Stratégie de répartion d’épargne après 40 ans

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour

Etant en train d’acheter ma RP, avec un changement de banque en perspective, je me questionne sur la future répartition et optimisation de mon épargne restante, que j’ai bien trop longtemps délaissées.

J’ai 41 ans, intermittent, en concubinage (avec objectif de pacs + testament pour assurer en cas de pépin), pas d’enfant (et pas de projet en ce sens).

Actuellement:

  • Livret A : 25k
  • LDDS : 6,5k
  • Assurance Vie dans une grande banque physique : 28k
  • PEL : 25k (va servir d’apport pour le prêt)
  • PEA Boursorama (ouvert en 2023 après un 1er sursaut de volonté de gestion de mon épargne) : 22k
    -ETF World 35%
    -ETF SP500 35%
    -QQ lignes diverses entre ETF et actions 30%

Après de longues heures à lire des articles ici ou ailleurs, voici ce que j’ai imaginé :

Objectifs :

Réduire l’épargne de précaution à 24k (c’est élevé, mais je suis encore frileux a trop réduire cette enveloppe, ca viendra surement :slight_smile: ) : 7,5k à récupérer entre le LDDS et le livret A

Vider cette assurance vie qui dort et ne rapporte quasiment rien : 28k à récupérer

Soit 35,5k à réassigner

Pas de gros achats ou travaux à court terme après le crédit RP.
Vision plutôt long terme

Au niveau du PEA, je souhaite simplifier et garder seulement 2 ou 3 ETF max + DCA, à définir.

J’imaginais ouvrir assurance vie plutôt safe avec une part de fond euros et un/plusieurs SCPI pour diversifier (Linxea Spirit?)

Est ce que cela parait plutôt cohérent et juste?

Quelle répartition de cette somme a réassigner entre PEA / AV , et quelle répartition au sein de ces enveloppes?

Faut il lisser l’entrée de cette somme dans le PEA avec un DCA sur 1 an?
Est ce qu’il y a d’autres options à envisager?

Merci d’avance pour vos retours éclairés et constructifs

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Salut Martoch,

Ton plan tient la route, c’est cohérent. Tu as bien identifié les points noirs (AV banque traditionnelle chargée en frais + doublons dans le PEA).

Étant intermittent, garder 24k d’épargne de précaution (Livret A + reste du LDDS) n’est pas déconnant du tout. C’est ton fonds de roulement pour les périodes creuses, donc ne culpabilise pas de garder ce montant liquide.

Pour tes 35,5k à réallouer, voici mon avis :

Coté PEA

Tu as des doublons. Un ETF World contient déjà environ 70% de S&P 500. Avoir les deux, c’est surexposer les USA inutilement.
–> Simplifie à l’extrême. Garde 1 seul ETF World (CW8) pour le cœur du portefeuille (80-90%). Si tu veux un peu de piment, garde 10% pour une conviction (secteur ou action spécifique), mais 2-3 lignes suffisent amplement.

Pour l’AV

C’est le bon choix pour faire de la SCPI car ce contrat reverse 100% des loyers (contrairement aux banques physiques bourrées de frais qui en grattent au passage).
–> Ouvre-la pour prendre date. Tu peux y mettre du Fonds Euro et des SCPI.

Répartition des 35k

Vu que tu as 41 ans et que tu es déjà proprio, tu n’as pas besoin de cet argent tout de suite.
—> 20k sur le PEA (pour le potentiel long terme) et 15,5k sur l’AV (profil équilibré/défensif).
–> Sur l’AV : Tu pourrais faire un mix 50% Fonds Euro / 50% SCPI (regarde les SCPI sans frais d’entrée type Remake Live ou Iroko si disponibles - elles sont victimes de leur succès en ce moment…)

DCA ou All-in ?

Mathématiquement, mettre tout d’un coup (Lump Sum) bat souvent le DCA. Psychologiquement, c’est dur si le marché baisse le lendemain…
–> Le compromis idéal : Mets une grosse louchée tout de suite (ex: 50% de la somme) pour faire travailler l’argent, et lisse le reste sur 6 à 10 mois. Ça t’évite de laisser dormir le cash trop longtemps tout en te rassurant.

Bref, ferme ta vieille AV sans regret, ouvre Spirit 2, simplifie ton PEA sur un seul ETF World, et garde ton matelas de sécurité tel quel vu ton statut pro.

Bonne installation dans la RP :slight_smile:

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Bonjour Alexandre.

Merci beaucoup pour ce retour qui confirme mes 1ères idées :slight_smile:

Sur le PEA, c’est effectivement l’idée concernant la simplification. Comme beaucoup de débutants j’ai voulu faire trop compliqué alors qu’on apprend vite que le secret réside dans la simplicité.

Je vais rapidement ouvrir l’AV pour prendre date et finir d’affiner la stratégie.

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Salut , j’ai 41 ans et je viens d’ouvrir mon pea aussi. Je cherchais beaucoup trop compliqué, finalement ça s’est terminé avec un ETF world et pour le piment un p’tit pays émergents car je pense qu’ils vont vite monter. Voilà simple et efficace comme toi

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Merci pour ton retour :slight_smile:

Par curiosité, quelle répartition et quels ETF?

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J’ai le iShares msci world et le Amundi pea pays emergents . Pour le moment je suis à 90/10