord ce formidable coussin de sécurité. Tu es prête à passer à la suite. Pas la peine de quadrupler les housses de ton coussin.

Pour le choix du PEA, comme pour le CTO, rien ne me fais (plus) recommander Trade Republic, hormis pour quelqu’un qui ne veut pas se prendre les doigts dans aucun rouage et qui assume d’investir avec un jouet limitant.

Bonne recherches et bonne lecture.

— Darryl

2 « J'aime »
4

Hello Jeremy,

Un grand merci pour ton retour et tes encouragements ! Ça fait plaisir de voir qu’on peut être soutenue quand on lance sa stratégie à 20 ans.

J’ai bien noté ton conseil sur l’Assurance Vie pour ‹ prendre date ›. Ma stratégie est de commencer avec mon PEA (200 €/mois sur un MSCI World), puis d’augmenter ce montant dès que mon salaire montera, pour ensuite alimenter l’AV qui aura déjà quelques années d’ancienneté.

J’ai pour objectif de me diversifier plus tard avec des SCPI via cette AV. J’hésite encore entre Fortuneo (pour tout centraliser avec mon PEA ) et Linxea. Comme tu as fait le choix de Linxea pour l’AV, j’aurais aimé savoir ce qui, selon tes besoins, l’a emporté sur Fortuneo ? Est-ce que le fait de ne pas avoir tout au même endroit est une contrainte pour toi au quotidien ?

Aussi, je me demandais si c’était une bonne idée, une fois que l’AV aura passé le cap des 8 ans, de transférer une grosse partie de mon Livret A vers l’AV pour optimiser le rendement, ou s’il vaut mieux garder ces deux poches bien distinctes ?

Encore merci pour ton aide, c’est vraiment précieux !

5

Hello Daryl,

Merci beaucoup pour tes précieux conseils ! Je prends note :slight_smile:

Bonne journée !

1 « J'aime »
6

Salut,

La question est subjective. Cela dépend de tes objectifs et des points de comparaison. Tu dis viser les 100k mais tu ne précises pas en combien de temps ; si tu as également un objectif de temps cela pourrait être insuffisant. Par rapport à ta rémunération cela représente un peu plus de 20%, ce qui est un chiffre significatif, mais tu prévois aussi de mettre 500€/mois sur ton livret, sur lequel repose « déjà » 11 100€, donc tu pourrais techniquement mettre plus.

Je dirais que l’important dans un premier temps est de commencer à investir, qu’importe la somme.

Si tu as besoin de plus pour te sentir à l’aise, ou pour des dépenses/coûts futures, mets-y ce que tu dois y mettre. L’argent de la bourse doit être l’argent dont on peut « absolument » se passer pendant au moins 5 ans (d’autant plus sur PEA où le retrait est fortement limité), et sur lequel on est prêt à accepter une perte potentielle (d’où l’importance d’un investissement au « long-terme »).

Pas forcément. Néanmoins la concentration de l’indice peut déranger, et l’indice exclut les marchés émergents. Concernant l’ETF World à choisir, ce n’est pas très important, il en existe plusieurs (deux sur PEA) qui sont très bons.

Tout à fait.

Personnellement je déconseille d’une manière générale Trade Republic. Ces derniers souffrent historiquement d’une quasi-absence de service client (bien qu’ils promessent régulièrement de l’améliorer) et se rémunèrent en partie sur un spread anormalement important lors du passage d’ordre : concrètement tu paieras très peu de frais mais tu achèteras ton action/ETF a un cours plus élevé.

Fortuneo a un service client fonctionnel, des frais très corrects, et un large catalogue de choix. Leur premier forfait propose 1 ordre <501€ « sans frais » par mois, ce qui pourrait être idéal dans ton cas.

7

Une remarque sur le 3 ans de dépenses sur le livret A. C’est vrai mais que pour la situation actuelle où elle vit chez ses parents.

L’entrée dans la vie active va ponctionner une bonne partie non négligeable de son livret A : premier loyer + caution, meubles, déplacements pour aller visiter des appartements peut-être loin de ses parents, déménagement, etc.

Une fois tout ça déduit et en prenant en compte les futures dépenses mensuelles, le matelas de précaution ne couvrira pas une très grosse période.

Donc , continuer à mettre en peu d’argent sur le livret A chaque mois n’est pas forcément déconnant je pense.

2 « J'aime »
8

Hello Clitorine,

MERCI BEAUCOUP pour chacune de tes réponses ! Elles m’ont beaucoup éclairées !

1 « J'aime »
9

Hello Teno,

Je suis complètement d’accord avec toi !

C’est pour cela que je vais repartir mon budget ainsi : 450€ épargne 200€ pea et 280€ sur mon courant !

Merci beaucoup pour ta réponse :slight_smile:

1 « J'aime »
10

Hello !

Je suis un gros rat, je déteste dépenser.

930€ de revenus et 700€ d’épargne, on avait compris que tu étais un gros rat :joy:

J’hésite entre Trade Republic et Fortuneo pour l’ouverture de mon PEA

En tant que gros rat également, je ne peux que te conseiller d’ouvrir un PEA sur XTB, aucun frais en dessous de 100k investis par mois.

