Bonjour Ă tous,
Ma mère a ouvert un complément de retraite dans l’organisme Corem qui avec le temps est devenu un PER classique Corem qui a donc passé la date de 5 ans d’ouverture.
Elle l’a ouvert sur conseil de son assureur alors que dans une stratégie adaptée à son profil, rien ne justifiait cette ouverture (TMI de 30%). Mais c’est comme la majorité des gens, quand on ne sait pas et qu’on ne s’y intéresse pas, on fait des « erreurs ».
Depuis peu, j’ai réorganisé ses produits d’épargne dans une optique de préparer sa succession (fermeture des vieilles AV dans une banque traditionnelle vers des contrats en ligne avec moins de frais) et j’en viens donc à ce PER.
Ma mère est à 5 ans de la retraite, date à laquelle cet argent sera récupérable, mais je ne sais vraiment pas quoi faire malgré tout.
Dois-je transférer ce PER vers un contrat comme un PER chez linxea pour limiter les frais ? Dans 5 ans, est-il plus avantageux de sortir les fonds sous forme de capital ou de rente ? Vaut-il mieux le laisser ouvert et faire travailler les fonds comme une assurance vie et s’en servir aussi d’enveloppe de succession ?
J’aimerais un peu d’aide parce qu’autant pour les AV c’était simple, autant pour le PER avec toute la fiscalité associée, c’est dur d’y voir clair.
Infos annexes: la somme dessus est d’environs 17k, elle a opté pour la défiscalisation de ses versements par rapport à l’IR et la corem est un organisme qui fonctionne en terme de points donc très peu lisible dans sa compréhension (ils lui proposent une rente à 80 euros environs par mois à la retraite avec son montant investi).
Un grand merci par avance à ceux qui pourront m’aider ! (j’avais dejà posé la question sur reddit, mais j’aimerais d’autres avis pour y voir clair)
Honnetement à 17 000€ et avec 5 ans, je transfèrerai sur un PER Linxea.
Si c’est un gros montant pour elle, je prendrai des produits peu risqués avec peu d’UC. Pourquoi ne pas investir dans des SCPI type Remake Live & Iroko Zen par exemple car elles sont sans frais d’entrée (si détention respectivement pendant 5 & 3 ans)
Après il faut voir les conditions de sortie en rente qui sont souvent assez peu intéressants si je me souviens bien.
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Là pour le coup ce qui m’embête en plus c’est la non visibilité par rapport a ce système de points très particulier… C’est pour ça que je souhaitais notamment transférer vers un per plus classique type linxea
Mais je voulais surtout éviter qu’elle se fasse douiller par les impôts a la sortie et je cherchais donc la manière la moins taxée de récupérer le capital…
Bonjour,
Je me permets de répondre à vos différentes interrogations, en tant que collaboratrice de l’UMR, société à mission, assureur du COREM.
- Vous exprimez votre étonnement sur l’ouverture non justifiée de ce contrat, en lien avec la TMI de 30% de votre mère. Le PER est tout à fait adapté avec ce taux car tout versement effectué sur le PER COREM est déductible de l’impôt sur le revenu. Plus la TMI est élevé, plus cette déductibilité est intéressante, surtout en général en phase de cotisation, puisque qu’une fois à la retraite, les revenus (et donc la TMI) ont plutôt tendance à diminuer.
- Un rappel rapide sur les frais : pour la gestion de l’épargne, il convient de distinguer les frais sur versements des frais sur encours. Avec 0.37% de frais sur encours et 1% sur les versements, le PER COREM est l’un des contrats les plus compétitifs du marché.
- Vous vous interrogez sur les avantages à sortir plutôt en rente ou en capital. Il convient d’analyser précisément le projet retraite de votre mère pour la conseiller au mieux dans son choix de sortie : rente, capital ou mix des deux. Souhaite-t-elle disposer d’un complément de revenus régulier ? Peut-être a-t-elle des projets nécessitant plus de liquidités ? Peut-être un peu des deux ? Le PER COREM permet justement toutes ces options.
- Vous évoquez la possibilité de garder son PER ouvert pour faire travailler les fonds et de s’en servir comme enveloppe de succession. C’est effectivement une possibilité offerte par certains PER, mais la fonction première d’un PER est bien de générer un complément de revenus à la retraite.
