Avis avant de me lancer

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour!
J’a 22ans je peux mettre 1200euros de côté/mois (pour l’instant)
J’ai 56k sur des livrets dont le lep que je vais perdre dans 2ans
Livret A / jeune/ ldd/ plein

J’ai un pea chez BoursoBank de ~700 euros
Une AV full fond euros de ~2100 mensuel 50
et un pel 3100 euros versement mensuel de 70 euros pour avoir des bon taux sur un prêt rp plus tard (d’ici 10-15ans)

J’ai un plan je voudrais connaître vos avis:
Arrêter de mettre les 1200 sur mes livrets car c’est de la perte

Basculer mon PEA chez CA pour gagner beaucoup sur les frais
Avoir un mandat de gestion (ETF et MANDAT) dessus pour apprendre et voir comme ils font car je suis carrément dans le flou même si j’ai les connaissances de bases et aussi pour les 24 actions/ans sur le pea pour des charges en moins si j’ai bien compris
Me garder un peu de marge pour investir et pratiquer moi mĂŞme, msci world + europe ?

Avoir une assurance vie me correspondant donc « audacieux »
Toujours chez CA une partie en SCPI et une partie en mandat de gestion

Je suis pas fan de la crypto

RĂ©partition 70% pea 25% av 5% pel
Donc 840 pea 300 Av 60 pel

Mettre tout le « rab » moi même sur le pea

Ça ce serait la stratégie pour mon salaire, maintenant les 56k
Garder 10500 (lep) non négociable j’ai un chien, un chat et un tacos qui me sert de voiture donc pas mal de risque
Investir 46k en plusieurs fois 3-6?
40k pea, 6k AV ?
En fonction de quand ça commencerait j’aurais plus, 48-50k donc garder petit sur l’av 5-10k et massif dans le pea mandat de gestion?

Tous mes œufs sont chez CA même s’ils sont mis dans des paniers différents c’est la même personne qui les tiens, il y a un risque ?
J’hésite à investir dans une scpi (corum origin ou iroko zen)
Iroko zen m’attirerait bien pour le versement mensuel + réinvestissement des dividendes même si ils sont quand même taxés
Donc allouer 10% du budget (120euros) mensuel dans une scpi ?

Dans l’attente d’un avis éclairé
Merci d’avoir pris le temps de lire

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Je me permets de relancer le sujet si jamais quelqu’un peut donner son avis

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Hello @Nicolas171
Je pense qu’il faut que tu clarifies ton post avec 1) ta situation actuelle 2) ce que tu envisages et 3) tes questions concrètes. En l’état ce n’est pas très facile de se mettre à ta place, d’où le manque de réponses à ton post. Aide toi d’une IA pour mieux structurer au pire !

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Bonjour Nicolas,

Bravo pour cette épargne à ton âge.

Donc si je crois comprendre ton objectif principal c’est d’acheter ta rp dans 10-15 ans ? C’est bien mais attention il y en a beaucoup qui se lancent avant (avant 30 ans) car comme on dit ils en ont marre de « jeter par la fenĂŞtre Â» l’argent de leur loyer. A moins que tu sois logĂ© gratuitement par la famille ?

Sans parler de PEA, AV, gestion libre ou sous mandat, je pense qu’il faut dĂ©jĂ  arrĂŞter le PEL car ce plan Ă©tait bien il y a plus de 25 ans pour se constituer un apport en immo et obtenir un bon taux de prĂŞt, mais maintenant la rĂ©munĂ©ration est devenue pas terrible et le plafond de versement n’a jamais Ă©voluĂ© (61.200€). Donc montant du prĂŞt limitĂ©. Par exemple pour les PEL ouverts en 2024 le rendement annuel n’est que de 2,25% brut soit 1,575% net et le taux de prĂŞt ‹ prĂ©fĂ©rentiel â€ş après 4 ans est tout de mĂŞme de 3,45%. Ce produit n’est plus vraiment intĂ©ressant.

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Salut,

À 22 ans avec 1 200 € d’épargne mensuelle, tu as un énorme avantage. Le vrai enjeu, c’est d’éviter de te compliquer la vie trop tôt et de ne pas te faire “vendre” une stratégie avant d’avoir posé ton socle.

Sur les livrets, ce n’est pas “de la perte” tant que ça sert à quelque chose. Il te faut une vraie épargne de précaution vu ton contexte (animaux + voiture), et aussi une poche pour ton projet RP. Par contre, continuer à empiler bien au-delà de ce dont tu as besoin, oui, à long terme ça finit par te coûter en opportunité. L’idée, c’est de définir combien tu veux garder en cash (par exemple 10–15k si tes dépenses sont modestes) et ensuite seulement tu passes le surplus en investissement.

Pour le PEA, je te conseillerais de faire ultra simple. Tu es “dans le flou”, donc le bon move n’est pas un mandat pour apprendre. Un mandat, tu payes pour déléguer, pas pour comprendre. Pour apprendre, la meilleure école c’est une stratégie limpide que tu tiens dans le temps. Typiquement un ETF Monde en cœur, et éventuellement rien d’autre pendant 6 mois. Tu verras déjà comment tu réagis aux baisses, c’est ça le vrai test. Et le truc des “24 actions/an” n’est pas un avantage fiscal du PEA, c’est une condition commerciale sur les frais selon l’établissement. Donc à vérifier, mais ne construis pas ton plan autour de ça.

