Je me permets de solliciter la communauté car je me retrouve avec 120 000 € à investir, suite à un prêt étudiant que je n’utiliserai finalement pas pour financer ma formation (ayant trouvé une entreprise qui me sponsorise et la prendra en charge).
Ayant 5 ans de différé sur ce prêt au taux de 1%, investir cette somme sur cette durée me parait plus judicieux qu’un remboursement anticipé.
Mes critères pour ces investissements :
Pas d’actions, cryptos ou autres classes d’actifs étant liées à un cours et donc volatiles,
Un rendement si possible connu à l’avance,
Un risque de niveau moyen,
Une performance entre 5 et 10% par an.
Ce que j’ai déjà fait :
J’ai commencé à investir sur Enky (location de meubles) avec des rendements intéressants (7-8%),
Quelques positions sur Tantiem,
Au-delà de ça, j’envisage du crowdfunding immobilier (j’ai entendu parler de Bricks ou La Première Brique, et suis preneur de vos retours à ce sujet) ainsi que des produits structurés.
Ma question :
Que feriez-vous sur le reste de la somme ? Quels supports vous paraissent pertinents dans mon cas ?
Je suis entièrement ouvert à la discussion et aux retours d’expérience des membres du forum, quels qu’ils soient, et je vous remercie déjà pour le temps que vous prendrez à me répondre.
Je ne cherche pas à éliminer le risque puisque évidemment ce dernier est inhérent au rendement.
Mon objectif est justement de trouver une balance entre les deux avec un risque ‹ moyen ›, me permettant d’être assez tranquille quant à ma capacité d’avoir au moins mon capital de départ dans 5 ans au moment de rembourser le prêt (d’où ma volonté d’éviter les classes d’actifs soumises à un cours).
Pour 120k€ en crédit étudiant (ça existe vraiment…?) Il faut selon moi viser le niveau minimum de risque, sous peine de te surexposer dangereusement au regard de ta situation financière et professionnelle.
Il y a des AV qui offrent 4.6% net de frais (hors fiscalité), sur leur fonds euro, via un mécanisme de boost 3% + 1.6% de boost). Pour une durée limitée généralement.
10% avec un risque modéré, ça me parait irréaliste. 5-6% sur de l’obligataire peut être.
Comme évoqué ci-dessus le risque est associé au rendement, se référé au livret A est souvent un indicateur pour détecter si un placement est à risque (si un rendement est > au livret A il y a alors un risque associé)
Au-delà de ça, j’envisage du crowdfunding immobilier
euh c’est risqué, tu prête de l’argent à un promoteur immobilier qui peut prolonger son prêt peut faire faillite etc. je suis curieux de voir le DIC de e genre de produit et le risque synthétique associé.
des produits structurés.
L’ennui de ce genre de produit c’est que tu ne connais pas la date de fin et que c’est un produit illiquide. Les garanties de capital sont souvent conditionnés par le fait de rester jusqu’à la fin de vie du contrat.
Si tu n’as pas besoin de l’argent dans les 5 ans qui viennent pour rembourser le prêt, tu as l’option dépôt à terme.
Le marché obligataire (si bien adapté), certaines nouvelles classes d’actifs comme le crowdfunding, Enky dans lequel j’ai commencé à investir, certains produits structurés etc.
Ces produits-là n’ont pas vraiment de cours (sauf les obligations sur le marché secondaire) et rapportent un rendement direct sur le capital investi, en ayant une garantie du capital investi plus ou moins forte, et c’est justement cette garantie du capital investi que je cherche à maximiser quand j’évoque une recherche de « risque moyen ».
Oui 120k€ peut paraître énorme pour un prêt étudiant, mais sont possibles pour certains cursus spécifiques.
Merci pour l’info au sujet des fonds euros c’est intéressant ! Petite question à ce sujet : pour bénéficier des avantages fiscaux de l’AV je dois attendre 8 ans, donc j’imagine qu’en cas de rachat d’AV dans 5 ans au moment de rembourser le prêt, je serai soumis à la flat tax ? Et donc un rendement net d’environ 3,2%.
Pour de l’obligataire, j’imagine qu’il me faudrait prendre des obligations en direct et pas en secondaire car sinon je serai soumis à un cours et donc possiblement une perte en capital dans 5 ans (ne pouvant prédire quels seront les taux directeurs d’ici-là).
Est-ce que vous avez des recommandations d’obligations d’un pays ou d’une entreprise qui offrent un bon compromis risque/rendement aux alentours des 5% ?
Un bon plan sans doute à une époque, devenu risqué. De nombreux retards ou défauts rendent la chose moins intéressante. Alors certes on peut multiplier les projets pour diluer le risque mais chaque projet en souffrance nuit au rendement global.
Perso, j’ai hésité à un moment, mais j’ai renoncé.
Il n’y a pas de mystère : rendement = risque. Donc tout ce qui est au dessus d’un bon fond euro ou obligations bien choisies (domaine pas simple quand on ne maîtrise pas le sujet) engendre des aléas liés au risque.
Les rendements des comptes à terme ne sont pas fous, inférieurs à 3% de ce que j’ai vu
Pour faire simple, et c’est sûrement ce qui me fera avancer dans mon raisonnement, si vous étiez à ma place :
Vous rembourseriez le prêt dès maintenant car placer cette somme est soit trop risqué soit pas assez rémunérateur ?
