Stratégie Patrimoniale : Je m'y perd

[Gloria]

Bonjour à vous.
Me voilà lancée dans l’aventure patrimoniale ! Après m’être formée via des livres, podcasts et vidéos, je me suis fixé un défi il y a plus d’un an : prendre enfin en main ma stratégie patrimoniale.

J’ai 32 ans, je suis mariée, un enfant et bientôt le deuxième. Salariée depuis 10 ans avec un revenu net moyen de 3 100 € par mois sur l’année, mon mari perçoit 2 100 € net mensuels. Nous sommes en TMI à 11%.

Mes objectifs ? Accroître notre patrimoine, profiter pleinement de la vie en famille et sécuriser notre avenir.

Notre capacité d’épargne est solide : 2 300 € par mois pour moi, 1 200 € pour mon conjoint. À noter que nous avons vendu notre résidence principale et n’avons actuellement aucun frais de logement.

Voici ce que j’ai pu ouvrir ainsi que mes lignes. (Je prévois de prendre en mains celui de mon mari, suite à l’ouverture d’un PEA et Av , ainsi qu’un Av par enfant, j’ai ouvert un CTO afin de réaliser plus tard des donations à mes enfants).

Colonne 1	Colonne 2	Colonne 3	Colonne 4
FORTUNEO	CTO	AMUNDI PHYS GOLD	1785
4 229 €		iShares NASDAQ 100 UCITS ETF - USD ACC	2444
	PEA	LVMH	900
10 451 €		TOTAL ENERGIES	3000
		AMUNDI MSCI INDIA	156
		BNP PARIBAS SP500	2761
		BNP PARIBAS EASY STOXX600	996
		ISHARE MSCI WORLD	2638
BANQUE POPULAIRE		LIVRET A	24104
45 646 €	+	LIVRET DEV DURABLE	12000
		DEPOT SOLIDAIRE CASDEN	3000
		PEL	6542
		Livret A enfant	3641
TRADE REPUBLIC	CTO	-	0
- €	Compte courant		0
BINANCE	BTC		2994
7 351 €	ETH		4249
	SUI		63
	SOL		44,93
BISTACK			550
550 €
LINXEA SPIRIT 2	FOND EURO NOUVELLE GENERATION		1 228
- €
LUCYA CARDIF	FONDS GENERAL FGDIQ EURO		5443
8 684 €	AMUNDI CORE MSCI WORLD ETF ACC		3241
PEE			26200
26 200 €
PER			1000
9 000 €

Suite à la vente de notre résidence principale (RP), nous disposons de 80 000 € à placer, en plus de notre épargne mensuelle. Nous envisageons de contracter un prêt à faible apport pour investir soit en SCPI, soit dans un bien immobilier locatif — bien que je sois moins enthousiaste pour cette seconde option, car je vise avant tout des revenus passifs maximaux.

Mon objectif principal est d’accroître notre patrimoine. Nous prévoyons d’acheter une nouvelle RP d’ici 4-5 ans, ce qui limite notre capacité d’emprunt actuel au maximum autorisé.

C’est là que j’ai besoin de vos conseils :

• Que pensez-vous de ma répartition actuelle ? J’ai parfois investi dans des lignes d’assurance-vie (AV) sans grande conviction, et je sais avoir des doublons (S&P 500 et MSCI World, dus à un achat initial).
• Mon but est de rationaliser mes lignes.
• Que feriez-vous à ma place, et pourquoi ?
• J’ai du capital qui dort sur mon compte bancaire, des frais à optimiser (peut-être en stoppant mon DCA sur Bistack), et je me demande si sortir du PER pour verser dans le PEA serait judicieux lorsque j’ai des déblocages après 5 ans.

Avez-vous d’autres pistes auxquelles je n’aurais pas pensé ? Ma tolérance au risque est modérée, parfois un peu trop élevée.

[Marc329]

Coucou,

Je ne suis pas expert mais voici quelques conseils pour challenger un peu ta philosophie d’investissement.

Pour commencer tu n’a effectivement pas besoin de 5 etfs different, a partir d’un certain nombre de lignes l’effet de diversification devient marginal.

À ta place je normaliserais un peu tout ça. En restant sur 1 ou 2 etfs. Niveau Allocation ça dépend essentiellement de toi et ton niveau de risque, cependant pour t’éviter que ce soit une prise de tête je te recommande une part significative du portfolio.

Une bonne chose que tu peux faire si tu veux pousser la diversification c’est effectivement de te concentrer sur d’autres formes de capital immobilier/ commodités/cryptos. Personnellement j’aime pas la crypto, je trouve ça bien trop volatil mais sa reste pertinent si tu veux diversifier un peu.

Niveau fonds je recommande de maximiser le pea c’est juste trop utile comme outil pour ne pas l’utiliser, le plus tôt tu arrive a capitaliser dessu le mieux c’est. Donc le plus tôt tu t’y met le plus tu va pouvoir sortir plus de capitale.

Pour ce qui est des assurances Vie c’est une bonne idée si la volonté c’est de faire bénéficier les membres de ta familles à très long terme. Donc ce qu’il y a dessu ok s’en tape un peu si ton objectif c’est d’acheter une RP, le problème de ces investissements c’est le fait qu’on bloque le capitale don tu aurais besoin pour cette même RP.

Également avec le capital qu’il y a dans ton per et l’avantage fiscale qu’il procure je crois pas qu’il y ai besoin d’en sortir. ( même si je pense que actuellement tu ne pourrais pas même si sa dépend des outils)

en gros :

Pour rationnaliser je te recommande de réduire les lignes au sein de tes outils et plans, si certains outils sont redondants, ça peux être une bonne idée de centraliser, ça permet d’y voir plus claire et de passer moins de temps à gérer tout ça.

Si l’objectif est une RP à horizon 5 ans je recommande de placer tes revenues dans des outils qui restent liquides et d’investir dans des choses simples. La plus grosse perte de capitale dans ce genre de contextes c’est lié au temps passer à gérer ses portefeuilles.

Si tu veux des revenues passifs alors dans ce cas là je recommande de le faire dans un contexte où on est pas endetté trop fort ou sur de longues périodes. Avoir un prêt en faible apport signifie en général un taux moins avantageux mais bon la encore sa dépend. C’est POUR MOI plus judicieux de continuer un DCA sur un etf sur un compte courant, avec des taux moins haut et un apport plus gros. Que de faire l’inverse.

M’enfin pour le dernier point ça dépend énormément de trop de facteurs, et je n’ai pas les capacités pour faire le calcul. Mais globalement viser un juste milieux devrait t’éviter des casses têtes.

Je pense avoir fair un peu le tour de toutes les questions que tu mentionne même si je ne m’aventurais pas sur ou placer ton capital neuf.

Bonne chance pour la suite