- Concernant la complexité de la fiscalité, je comprends complètement vos propos. Les PER et leur fonctionnement sont issus de la loi Pacte, y compris en ce qui concerne les avantages fiscaux. Il est nécessaire d’être conseillé sur ces différents points. Dans tous les cas, tout transfert doit se faire après un comparatif des indicateurs clé de performance et un bilan personnalisé afin d’évaluer l’impact financier d’un transfert. Les conseillers UMR sont là pour ça, nous ne pouvons qu’encourager votre mère à prendre rdv pour faire le point avec eux. Ils sont joignables du lundi au vendredi de 9h à 18h au 02 28 44 46 00.
Je me permets de rebondir sur l’orientation de @Thomas1990 vers des produits « prudents » : Le système par capitalisation mutualisé offert par le PER COREM garantit une gestion prudente, tout en recherchant la performance pour ces adhérents et veiller au risque de perte en capital inhérent à tout placement financier. A noter, même si les rendements passés ne présagent pas des rendements futurs, le rendement net comptable du régime COREM est de 4% en moyenne sur les 20 dernières années, et a atteint 5.01% en 2023.
J’attire également votre attention sur le fait qu’un transfert vers un autre PER priverait votre mère de ses plus-values latentes.
Pour conclure, je comprends complètement que le système en points puisse vous paraitre complexe. Essayez de voir le système en point comme un super fonds euros dont 100% des produits financiers sont reversés aux adhérents. L’allocation d’actifs est définie par notre direction des investissements dans un objectif de sécurisation et de performance. Elle permet une gestion long terme dédiée à la retraite et la promesse du versement d’une rente à vie.
Vous investissez, vos euros sont convertis en points, puis vos points sont convertis en rente ou en capital Ă la sortie.
Notre équipe de conseillers se tiennent à votre disposition pour plus d’explications et de détails au 02 28 44 46 00.
Espérant avoir répondu à vos interrogations,
Cordialement,
Sophie, Service Relations Adhérents UMR
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Davy2
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Bonjour @Sophie27
Je ne suis pas celui qui est posé la question mais merci pour cette réponse claire !
Un pro venant communiquer sur la communauté, je suis trouve cela super propre 
Frais de gestion: 0,37%?? En effet ça parait trés faible, je vais m’intéresser de plus près à votre PER!
Yann90
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1% de frais de versement: tu peux trouver 0% sur les meilleurs per en ligne. Les frais habituels de COrEM sont Ă 3,5%, Ă verifier donc.
Le per à point ne te garantit pas que le taux augmentera autant que l’inflation. La valeur du point n’a daulleurs pas été augmentée sur plusieurs années. Elle a même été diminuée de 12% récemment.
Avant de souscrire, je lirais attentivement ce site:
https://www.un-patrimoine.fr/retraite-complementaire-le-corem-revoit-ses-rentes-a-la-baisse/
Bonjour @Sophie27, c’est gentil à vous de prendre le temps de répondre (même si c’est pour défendre votre bout de gras et d’en faire la pub).
Avec les connaissances actuelles que l’on a sur l’organisation d’une épargne, je ne suis pas d’accord avec vous, pour le profil de ma mère, le PER n’était pas adapté non. Elle aurait bien plus gagné a placer ses liquidité sur un PEA ou au pire une AV pendant toutes ces années, avec en plus un choix dans l’allocation de ses fonds.
Je me suis amusé à faire le calcul avec un de vos conseillers au téléphone de ce que votre système de points d’une opacité fabuleuse lui a fait gagner et non nous ne sommes pas a 4% de moyenne par an (comme le précise la personne avant moi, on a même perdu 12% récemment sur la valeur du point sans avoir notre mot à dire).
De plus, se vanter d’avoir les frais les plus bas du marché en affichant un taux de 1% sur les prélèvements, c’est quand même fort.
Alors je vous remercie, mais j’ai déjà pris mes dispositions pour transférer ce PER, ce qui est justement permis par la loi pacte.
Et je met en garde @Davy2 en lui conseillant de lire l’article posté par @Yann90 parce que clairement dans tous les articles sérieux traitant de la question, Corem n’est jamais cité dans les meilleurs PER du marché, ce qui montre bien que l’image n’est pas si belle que celle décrite par une conseillère qui a un discours forcément orienté.
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