Avis sur PER avant de changer pour gestion libre

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour,

Je cherche un avis extérieur sur mon PER ouvert en septembre 2024 via un CGP chez Stellium/Apicil (Cristalliance EvoluPER).

Voici les frais que j’ai réellement payés en 20 mois d’existence du contrat :

Frais sur versements à 4,5% systématiquement : 497,52€ prélevés sur mes versements bruts de 11 056€. Concrètement 9€ sont perdus à chaque versement programmé de 200€.

Frais de gestion UC à 1%/an sur encours : 109,45€ prélevés trimestriellement, en augmentation régulière au fur et à mesure que le capital grossit. En mars 2026 c’est déjà 26€/trimestre soit 104€/an de frais de gestion sur un encours de ~12 000€.

Total frais payés en 20 mois : environ 607€.

Pour comparaison, un PER en ligne type Linxea Spirit PER affiche 0% sur versements et 0,5% de frais de gestion UC. Sur le même historique j’aurais payé environ 60€ de frais de gestion uniquement, soit une économie de ~547€ en seulement 20 mois.

Mon profil : 33 ans, TMI 30%, versements de 200€/mois + compléments annuels pour optimiser la déduction fiscale (~4 756€ déduits en 2025). Je continue à utiliser l’enveloppe PER pour l’avantage fiscal mais je m’interroge sur la pertinence de rester sur ce contrat chargé vs transférer vers un PER low cost comme Linxea Spirit PER.

Questions : vaut-il mieux laisser le capital existant sur Stellium et ouvrir un nouveau PER en parallèle, ou transférer ? Quels sont les pièges à éviter lors d’un transfert PER ?

Merci d’avance.

P.S : Si y’a des gens qui me confirment que pour le PER Linxea Spirit PER et l’AV sur Linxea Spirit 2, je veux bien leurs avis.

Synthèse des frais réels sur PER Stellium (sept. 2024 → avril 2026)

Frais sur versements prélevés

Versement initial sept. 2024 : 3 500€ versés, 157,50€ de frais soit 4,5%
Versement dec. 2024 : 2 000€ versés, 90€ de frais soit 4,5%
Versement dec. 2025 : 2 356€ versés, 106,02€ de frais soit 4,5%
Versements programmés 200€/mois : 16 versements × 9€ = 144€ de frais

Total frais sur versements : 497,52€

Frais de gestion sur UC (trimestriels)

Sept. 2024 : 2,08€
Déc. 2024 : 10,04€
Mars 2025 : 14,31€
Juin 2025 : 16,48€
Sept. 2025 : 19,06€
Nov. 2025 : 1,20€
Déc. 2025 : 20,23€
Mars 2026 : 26,05€

Total frais de gestion : 109,45€

Total général frais payés : 606,97€ en 20 mois

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Bonjour,

Rien que les frais sur versements me feraient changer de contrat. Tous les PER compétitifs n’en ont plus/pas…

Le transfert vers un acteur en ligne me parait une bonne idée.

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En fait, il faut ouvrir un nouveau PER et faire le transfert ensuite.

Je l’ai fais sur Linxea Avenir PER, tout se fait en ligne. Sur Linxea Spirit PER il ffaut remplir un formulaire qu’on envoie par mail.

Dans les 2 cas les transferts ont été effectifs en un mois.

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Bonjour, je vois énormément de personne parler de frais de gestion. Avez vous pris l’habitude de regarder les frais sur les uc….avec les rétro cessions. En clair des frais de gestion plus bas du contrat ne veut pas dire forcément des frais totaux plus bas.

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Hello,

C’est bien ce que je me dis maintenant que j’ai un peu plus de connaissance.

Merci pour ta réponse ! :slight_smile:

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Hello,

Ok, je vais passer sur les 2 solutions Linxea alors !

Merci pour ta réponse ! :slight_smile:

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Bonjour,

C’est à dire ? Je n’ai pas compris la réponse. Regarder sur quoi ? L’actuel PER ou le futur ? Si tu peux développer un peu plus la réponse stp

Merci :slight_smile:

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Attention on ne peut transférer un PER que sur un seul autre PER.

Dans mon cas j’ai transféré un PER vers un PER et un PERCO vers un autre PER.

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Oui j’avais bien compris haha ! J’ai un PER chez Cristalliance que je vais transférer sur linxea. Concernant mon AV de ma banque je la transférerai sur une autre AV de Linxea :wink:

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Le transfert d’AV est quasiment impossible dans la réalité.

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Sérieux ? Pourquoi ? Mais donc comment tu fais si tu as fait un mauvais choix ? La j’ai une AV qui est sur 8 ans, je dois attendre la fin, sortir de ca et ensuite je récupère l’argent et je réinvesti ? Le seul moyen ??!
J’espère cest pas pareil pour le PER…

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Les frais de ton PER sont beaucoup trop élevés.

Je ne suis également pas certain que tu utilises le PER à bon escient.

Pour rappel les principaux avantages du PER sont en résumé les suivants :

  • différé d’imposition (donc plus value automatique si écart de TMI à la sortie)

  • effet de levier (l’impôt non payé à l’entrée participe au rendement : ça fonctionne comme un prêt à taux zéro pour investir, ce qui donne un rendement potentiellement imbattable sur le long terme à support équivalent)

  • excellent traitement fiscal en cas de succession

  • arbitrages sans friction fiscale comme dans une AV ou un PEA (utile pour des stratégies qui demandent des rééquilibrages)

Les principaux inconvénients en contrepartie :

  • forte rigidité (sortie seulement possible dans certaines conditions restrictives, essentiellement retraite / perte d’emploi / achat de RP)

  • immense aléa fiscal (tu dépends entièrement de l’évolution à long terme du traitement fiscal du PER et du barème de l’IR et de la flat tax, le tout sans pouvoir sortir librement, donc autant dire que tu joues au casino)

  • frais récurrents comparables à ceux d’une AV (sauf dans ton cas où tu te fais même plumer)

  • supports disponibles limités selon ton contrat

Le PER est donc intéressant si tu comprends vraiment ce que tu fais et as une vision claire de son utilité dans ta stratégie globale. Par contre l’utiliser par défaut juste parce que ton TMI est élevé est une mauvaise idée. D’autant plus dans ton cas où tu indiques n’être qu’à 30%.

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Sur une AV on ne peut transférer que sur une autre AV plus moderne du même assureur. Et chez le même courtier car sinon l’assureur va refuser dans 99% des cas… Donc transférer ton AV de ta banque vers Linxea ce n’est pas la peine d’essayer, ils refuseront, même si c’est le même assureur.

En cas de mauvais choix tu peux demander par contre la clôture du contrat à tout moment. Pas besoin d’attendre 8 ans, ce délai c’est juste pour payer un peu moins d’impôts sur les plus-values calculées lors du retrait.

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« Merci pour ces précisions. Je comprends les limites du PER notamment la rigidité et l’aléa fiscal. Dans mon cas j’ai 33 ans avec RP déjà achetée et pas de projet nécessitant de liquidités à moyen terme, donc la rigidité me pénalise moins. Sur la TMI à 30%, je suis d’accord que c’est moins puissant qu’à 41% mais récupérer 30% de rendement immédiat garanti sur chaque versement reste intéressant. Le vrai problème que vous identifiez correctement c’est le contrat actuel avec ses frais excessifs. C’est exactement pour ça que j’envisage de stopper les versements sur ce PER et d’ouvrir un Linxea Spirit PER à 0% frais d’entrée. Est-ce que dans ces conditions le PER reste pertinent pour moi ou vous me conseillez de prioriser uniquement le PEA ? »