Stratégie patrimoniale: 33 ans, revenus 6500e nets/mois, 500k de patrimoine net: besoins de conseils pour investir liquidités

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous,

Je saute le pas et vient offrir de la transparence sur mon patrimoine actuel, et suis à la recherche d’avis complementaires du mien sur comment optimiser ma stratégie d’investissement

Profil:

33 ans, célibataire, Paris

Cadre informatique (salarié)

salaire 6500e nets/mois (j’arrive à mettre de côté 3000€/mois)

propriétaire residence principale (23 ans de crédit restant, mensualité 1250e/mois, reste 230k€ a rembourser sur 420k€ de valeur de l’appart)

70k€ sur CTO (Degiro - stock picking très orienté Nasdaq)

35k€ sur PEA (Boursorama - stock picking fait en 2020 pendant les soldes du COVID)

40k€ sur livrets reglementés (Livret A, LDD)

20k€ de Bitcoin (convinction perso, je n’y touche jamais depuis 7-8 ans)

Girardin industriel qui tourne chaque année pour defisc (donc environ 13k€ immobilisés d’année en année, pour 19k€ de deduction d’impots, soit -6k€ d’impots grosso modo)

Opportunité: il me reste encore environ 150k€ de liquidités à investir, qui sont actuellement… sur un compte courant. Et environ une capacité d’emprunt restante de 250k€

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Je suis un peu perdu sur quoi faire à partir de maintenant, je suis allé voir un CGP qui m’a conseillé d’ouvrir une AV en y déposant 100k€ (et d’investir dans un produit de private equity… je ne sais pas quoi en penser)+ 2k€/mois de recurrent sur l’AV, de faire un transfert de PEA chez un de leur partenaires (en gestion pilotée) … je n’y crois pas beaucoup, j’ai peur de me faire avoir avec des frais qui abimeraient la rentabilité.

Mon but: essayer de generer un ROI net d’impots d’environ 6-7% par an, et investir mes liquidités (150k€) et trouver comment investir mes economies (40k€/an) chaque mois. J’aimerais si possible ne pas bloquer mon argent pendant trop longtemps, car je prévois surement d’ici 4-5 ans de devoir mobiliser 100-150k€ pour déménager pour plus grand.

Je pensais à injecter 50k€ dans mon PEA… sans trop savoir quoi acheter (ETF SP500, ETF MSCI World, ETF Emerging Markets?) - note: Je suis + adepte du stock picking, mais est-ce raisonnable à horizon 5-10 ans?

Je pensais aussi à re-investir 25k€ dans mon CTO en continuant mon stock picking Nasqad (orienté IA)

Je pensais aussi à injecter dans mon PEA/CTO en essayant de maximiser mes dividendes, mais pas expert - idem pour les SCPI, j’y ai pensé, mais je lis de tout et son contraire.

Merci de m’avoir lu, et merci d’avance pour vos commentaires et bienveillance
Jordan

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Salut Jordan,

Ton profil est déjà bien avancé mais il reste quelques améliorations possibles. Comme tu l’as dis, pour moi ta priorité serait le pea. Je te conseille un etf msci world (1 seul pas plusieurs, c’est inutile) sur lequel tu investis en dca pendant quelques années jusqu’à investir la somme totale souhaitée. Tu peux continuer le stock picking si c’est ce que tu souhaites mais c’est beaucoup plus risqué et adapté à moins de personnes. Tandis qu’un etf world est beaucoup plus simple et moins volatile. Pour les autres investissements fais extrêmement gaffe aux frais. Je ne connais pas parfaitement les autres sujets donc je ne préfère pas te répondre pour ceux ci. Comme je t’ai dit, pour moi le meilleur conseil c’est : Remplis ton pea, remplis, remplis (d’un seul etf world). Comme ça pas de stress, un bon rendement en moyenne à 8% à peu près et de très belles plus values avec ce que tu as.

Bonne soirée !

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Salut Jordan,

Très belle situation déjà, j’ai également ton âge donc ça me rend tres enthousiaste de te lire.

Au vu de tes objectifs, je rejoins la réponse qui dirige deja vers le remplissage de ton PEA (personnellement je suis sur sp500 et EuHighDividendes 50/50), également de l’or et/ou de l’argent, que ce soit physique ou sur CTO suivant tes facilités géographiques (idem, je suis à 50/50 sur les deux) pour des convictions perso et pour se proteger (ces dernières années nous avons fait ded plus values extraordinaire mais ce n’etait pas le but premier).

