Éducation financière : comment investir 100 000 €?

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,
Je me lance dans une démarche d’éducation financière après des années de stagnation, motivé par ce raisonnement : l’argent qui dort perd de la valeur avec l’inflation.
Cela semble logique, mais une éducation sans prise de risque, avec fidélité à la même banque / fournisseur d’énergie (ect, ect) et peur de la complexité, freine l’action.

Âgé de 41 ans, marié avec 2 enfants, je possède 3 appartements loués (j’en ai vendu un il y a 3 ans suite à des problèmes, remboursant ainsi mes crédits, une erreur au vu des taux bas).

Cela m’a laissé 100 000 €, placés en compte courant, Bourso+ et parts BPRI (rendement aléatoire).
Le Livret A et LDD servent de matelas de secours pour les imprévus.

Une CGP m’a proposé une AV (IRBIS EXCELTIS RENDEMENT : frais d’entrée 4,8%, gestion 1%) et des SCPI (Pierre Europe, Transitions Europe).
Mes recherches m’ont révélé des options plus attractives (je ne pense pas être meilleur que la CGP).

Ma première question est la suivante :

Matelas de secours : il vaut mieux placer sur Bourso+ à 2%/an (avec carte Metal) que Livret A /LDD ?

Ensuite mon Projet est le suivant : transmission patrimoniale et retraite anticipée via lump sum, 60% AV / 40% PEA (Bourso), minimun 13 ans.

AV défensive (60%):
Linxea Spirit 2 (fonds euros nouvelle génération).​

PEA agressif (40%):
IE0002XZSHO1 Shares MSCI World Swap PEA UCITS ETF EUR Acc (0.25% de frais de gestion)
FR0013412012 Amundi PEA Asie Emergente (MSCI Emerging Asia) Screened UCITS ETF Acc (0.30% frais de gestion)
FR0011550193 BNP Paribas Easy STOXX Europe 600 UCITS ETF (0.18% frais de gestion)

Mes dernières questions :

Ce projet vous semble-t-il raisonnable ?

Faut-il investir en lump sum sur le PEA dès maintenant (malgré des marchés jugés hauts) ou passer par l’AV en attendant une éventuelle baisse ?

Y a-t-il un intérêt à ouvrir plusieurs assurances-vie pour 70 000 € (garantie FGAP) ?

Dois-je m’intéresser aux donations ? Auriez-vous un livre ou un site à me recommander sur le sujet ?

Merci pour votre aide.
Bonne journée.

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Hello,
Pour répondre à une partie de tes questions car j’ai eu un éveil financier il y a 2~3 ans vers le même âge que toi :
Non pas besoin de plusieurs AV, c’est même pire !
Pourquoi ?
Tu dilues, ta boule de neige de départ, j’ai fait la même erreur, certes tu es couvert si sur 2 AV une merde mais le résultat final sera très en dessous de ta cible.

Au niveau des assurances vie, il faut bien la choisir et surtout tu dois pouvoir indiquer correctement la répartition, et si tu la veux en piloté ou en gestion personnalisée.

Pour le PEA, il faut que tu jeté un œil du côté de degiro, fortuneo, XTB (PEA $ CTO)

Une fois ta banque choisi, ouvre un PEA et met y ta repartions en choisissant des etf

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Je te partage quelques éléments qui peuvent t’aider à structurer ta réflexion.

Pour le matelas de sécurité, l’objectif n’est pas d’aller chercher du rendement mais de garder une épargne disponible et sans risque. Le Livret A et le LDD remplissent très bien ce rôle : pas d’imposition, liquidité immédiate et lisibilité parfaite. Bourso+ peut être un complément si tu remplis les conditions du taux, mais ça reste de l’épargne de court terme. L’enjeu principal, c’est surtout d’avoir le bon montant de réserve, pas de chercher la performance sur cette poche.

Ton projet global, assurance-vie pour la souplesse et la transmission, PEA pour la performance long terme tient la route. Le plus important est de vérifier que chaque enveloppe correspond bien à un objectif précis, comme la croissance, la disponibilité, ou la préparation de la retraite. Sur 10 à 15 ans, c’est la cohérence de l’ensemble qui compte plus que le choix d’un support isolé.

Sur le fait d’investir d’un coup ou progressivement, il n’y a pas de bonne réponse universelle. Statistiquement, investir rapidement sur un portefeuille diversifié est souvent plus efficace, mais beaucoup préfèrent lisser pour être plus à l’aise psychologiquement. L’essentiel est de choisir une méthode qui te permet de tenir la stratégie sans stress.

Pour l’assurance-vie, c’est un avis personnel mais je pense que une seule peut suffire à partir du moment où elle est bien choisie et bien structurée. La garantie FGAP n’est qu’un paramètre parmi d’autres, et pour un montant comme le tien, la diversification entre plusieurs contrats n’apporte pas forcément grand-chose.

Enfin, sur la transmission, les donations sont intéressantes dans certaines situations mais pas systématiques. Ça dépend de ton patrimoine global, de ton horizon et de ce que tu souhaites transmettre. Avant de rentrer dans les aspects techniques, c’est surtout ton intention qui doit guider les choix.

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frais d’entrée 4,8%, gestion 1% c’est pas une CGP, c’est un braquage là.