Ou alors vous la placeriez avec uniquement l’objectif de surperformer le taux de 1% ? Et dans ce cas sur quels produits et avec quelle allocation ?
Je pensais de mon côté que surperformer 1% était garanti et qu’il serait dommage de ne pas en profiter, mais au vu des premiers retours je suis curieux de savoir quelle option vous privilégierez dans pareille situation.
Je n’ai jamais été fan des investissements des prêts étudiants pour investir. Néanmoins, le prêt vous l’avez déjà et il est vraiment conséquent, avec un taux très bas, et avec un différé.
Donc maintenant qu’il est là, tout dépend de vos fonds propres, des salaires éventuels à côté, des salaires que vous pourriez avoir à échéance en prenant en compte une estimation basse.
À votre place je chercherais en effet à privilégier la sécurité sur une grosse majorité du prêt en recherchant un rendement supérieur au taux du prêt, livret, fonds euros boostés, et en allant chercher un peu plus de performance sur l’autre partie sur le marché actions avec de l’etf diversifié en PEA. Du 90k/30k par exemple. Quitte à modifier cette proportion dans quelques années en fonction de l’évolution de votre situation notamment professionnelle et de votre capacité à rembourser.
Mais c’est vraiment personnel, je ne suis pas à votre place. D’autres auraient des avis différents. Moi, je pars du principe que ce n’est pas votre argent, qu’il ne faut donc pas se mettre dans la galère en restant très raisonnable. Tout ce qui sera safe et au-dessus de 1%, ça sera toujours ça de pris. Même si vous arrivez à 3, 3,5 ou 4% net au final, vous aurez dormi tranquille et aurez déjà profité de ce taux bas. Si dans 5 ans au moment de commencer à rembourser le capital, vous avez un salaire correct et une capacité d’épargne, vous pourrez faire différemment.
Le prêt et les mensualités sont de combien après le différé ?
Merci pour cette réponse et ces pistes de réflexion !
Je vous rejoins complètement sur la partie livret, fonds euros boostés etc.
Pour la partie actions/ETF, ce qui me freine est la probabilité que dans 5 ans un ETF MSCI World soit à un niveau plus bas qu’aujourd’hui. J’ignore combien de fois cela a été le cas dans l’histoire sur un tel intervalle de temps, mais je pense que cela a dû arriver en cas d’investissement à un mauvais timing.
Même si, d’un autre côté, quelqu’un qui aurait fait un tel pari en 2020 (ou avant) aurait largement récupéré sa mise et bien plus en 2025.
Après le différé, les mensualités seront de 1550€ pendant 7 ans.
Pour ce qui est de mes revenus dans 5 ans, je pense, si mes projets aboutissement, travailler à l’étranger (de préférence aux US), avec un salaire annuel qui devrait être aux alentours de 120k$ (après 3 ans d’expérience, dans la moyenne actuelle du marché). Cela devrait me laisser une capacité d’épargne et un certain confort au moment de rembourser ce prêt étudiant.
On ne peut l’exclure totalement en effet. C’est bien pour ça que c’est à vous de décider de ce que vous pensez pouvoir assumer comme risque. Après rien n’empêche de mettre tout en sécurisé, ça fera toujours plus de 1% normalement. Et vous pourrez toujours changer quand vous aurez plus de visibilité
Salut
Pourquoi ne pas réfléchir sur cette stratégie ?
On sécurise le remboursement en cherchant à faire une opération blanche et pour cela on affecte une grosse partie de l’enveloppe sur de l’obligataire (via cto puisque avantage av nul <5 ans; le cto évite les frais d’enveloppe)
Et le complément se place sur un produit plus dynamique type actions, etf ou crowfunding selon votre appétence
Comme cela au pire le prêt se rembourse dans 5 ans(ce serait dommage à mon sens de le faire immédiatement), et comme le pire n’est jamais certain, la bonne surprise peut mettre du beurre dans les épinards
C’est un gros prêt donc si vous arrivez à faire du 1% net, au dessus du taux du prêt, pourquoi pas, ça vous fait un peu d’argent de poche (mais c’est pas incroyable non plus).
Le crowdfunding c’est risqué. J’éviterai. Je ne connais pas Enky mais ça sent l’arnaque… Tout ce qui vous promet un meilleur rendement que les livrets de base comporte des risques (plus ou moins cachés).
C’est super d’avoir ces objectifs, mais ne comptez pas sur ça pour rembourser votre prêt. Beaucoup de choses peuvent arriver. Aller aux US n’est pas évident, les salaires peuvent être élevés mais 120k ce n’est pas grand chose pour vivre dans les grandes villes US.
Ma recommendation : formez vous bien, profitez de vos études et de votre jeunesse, attendez d’avoir votre revenu pour investir. Pas besoin de prendre des risques pour gagner quelques centaines ou milliers d’euros, vous avez le temps. C’est bien d’investir tôt pour profiter des « intérêts composés » mais sans un gros capital d’investissement ça ne rapportera pas des grosses sommes. Faire tout pour avoir un gros salaire et ce sera un investissement bien plus rentable de vos années étudiantes.
Je pense que c’est intéressant de garder ton prêt et d investir avec des enveloppes variées en commençant par le PEA. ETF, SCPI Immo tertiaire.
Crowdfunding beaucoup plus risqué que ETF MSCI World!
Pourquoi pas acheter un studio et le louer pour commencer à te bâtir un patrimoine immo? Les petites surfaces se louent très bien et cher.