@Jude7
Déjà, gros point positif : tu t’y prends tôt, et avec 1 500 € d’épargne par mois à 26 ans, tu as un énorme levier. Rien que ça, c’est probablement plus important que le choix exact entre tel ou tel ETF.
Par contre, je pense que tu vas un peu vite. C’est normal quand on découvre la bourse, on a vite envie de tout optimiser, mais il faut faire attention à ne pas mélanger les objectifs.
Tu dis vouloir atteindre 100k au début de la trentaine pour te lancer dans l’immobilier. Dans ce cas, ton horizon est plutôt 4-5 ans. Et 4-5 ans, pour de l’ETF actions, ce n’est pas si long. Tu peux très bien avoir une belle performance, mais tu peux aussi tomber sur une grosse baisse au moment où tu veux acheter. Si c’est de l’argent prévu pour un apport, ce n’est pas neutre.
À ta place, je ferais vraiment deux poches séparées.
Une poche long terme, que tu peux laisser vivre 10, 15, 20 ans. Là, PEA + ETF actions, c’est très bien.
Une poche projet immo, beaucoup plus sécurisée, parce que tu risques d’en avoir besoin dans quelques années. LEP, Livret A, LDDS, fonds monétaire éventuellement selon ton enveloppe, mais pas 100 % actions.
Le LEP, très bon réflexe. Si tu es éligible, je le remplirais en priorité jusqu’au plafond. C’est liquide, garanti, net d’impôt. Ce n’est pas sexy, mais pour une épargne de sécurité ou un futur apport, c’est difficile à battre.
Sur tes ETF, S&P 500 + Euro Stoxx 50, ce n’est pas absurde, mais ce n’est pas vraiment “le marché”. C’est surtout grosses boîtes américaines + 50 grosses boîtes européennes. Tu n’as pas le Japon, pas le Canada, peu ou pas de pays émergents, pas vraiment de small/mid caps, etc.
Ce n’est pas forcément grave si c’est assumé. Mais si ton idée est d’avoir quelque chose de simple et diversifié, un ETF World en PEA serait peut-être plus logique que ton mix actuel. Tu aurais une ligne, une vraie diversification mondiale développée, et moins de questions à te poser.
Concernant ton raisonnement “je ne veux pas diluer ma performance avec trop d’ETF”, attention à ça. Ajouter des ETF ne dilue pas forcément la performance, ça diversifie surtout le risque. Le but n’est pas d’avoir 15 lignes, mais ce n’est pas non plus en concentrant à fond qu’on fait forcément mieux. Un ETF World simple peut être plus robuste qu’un portefeuille qu’on essaie d’optimiser dès le départ.
Sur le PEE, je serais plus prudent.
Les actions Crédit Agricole, pourquoi pas si tu as un avantage salarié, une décote ou un abondement. Mais comme tu travailles déjà au Crédit Agricole, tu es exposé deux fois : ton salaire dépend du groupe, et une partie de ton épargne aussi. Ce n’est pas dramatique à ce stade, mais je ne laisserais pas cette poche devenir trop grosse.
Le fonds aurifère sur minières, pareil : attention, ce n’est pas une poche “or sécurisée”. Les minières aurifères, ce sont des actions, souvent très volatiles. Ça peut monter fort, mais aussi baisser très fort. Pour un débutant, 4k dessus, je trouve ça déjà pas mal agressif.
Le point à vérifier sur ton PEE, c’est surtout l’abondement. S’il y en a un, il faut généralement l’utiliser à fond, parce que c’est souvent le meilleur rendement possible. S’il n’y en a pas, je ne suis pas sûr que ça vaille le coup d’y mettre trop d’argent volontairement, sauf supports vraiment intéressants ou avantage particulier.
Ton objectif de 100k est assez réaliste sans prendre des risques énormes. Tu as déjà environ 21k entre ton PEL réalloué et ton PEE. Avec 1 500 € par mois, tu rajoutes 18k par an. En 4 ans, ça fait 72k d’épargne supplémentaire, hors rendement. Donc tu n’as pas besoin de chercher une performance folle pour y arriver.
C’est justement pour ça que je sécuriserais une partie de la trajectoire. Si tu peux atteindre ton objectif principalement grâce à ton effort d’épargne, inutile de mettre tout ton futur apport sur des supports qui peuvent faire -30 % au mauvais moment.