80K de dette a placer sur 8 ans

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour a tous

J’aurais besoin de vos avis sur ma situation actuelle suite a la vente d’un bien immobilier locatif sur lequel il me restait 80000€ de credit a 1.25%.

Je n’ai pas remboursé la banque émettrice pour l’instant et j’ai l’intention d’investir cette somme ailleurs tout en remboursant les échéances. Il me reste 13 ans sur ce credit. J’ai 29 ans, salarié dans l’informatique.

Du cote de mon patrimoine jai environ 100K d’investis (50K PEA MSCI World, 25K or physique, 10K CTO actions americaines et 15K crypto BTC et ETH).

A peu pres le meme montant bloqué dans ma residence principale avec 90K restant a rembourser a 2.30%. A priori mon prochain projet d’achat sera dans 8 ans environ.

50K sur livret mon livret A / LDDS + celui de ma femme

J’epargne environ 1500€ par mois que j’envoie sur mon PEA soit 18k d’epargen annuelle.

Jusqu’ici je vois essentiellement 4 options poir ces 80K de credit:

  • Placer ce montant sur un support securise peu remunerateur pour compenser les interets, et garder cette reserve de « dry powder Â» en cas de crash des marchĂ©s type Covid pour acheter a partir de 20% sous ATH. Aujourd’hui c’est mon projet par defaut, sur un livret boostĂ© a 2%.

  • Souscrire a une assurance vie boostĂ©e type boursoVie qui annonce du 4.60% avec UC>30% mais je n’y connais rien en AV et je me demande si le risque en perte de capital et les frais valent vraiment la peine par rapport a un livret securise.

  • Rembourser mon credit actuel avec l’ancien credit et ainsi passer de 2.30% a 1.30% et de 22 ans a 13 ans restant sur mon credit actuel.

  • Tout investir sur mon PEA en mode yolo malgrĂ© mes craintes sur une correction boursiere et les incertitudes economiques generales dans les 5 prochaines annees.

Sachant que je garderai toujours ce qu’il faut pour rembourser le credit d’un coup si on vient me le demander.

Toute suggestion est bonne a prendre, merci d’avance pour vos avis !

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Comme tu dis il faut garder cette somme en partie sécurisée et liquide si jamais on vient à te demander de le rembourser là mnt. Je peux que sur un livret c’est la meilleure solution. Un compte à termes peut etre, je ne connais pas les taux actuels

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Merci pour ton retour
Les comptes a terme sont autour de 2.50% en ce moment ce qui n’est pas fou par rapport a un livret a 2% plus liquide.

C’est ce qui m’a amené a envisager une AV type BoursoVie qui semble etre une sorte de compromis entre securisation / taux plus attractif / liquide si besoin avec des rachats partiels.

Mais je connais moins les AV. On est d’accord que c’est tout aussi liquide qu’un livret mais avec des frais / fiscalité supplementaire en cas de rachat avant 8 ans ?

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C’est ça : avant 8 ans si retrait tu paies la flat flat (30%) sur les plus values et après 8 ans tu débloques l’avantage fiscal sur les plus values. Abattement fiscal pour 1 personne 4600€.
Il faut choisir la bonne assurance vie pour avoir le moins de frais possible (frais d’entrée, de sortie, de versement, de gestion etc).
C’est plus ou moins liquide car dans tous les cas tu pourras retirer ton argent mais avec la fiscalité adéquat donc ce n’est peut pas le bon choix car si tu as besoin de retirer ton argent dans l’urgence (exemple avant 8 ans) tu perdras l’avantage fiscal tu seras bcp taxé car il est recommandé avec une AV de la garder au moins 8 ans pour débloquer l’avantage fiscal.

A toi de voir maintenant :slight_smile:

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Placer cette somme a 2.5 % brut vs 1.25 % de pret quel est le delta sur 8 ans ?

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Selon mes calculs ca me rapporterait environ 9000 euros sur 8 ans. Ce qui n’est pas rien mais sur un capital de 80000 euros c’est pas Byzance non plus.

Sur le sujet de l’AV en unités de comptes, ce que jai du mal a evaluer c’est la fiabilité les taux qu’ils annoncent.

Quand ils annoncent un rendement de 3% net visé, avec risque de perte en capital, quel est le niveau de confiance que je peux avoir dans leurs predictions ?

Je sais que c’est naif comme question mais des qu’on parle de produits gerés par un tiers avec commission jai une mefiance considerable.

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Tu parles avec ton livret Ă  2% ?

Je comprends ton interrogation mais on peut jamais savoir à l’avance le risque encouru. Je me méfie aussi des produits ou on t’annonce un rendement. Le mieux est de savoir choisir soi meme ses supports mais ca demande du temps.

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Non je parle de l’assurance vie de BoursoVie ou similaire. Pour le livret a capital garanti pas de risques mais ca ne rapporte rien donc autant rembourser mon credit dans ce cas la.

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Ok ok, c’est vrai que c’est une belle somme mais si jamais tu dois retirer avant les 8 ans tu vas en payer le prix…

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le livret garanti est tout autant fiscalisé qu’une AV avant les 8 ans, c’est à dire flat tax.

Pour la liquidité, une AV est effectivement liquide mais pas non plus autant qu’un livret, il faut compter souvent 48h pour recuperer des fonds, alors qu’un livret peut etre instantané.

@Cyprien39,
Pour ta question sur le 3% net avec risque de perte en capital, tu parles ici j’imagine du fond euro. regarde bien les fonds euros qui t’intéressent. en general un fond auro est à capital garanti mais certains nouveaux acteurs, pour porposer des rendements plus attrayants, propose un peu plus de risque avec 98% de capital garanti par exemple. le risque de perte en capital sur fond euro est normalement soit nul, soit extremement reduit.
Pour ce qui est des UC, a toi de voir dans quoi tu mettrais les 30%. Si la logique est de sécuriser au maximum, il existe pas mal d’UC de type obligataires ou même peut etre monétaires.

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Hello, je vois que tu as 20k en OR, tu es passé par qui pour l’acheter ?