J’ai 6 sociétés et je suis extrêmement exposé immobilier, ce qui m’a permis d’assez rapidement passer les 2M de patrimoine net. Grâce à ces éléments le patrimoine gonfle passivement très fortement, mais je ne le conseil à personne, c’est comme devenir prêtre : il faut avoir la foi ! Je suis devenu bien plus riche ces dernières années, mais j’ai perdu tous mes cheveux.

Bon courage et encore bravo pour ta situation Jordan, ca fait plaisir de lire des profils comme ça !

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Le plan B de Warren Buffet.

En quoi ça vous protège de l’inflation ?

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L’or est une valeur refuge et l’inflation réelle sur produit de consommation (électricité, gaz, nourriture… ) augmente environ de 7 à 10% par an.

A chacun sa stratégie…. Le mien est de faire travailler mon capital au minimum de 6% jusqu’à 20% par an

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Ils conseillent tous le meme truc c’est fou comment c’est personnalisé :sweat_smile:

C’est contradictoire de vouloir faire du 6-7% par an sur une grosse somme dont tu as besoin sous 4-5 ans. Il faut séparer tes fonds selon ces 2 besoins, en ajustant le curseur : plus tu sécurises une grosse partie de tes 150K pour le projet immo, moins tu seras rentable.

Tu penses avoir besoin d’autant d’apport ? Tu vas récupérer pas mal d’argent avec la vente de ton bien deja , et généralement on conseille de mettre assez peu d’apport sur un achat immo. En plus avec 3K de capacité d’épargne tu peux mobiliser pas mal de fonds en peu de temps a l’approche de ton projet. Bloquer des maintenant 150K ce serait dommage, mais a toi de voir.

En temps normal je te dirais de mettre les fonds de l’apport sur un support sécurisé type fonds euro. Mais dans ton cas, quid d’une ligne Vanguard Lifestrategy 20% Equity sur CTO, qui sera plus rentable avec une volatilité maitrisée ?

Pour le long terme, conseil basique ici, remplir ton PEA en ETF World ou S&P500. Garde le stockpicking pour une petite partie de ton pf car tu as toutes les chances de faire des bêtises.

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Hello Jordan,

Pour rebondir sur le sujet du PE, c’est pour moi une bonne diversification (je l’ai fait à titre perso).
Je te conseille toutefois de ne pas le faire via l’assurance-vie (en France en tout cas) car l’offre de fonds est bien moindre qu’en direct (que du fonds de fonds + superposition de frais), surtout sur un budget de 100k+ comme le tien. Il n’y a que l’aspect capitalisation qui peut se comprendre. Et pareil, plutôt sur 7-10 ans que 4-5 ans !

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Bonjour,

Votre prudence vis-à-vis de la proposition qui vous a été faite me semble plutôt saine.

Avec un besoin potentiel de 100 à 150 k€ dans 4 à 5 ans pour un changement de résidence principale, je serais très prudent avant de bloquer une partie importante de vos liquidités sur du private equity ou des supports peu liquides. Ce type d’investissement peut avoir sa place dans un patrimoine, mais pas nécessairement sur une poche qui pourrait devoir être mobilisée à moyen terme.

À mon sens, votre sujet principal n’est pas seulement de trouver “le meilleur placement”, mais de segmenter clairement votre patrimoine par horizon de temps.

Je distinguerais trois poches.

  1. La poche projet immobilier à 4-5 ans

Si vous pensez devoir mobiliser 100 à 150 k€ pour déménager plus grand, cette somme ne devrait probablement pas être fortement exposée aux marchés actions.

Sur un horizon aussi court, le risque n’est pas seulement de perdre de l’argent, mais de devoir vendre au mauvais moment. Cette poche devrait donc rester relativement sécurisée et disponible : livrets, comptes à terme, fonds monétaires, fonds euros, voire obligations/fonds datés prudents selon votre tolérance au risque et la fiscalité.

  1. La poche long terme

À 33 ans, avec une capacité d’épargne de 3 000 €/mois, vous avez un vrai avantage : le temps.