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Il y a une erreur dans ce que tu indiques :
Non séparer sa mise sur plusieurs assurances vies ne réduit pas l’effet boule de neige (je suppose que tu fais référence aux intérêts composés)
1000€ à 7% sur 20 ans font exactement la même somme que 2 fois 500€ à 7% sur 20 ans :wink:

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Ca sera du libre sachant que je n’aurais qu’un fond euros

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Pour le matelas de sécurité, l’objectif n’est pas d’aller chercher du rendement mais de garder une épargne disponible et sans risque. Le Livret A et le LDD remplissent très bien ce rôle : pas d’imposition, liquidité immédiate et lisibilité parfaite. Bourso+ peut être un complément si tu remplis les conditions du taux, mais ça reste de l’épargne de court terme.

Je ne m’étais pas assez renseigné : le Livret Bourso+ est imposé, contrairement au Livret A et au LDD.

Sur 10 à 15 ans, c’est la cohérence de l’ensemble qui compte plus que le choix d’un support isolé.

Pour la cohérence du PEA, je me suis basé sur cet article ici
Cela correspond aux deux dernières lignes.

Sur le fait d’investir d’un coup ou progressivement, il n’y a pas de bonne réponse universelle

Après cela, cela ne concerne pas le choix entre un DAC ou un lump sum, mais est-il vraiment judicieux en ce moment, où les prix sont élevés, de ne pas attendre en plaçant pour le moment sur l’assurance-vie ? Sachant que je ne suis plus à un mois près

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tu peux toujours attendre mais qu’est-ce qui va se passer si ça monte de 20% dans les deux prochains mois ?
Tu va, comme la majorité des gens te dire « ah ça y est ça monte, il faut investir maintenant pour pas rater le train ! », resultat tu as perdu 20%.
Ou alors tu va attendre encore et puis si dans 4 mois ça baisse de 10%, tu te dira peut etre que tu as une bonne fenêtre, au final c’était quand même plus haut que la valeur initiale donc tu as quand même perdu.
Je ne sais pas si les prix sont élevés, la seule chose qui est sur c’est que ça peut baisser comme monter.

Donc si, ça revient bien a un choix entre lump sum et DCA, ce qui te permet de mieux tenir ta stratégie.

Aux vues de tes interrogations, je me dirait que de lisser ton point d’entrée te correspondrait bien plus, donc fait plutot un DCA sur la durée qui te convient.

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Merci beaucoup pour vos réponses et votre aide, qui ont levé certains doutes.
Bien sûr, si vous avez d’autres remarques ou des sites à recommander pour apprendre, je suis toujours preneur.

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Hello,

Oui je fait reference au intérêt composé mais aussi à la charge mental et les frais quand 2 AV = 2x les frais

Statistiquement je suis en accord avec ce que tu dis.

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Le fond euro c’est nulle en rendement, tu es à peine au niveau du livret A, je sais de quoi je parle, je en ai fait les frais pendant 6 ans avec 2 AV full euros, d’où mon éveil forcé.

Si tu n’es pas trop frileux prend un 50/50 unités de compte et font euros voir un 75/25 (c’est ce que j’ai) et tu négocie la gratuité des frais sur les virements que tu fais sur l’assurance vie coté unité de compte mais si tu gère en libre l’assurance vie + le PEA + le CTO ca fait une grosse charge mentale et plus de risque de Fomo

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@Nikola3, les frais des AV sont en % de la somme placée donc non 2 AV ne signifie pas 2x plus de frais. Si tu prends deux AV avec des frais identiques, 2 AV = même frais que 1 AV.
Donc comme le dis @Theo_Fich, d’un point de vue « rentabilité », ça ne change rien d’avoir une seule ou deux AV, que ce soit pour les intérêts composé ou pour les frais, c’est kiff kiff.

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Ça y est, j’ai franchi le pas et je ne regrette pas de comprendre tout ce qui touche à la finance. Ça m’a déjà permis de comprendre où j’avais placé mon épargne entreprise :sweat_smile:

J’ai réparti de la manière suivante :

  • 50% en assurance vie fonds euros nouvelle génération (Linxea Spirit 2)
  • 50% dans un PEA avec la répartition suivante :
    • 50% en MSCI World
    • 15% Euro Stoxx 600
    • 15% MSCI Emerging Asia
    • 6% en différentes actions
    • 2% en Russell 2000

Actuellement, je suis en train d’étudier le fait d’acquérir des SCPI, 3 particulièrement : Transitions Europe, Iroko Zen et Remake Live. Sachant que seule Iroko Zen est disponible sur l’assurance vie, j’étudie la possibilité de financer les deux autres via un prêt immobilier.

Pour te répondre @Nikola3, effectivement le rendement n’est pas élevé pour les fonds euros, mais en comparant les rendements pour ce type de risque, le rendement de 3,1% en 2024 par rapport à des obligations par exemple n’est pas déconnant et ça rejoint ta réflexion sur la charge mentale en voulant trop diversifier.

Pour revenir à celle-ci concernant la gestion en libre de l’assurance vie + le PEA, je ne trouve pas à l’heure actuelle que ce soit pénalisant. Sachant que j’investis pour minimum 10 ans, je ne vais pas toucher aux ETF, juste les alimenter. Concernant les 6% de différentes actions, je ne sais pas encore si je vais m’entraîner à l’apprenti trader.

La charge mentale actuelle est d’emmagasiner les nombreuses informations.

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