Avis première ébauche de gestion de patrimoine et investissement

Stratégie patrimoniale 📊
1

Bonjour à tous,

J’ai commencé à m’intéresser à la gestion de patrimoine et l’investissement il y a quelques mois, via notamment Youtube (avec Finary et autres chaînes), forums et échanges personnels.

Je souhaiterais obtenir des avis extérieurs à mon cercle proche sur une première première version de la gestion de mon patrimoine et son évolution.

Mon profil

27 ans, célibataire

Revenu actuel : 2500€/mois net d’impôt

RP acquise, emménagement théorique avant mi-2026, le temps de terminer proprement les travaux (déjà financés), actuellement logé chez la famille (pas d’urgence de ce côté)

Situation actuelle de mes livrets et enveloppes

LEP : 10 K€ - matelas de sécurité (sera probablement basculé sur le livret A le jour de la clôture automatique du LEP)

LDDS : 6K€ - pour les grosses dépenses à court terme sur l’année 2026 (derniers meubles pour l’appartement, autres achats imprévus mais non urgents et vacances)

AV Boursovie (Boursobank) : ouverte en 2011, gestion libre, 1,5 K€ sur le Fonds Euros exclusif (auparavant complété d’une partie de l’apport de l’appartement)

AV Cashbee : ouverte en 2022, reste 1,5 K€ sur un contrat pilotée dit équilibré (70% fonds climat + 30% Netissima)

PEA Fortuneo : ouvert fin 2024, pack Starter pour l’ordre gratuit, alimenté par DCA de 500€ depuis janvier 2026 (après la reconstitution du matelas de sécurité) en ETF AMUNDI PEA MONDE (MSCI World) UCITS ETF - Acc EUR ACC (DCAM)

Cash : 800€ (loisirs, cadeaux, petites dépenses du quotidien)

Stratégie envisagée

Répartition théorique de mes revenus une fois pleinement installé :

  • Charges fixes (dont remboursement de prêts et alimentaire) (1350€) + loisirs (150€) : 1500€
  • Capacité d’épargne : 1000€

Décision :

  • Fermeture de l’AV Cashbee et redirection sur le PEA pour prioriser son alimentation sur mes investissements long terme (> 10 ans) et limiter les frais

Investissement mensuel :

  • DCA de 500€ sur le PEA, même ETF à date => diversification potentielle à l’avenir selon mes apprentissages et l’évolution de mon appétence au risque
  • 300€ sur le Fonds Euros Boursovie, fonds sécurisés pour projets potentiels moyen terme à ≃5 ans (famille, déménagement)
  • 200 € pour maintenir le LDDS à 2-3 K€ selon les grandes dépenses annuelles prévues, le surplus pour les loisirs (poste fluctuant d’un mois à l’autre mais peu dépensier de manière générale sur celui-ci)

Je compte maintenir ce ratio avec les évolutions de salaires et la hausse de ma capacité d’épargne.

Mes questions

  • Que pensez-vous dans l’absolu de cette première ébauche de stratégie ?
  • Est-ce pertinent d’aller ouvrir une autre AV (potentiellement moins chère en frais) si je me cantonne pour le moment au Fonds Euros ?
  • Suggéreriez-vous de diversifier davantage mon PEA dès maintenant (surpondération Europe, EM, autres actifs) en maintenant un niveau de risque équivalent ?

Merci par avance pour vos retours !

2

Bonjour,

Premièrement, une stratégie réponds à un objectif. Vu votre age, que vous êtes propriétaire de votre résidence principale j’imagine que cet objectif est juste d’accumuler pour le moment.

Personellement, je vous conseille de blinder le PEA. Le but est d’arriver le plus rapidement possible à 100 000 euros pour que votre épargne commence à être vraiment productive (le conseil de Warren Buffet / Charlie Munger) Le plus tot vous y arrivez, plus grande sera la difference dans votre vie.

Si vous voulez des investissements plus “securisés” investissez dans des ETF low beta dans l’enveloppe PEA plutot qu’assurance vie.