Votre PEA peut être un excellent outil pour cette poche long terme, mais il faut être cohérent avec l’horizon. Injecter 50 k€ sur PEA peut avoir du sens si l’argent est réellement destiné à 8-10 ans et plus, pas si vous risquez d’en avoir besoin pour votre prochain achat immobilier.

Pour cette partie, une allocation ETF diversifiée type MSCI World / S&P 500 / éventuellement une petite poche émergents peut être plus simple et plus robuste que du stock picking concentré, surtout si vous avez déjà un CTO très orienté Nasdaq / IA.

  1. La poche opportuniste / convictions

Vous avez déjà du CTO Nasdaq, du stock picking et du Bitcoin. Ce n’est pas forcément un problème, mais il faut éviter que l’ensemble du patrimoine financier devienne trop corrélé à la tech américaine et aux actifs volatils.

À mon avis, votre question n’est pas “stock picking ou ETF ?”, mais plutôt : quelle part maximale de votre patrimoine acceptez-vous d’exposer à vos convictions personnelles ?

Par exemple, avoir une poche satellite CTO / Bitcoin / IA peut se défendre, mais elle ne devrait pas piloter toute la stratégie.

Concernant l’objectif de 6-7 % net d’impôts, il me paraît ambitieux si vous voulez en même temps conserver une forte liquidité et un risque modéré. Plus l’horizon est court, plus il faut accepter un rendement attendu plus faible. Le 6-7 % devient plus réaliste sur une poche long terme, pas sur la poche destinée au futur achat immobilier.

Personnellement, je commencerais par une répartition simple :

  • montant à sanctuariser pour le projet immobilier ;

  • montant réellement disponible pour du long terme ;

  • montant acceptable pour les convictions personnelles ;

  • puis mise en place d’un investissement progressif mensuel, compte tenu de votre forte capacité d’épargne.

Votre situation est saine. Le risque principal serait surtout de vouloir “optimiser” trop vite et de mélanger dans les mêmes supports de l’argent qui n’a pas le même horizon de placement.

Bien à vous,

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Salut Kevin t’as des societés bravo pour ce parcours. tu as des sociétés dans quels secteurs ? si ça peut inspirer . tu as quel type d’immobilier ? france ? etranger ?

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Salut Jordan ! bravo pour ton parcours tu est dans quel domaine de l’IT ? tu travaille en CDI ou cabinet ?

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Bonjour,
J’ai le même avis que @Sylvie31. Pour du Private Equity, si tu as 100k, il vaut mieux le faire en direct que via l’Assurance vie. cela permet d’avoir plus de choix et moins de frais. Je trouve cette diversification intéressante, par contre, c’est du long terme et de mon côté, je compte y consacrer 15-20% de mon patrimoine financier, pour réduire un peu mon exposition à la bourse.

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Tu as déjà gagné le jeu @Jordan171 :+1:

33 ans, propriétaire, 3000 € d’épargne mensuelle, 150 k€ de cash, une bonne capacité d’emprunt… et pourtant tu cherches encore la formule magique.

Tu écris toi-même vouloir 6-7 % net par an.
Historiquement, un ETF World fait déjà très bien le boulot sans stock-picking, sans private equity, sans CGP et sans te prendre la tête.

Tu prévois en plus de mobiliser 100-150 k€ dans 4-5 ans pour acheter plus grand.
Pourquoi vouloir absolument compliquer les choses ou bloquer ton argent ?

Mon avis (un peu provocateur) : arrête de croire que ton futur financier va se jouer sur le choix entre 3 ETF, une SCPI ou un produit de private equity.

Il va surtout se jouer sur ta capacité à investir régulièrement 3000 €/mois pendant les 10 à 15 prochaines années sans faire de bêtise.

Remplis ton PEA avec un ETF World, garde de la liquidité pour ton futur projet immobilier, continue à alimenter chaque mois, et passe moins de temps à chercher l’optimisation parfaite. :man_in_lotus_position:

Quant au stock-picking : pose-toi une question simple.
Penses-tu réellement avoir un avantage durable sur des millions d’investisseurs, d’analystes et de fonds qui font ça à plein temps ? :thinking:

Si la réponse est non, alors la solution est probablement beaucoup plus simple que tu ne l’imagines. :grinning_face_with_smiling_eyes:

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