Sur “basculer chez CA pour les frais”, je serais prudent. Les banques tradi sont rarement imbattables sur un PEA orienté ETF, alors que les courtiers en ligne le sont souvent. Fais un comparatif simple et concret : coût d’un achat ETF, coût d’un versement programmé si tu en veux un, frais annexes, et surtout est-ce qu’il y a des droits de garde. Si c’est juste pour avoir un conseiller qui gère tout, ça revient souvent à payer plus cher une solution moins transparente.

L’assurance-vie, c’est utile, mais pas forcément en mandat non plus. Une AV “audacieuse” peut très bien se faire en gestion libre avec une part fonds euros (poche projet RP ou sécurité) et une part ETF. Le mandat peut se défendre si tu as une raison claire, sinon c’est souvent de la complexité et des frais en plus.

Les SCPI, je ne suis pas contre, mais je mettrais ça après. Tu es jeune, tu as un horizon long, le PEA est un outil très puissant. Les SCPI en direct, tu as la fiscalité des revenus, la liquidité plus faible, et ce n’est pas forcément ce qui te donne le meilleur couple simplicité/efficacité au début. Si tu veux quand même “tester”, fais-le petit, genre 5% maximum au départ. Mettre 120 €/mois, ça peut se faire, mais je ferais plutôt 50–80 €/mois le temps de voir et d’éviter de surpondérer un produit que tu n’as pas encore vécu en vrai. Et garde en tête que les dividendes seront imposés si tu es en direct, donc l’effet “réinvestissement” n’est pas magique.

Sur “tout chez CA”, ce n’est pas un risque de tout perdre du jour au lendemain comme ça, mais tu prends un risque de dépendance et de frais. Le meilleur intérêt d’avoir au moins deux acteurs, c’est de pouvoir comparer et ne pas subir une seule politique commerciale. Tu peux très bien garder PEA chez un acteur “low cost” et AV ailleurs, et ça ne t’empêche pas d’être bien organisé.

Si je devais te proposer un plan simple avec tes chiffres, je ferais un truc du style : tu gardes ton coussin de sécurité (10–15k si ça te rassure), tu définis une poche projet RP séparée (montant à déterminer selon ton objectif), et tout le reste passe progressivement sur le PEA en ETF Monde. Pour ton flux mensuel, je mettrais une grosse partie sur le PEA, une plus petite sur l’AV si tu veux une poche plus stable, et tu continues le PEL si tu as une raison claire liée à un futur prêt. Pour les 56k, je n’investirais pas tout d’un coup si tu débutes, je lisserais sur 6 à 12 mois, ça t’éviterait de paniquer au premier gros repli.

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Merci pour les réponses!

  1. ta situation actuelle
    Cdi, je suis logé je n’ai que très peu de charge

  2. ce que tu envisages
    Me créer un patrimoine pour plus tard puis dans un second temps acheter une rp sans trop toucher à mes investissements mais forcément baisser le montant investi/mois

  3. tes questions concrètes
    Avoir un avis sur mon « plan »
    Choix du Pea
    Choix del’AV
    Connaître les erreurs typiques à éviter (autre que faire confiance à son banquier car là je viens de le vivre)

Le pel j’abandonne l’idée c’est vrai que c’est très nul et pas adapté mais je fais quoi je le ferme ou je le garde avec le montant minimum par ans? Meme si je suis imposé au max dessus vu les plus values 33euros sur 3188euros ça ne risque pas de poser problème. A moins que ça risque de changer ou d’être revalorisé?
Je pense le fermer et utiliser cet argent sur mon pea

Je me suis renseigné entre temps oui ça me paraît clair de ne pas faire de mandat de gestion mais faire simple au début (etf monde, puis si je le sens un Europe ou autre)
Par contre choix de pea je pense au final rester chez BoursoBank quitte à payer 1euros de + par mois comparé à CA en invest store intégral mais au moins en cas d’oublie/ problème je ne paierai pas 99euros d’abonnement (- de 24 entrées)

c’est vrai que la partie scpi m’attire mais autant mettre sur le pea pour l’instant.

Maintenant je vais me renseigner sur comment faire pour gérer une AV que je pense garder chez CA vu qu’elle est déjà ouverte
Par contre AV en eft + fond euros ? Pourquoi ne pas mettre sur le pea la partie etf ? L’idée est de mettre le même etf ou alors prendre un etf différent cac 40 ou porté sur la tech sp500?

Merci d’avoir pris le temps de me répondre

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Merci pour la réponse très claire ça me conforte dans mon plan, je vais regarder les détails de l’av ÇA et peut être mettre 5-10% en fond euros (et un peu plus plus tard en approche RP) le reste PEA sur ishare MSCI world (pas de frais supplémentaire vu qu’il est dans la liste de BoursoBank)
Merci!