J’ai 11k de côté sur mon livret A

C’est magnifique ! A toi de voir si tu te sens mieux avec plus d’argent sur ton livret A ou non. C’est à peu près ce que j’ai sur mon LEP et je ne trouve pas ça trop. Tout dépend de tes futurs projets court terme.

Ouvrir une AV tôt pour bénéficier des 8 ans lorsque j’aurais 28 ans (pour prendre date)

C’est ce que j’ai voulu faire (j’ai 29 ans) et puis j’ai réfléchis… Une AV c’est des frais, même la moins cher… Si j’ouvre une AV aujourd’hui et que je la garde jusqu’à ma mort (donc à priori dans pas mal de temps), ça fera beaucoup beaucoup de frais… Et le rat que je suis préfère le PEA et le CTO sans frais !

Est-ce qu’il faut que je diversifie plus que tout miser sur le MSCI WORLD ?

MSCI world sur PEA et MSCI ACWI (monde + pays émergents) sur le CTO. Donc une ligne sur chaque enveloppe, simple et diversifié !

Est-ce que 200€/mois pour un début c’est bien ?

1 sera toujours mieux que 0.

Est-ce que finalement mon idée du 300/mois COURANT, 200/mois PEA et 430 LIVRET A est une bonne idée ?

Y a pas de bonne ou de mauvaise idée. Tout dépend de tes dépenses, tes revenus et ton envie d’investir. Dis toi que ça changera forcément au fil de temps.

1 « J'aime »
11

Hello,

Tes questions sont une très bonne chose mais n’oublie pas que c’est à 90% tes revenus futurs qui détermine la rapidité de l’objectif 100k€ les premières années :sweat_smile:. Choisis bien tes études et ton boulot (exemple job avec intéressement / participation etc.). Tu as une longueur d’avance, tu as compris très tôt qu’il faut investir :+1:

2 « J'aime »
12

Tout a fait d’accord sur l’importance des revenus futurs pour la constitution d’un patrimoine.

Une remarque cependant : en fonction du métier/secteur, ça peut être intéressant de privilégier un premier boulot qui apporte de l’expérience valorisable.

Et ensuite, on peut valoriser cette expérience pour obtenir un boulot dans un groupe avec de bons avantages et intéressement.

Mais bon, c’est un choix qui dépend de plein de choses évidemment

13

Salut,

Je suis également étudiante et j’ai aussi 20 ans.

Sur l’ouverture de ton PEA, perso, j’ai ouvert chez Fortuneo et rien à dire pour l’instant, j’en suis très contente, c’est plutôt fluide et le service client est réactif.

Sans charges réelles, 11k sur un Livret A me paraît très raisonnable. Après, à toi de voir si tu souhaites renforcer pour te constituer un futur apport (immobilier) ou autre, mais sinon je suis plutôt dans l’optique « chaque chose en son temps ».

L’avantage, en faisant 200 € / ETF et 430 € / Livret A, c’est que tu es équilibrée entre les deux.

À notre âge et vu tes possibilités, 200 €/mois c’est vraiment un très bon début ! Sur l’allocation, tout dépend de ton intérêt pour la bourse en elle-même et du temps que tu souhaites y allouer. Avec 200 €, je pense que ton plus gros intérêt serait d’all-in sur un indice (MSCI ou S&P). Si tu pars sur le World, pas vraiment de besoin de diversifier vu que tu choisis déjà l’indice le plus global. Sur les types d’ETF, grosso modo, tout dépend du prix de la part, des frais de gestion et de si tu veux un ETF qui distribue ou qui capitalise.

Perso, je suis positionnée sur le MSCI sur deux enveloppes :

  • PEA : iShares MSCI World Swap PEA UCITS ETF EUR (Acc) - ISIN IE0002XZSHO1 | Ticker WPEA - la part est dans les 6 €, pratique pour les petits DCA.

  • AV : Amundi Index Solutions - Amundi MSCI World Swap UCITS ETF EUR Acc - LU1681043599 - la part est dans les 600 € (mais possible de fractionner).

Pour l’AV, pourquoi pas. J’ai personnellement ouvert un contrat chez Linxea pour prendre date (que je n’abonde pas). Tu peux faire des versements ponctuels (perso, je l’ai ouvert l’an dernier et ne l’ai abondé qu’une fois à la fin de l’été quand j’ai perçu mon salaire saisonnier).

En espérant avoir pu t’aider !

Margaux :slight_smile:

14

Hello Margaux,

MERCI BEAUCOUP !! C’était exactement ce genre de profil et de réponse que je cherchais alors mille fois !!

Concernant l’AV que tu as ouvert chez Linxea, c’est exactement ce que je veux faire également ! Tu as pris quel contrat chez Linxea ? Je pense que le mieux pour moi serait le Linxea Spirit 2, étant donné qu’il ouvrirait plus de flexibilité pour une stratégie immobilière papier SCPI.

Merci encore !!

15

Salut,

Linxea Spirit 2 est l’un des meilleurs en terme de frais et il est effectivement recommandé pour la SCPI (reversement de 100% des loyers) :wink:

1 « J'aime »