Comparaison des frais (TER - Total Expense Ratio)

Nom de l’ETF Code ISIN Frais annuels (TER) Indice Répliqué
Amundi MSCI Europe Min Vol Factor LU1681041627 0,23 % MSCI Europe Minimum Volatility
iShares Edge MSCI Europe Min Vol IE00B86MWN23 0,25 % MSCI Europe Minimum Volatility
SPDR EURO STOXX Low Volatility IE00BFTWP510 0,30 % EURO STOXX Low Risk Weighted 100

Vous êtes à l’age ou vous pouvez vous permettre de prendre du risque pour investir à très long terme, faites le !

Bonne journee

3

Bonjour Charles,

Merci pour ce retour, je vais me renseigner sur les ETF bêta.

Pour le PEA, j’ai bien retenu le fait de le prioriser, d’où mon choix probable de clôturer mon AV Cashbee et rediriger ses fonds.

Concernant la prise de risque, c’est en effet une de mes premières interrogations avec l’absence de nouveau projet concret à date et le temps dont je dispose. Quelques hypothèses sur PEA qui me sont venues :

  • Maintien 100% MSCI World dans un premier temps (disons 1 an) pour me familiariser à l’évolution du marché
  • 50% MSCI World + 50% autres ETF plus offensifs (Nasdaq 45% + crypto 5% par exemple)
  • 50% ETF low volability + 50% offensif (Nasdaq 45% + crypto 5%) (en redirigeant les fonds de l’AV Boursovie sur le PEA en conséquence)

Je suis preneur d’autres pistes pour débutants si certaines vous venaient en tête.

Merci encore à vous ou autres potentiels intervenants sur ce sujet.

4

Hello,

Je rejoins l’avis de te concentrer sur le PEA qui sera ton gros moteur, donc ton épargne actuelle me parait pleine de sens.

En revanche je ne vois pas d’intérêt aux ETF low volatility qui vont sous-performer le marché alors qu’il s’agit quand meme d’une ligne d’investissement long terme. La volatilité est le prix a payer pour le rendement du marché actions, si elle te dérange c’est juste qu’il faut baisser la part d’actions dans ton allocation. Reste sur le World qui est le plus efficient, quitte a blinder un peu plus tes livrets si ça te rend plus tranquille.

5

Hello,

Tu places dans du fonds euro en AV pour projet moyen terme, j’ai pas fais le calcul mais c’est pas plus simple sur un livret A classique (- de frais, pas imposé) ? En attendant d’atteindre le plafond.
Ton cash sera accessible plus rapidement que de faire un retrait sur AV, et ça limite ton nombre de compte ouvert.

Ensuite tu évoques surtout une strat Action, dirigé vers une perspective de rendement future.
Pour l’aggressivité j’irais plutôt vers du BTC que vers le Nasdaq (qui est déjà bien présent dans le world), histoire de diversifié un peu en ajoutant un actif assez nerveux (si c’est ce que tu cherches et que tu as pas peur des montagnes russes).
Et pour amortir les chutes j’alimenterais en Or / Obligations.
On va dire que ta RP est aussi une base assez “stable” d’immo à prendre en compte mais beaucoup moins liquide et essentielle pour te loger.

Vas y progressivement, continue de te former pour comprendre ce que tu achètes et évite de FOMO quand tout le monde crie au krach, c’est dans ces moments que tu verras ta tolérance au risque et pourra adapter ta stratégie pour la tenir sur du long terme.
L’objectif des 1K€ me parait ambitieux (40% de tes revenus) donc voit sur les premiers mois de ton emménagement si c’est pas trop contraignant dans ta vie quotidienne.

6

Merci pour vos retours.

Mon idée est d’alimenter mensuellement et faire travailler une partie de mon épargne de façon sécurisée, pour une utilisation à moyen terme, avec une performance légèrement supérieure (net de frais et taux réduit avec mon AV > 8 ans) aux livrets réglementés (leurs performances ayant fortement chuté depuis un an), tout en la gardant accessible (mes précédents retraits partiels ont pris peu de temps chez Bourso) et sans devoir casser mon PEA ou autre enveloppe.

Il existe peut-être d’autres alternatives avec ces conditions, je suis toujours en recherche d’optimisation.

J’en ai bien pris note, d’où ma volonté dans l’immédiat de ne pas me disperser sur trop de supports et multiplier les frais qui les accompagnent.

J’adapterai évidemment selon la réalité du quotidien, mais j’espère m’y tenir et le transformer en routine mensuelle.