Bonjour à tous,
Je me suis lancé dans la prise en main de mes finances il y a plusieurs mois déjà (courant 2024 à 34ans…mieux vaut tard que jamais), et souhaiterais maintenant m’attaquer aux finances de mes parents qui ont pas mal de liquidités sur leurs compte courants et livrets (A, LDDS, livret bancaire…) bref que des trucs peu ou pas rémunérateur.
L’idée serait surtout de limiter la casse car à leurs ages (70 ans et plus) je ne me vois pas leur proposer une stratégie à 20 ans 
… c’est moi qui superviserait ces comptes pour eux car ils n’ont ni les compétences ni l’envie de se pencher la dessus plus que ça.
J’aurais donc besoin de quelques avis et conseils pour affiner les choses et être sûr de partir dans la bonne direction. Mes parents sont plutôt “à l’ancienne” et aiment bien avoir l’argent sur leur compte car “on sait jamais”… Je pense pouvoir les raisonner sur ce point en leur expliquant bien le principe de chaque support que j’utiliserais. De toute façon selon moi le pilier central pour répondre à cette contrainte serait l’AV avec une stratégie assez prudente pour que l’argent reste au maximum disponible mais en allant chercher autant de rendement que possible. J’aimerais aussi idéalement pouvoir leur générer des revenus complémentaires.
Au cas où, je précise mes parents sont mariés et j’ai deux demi-frères côté paternel mais je ne les connais pas. Je ne pense pas que ce que je souhaite mettre en place pose particulièrement problème au niveau de la réserve héréditaire ou autre mais je préfère le mentionner au cas où.
Bref, l’idée globale c’est de capter le maximum de performance en restant le plus sécurisé possible avec donc un support qui leur permettraient de retirer une partie des fonds si nécessaire sans trop de risques de pertes (fonds €, monétaire et éventuellement or, le reste étant pour apporter un peu de rendement/dividendes). J’avais donc pensé leur ouvrir à chacun deux AV avec sensiblement la même répartition pour chacun :
- Louve Invest : 55% SCPI - 10% Fonds - 15% Monétaire - 20% Action (dont 70% World 30% Emerging)
- Linxea (ou Cardiff) : 60% Fonds - 40% Or (ou une répartition un peu différente pour inclure 10% ou 20% d’action).
Je dois encore affiner les pourcentages, je n’ai pas encore mis sous tableau pour assurer une répartition adéquate pour un profil relativement prudent.
Je n’ai pas mis d’obligations car je ne maitrise pas assez et je ne vois pas trop l’intérêt versus un combo fonds euro (qui en contient)+or, surtout que les frais de gestion sont généralement plus élevés du coup je ne compte pas en mettre à moins d’avis contraire de la communauté avec des arguments convaincants.
Dans le cas de mon père, première question, est-ce nécessaire de prévoir une AV par enfant ? Perso j’avais plutôt pensé mettre une clause classique où les deux AV sont destinés à ma mère, car l’idée n’était pas forcément d’optimiser la succession (de toute façon vu son âge c’est un peu tard pour ça) et que je pense qu’avec les deux biens immobiliers qu’il a se sera probablement amplement suffisant pour ne pas empiéter sur la réserve héréditaire, sachant en plus que ma mère m’a clairement dit qu’elle ne voulait pas avoir de maisons à gérer. Dans le doute peut-être devrions-nous quand même demander conseil à un notaire ?
Pour la partie revenue complémentaire je ne sais pas trop quoi faire…Je n’ai pas leur TMI exacte faudrait que je leur redemande mais je pense qu’ils sont à 30%.
Je ne suis pas sûr de l’intérêt de leur ouvrir un PEA pour du dividendes, ils ne pourront rien en faire avant 5 ans (cela dit rien empêche de l’ouvrir et de mettre juste le minimum dessus en attendant les 5 ans mais les PEA ne seront pas vraiment utilisés avant les 5 ans puisque je ne veux pas leurs bloquer d’argent sur de si long délai).
Idem j’ai du mal pour le CTO même si ça pourrait être un bon moyen d’utiliser les dividendes comme revenus d’appoint, mais le marché étant hyper instable en ce moment et potentiellement plus proche d’un krach qu’autre chose, j’ai du mal à me projeter sur des prises de positions en actions même sur des entreprises de référence, à moins de viser des ETF distribuants ou de faire un mixte des deux, je ne sais pas si c’est une bonne idée 
?
Est-ce que je devrait plutôt baser les revenus complémentaires par le biais des SCPIs sur l’AV Louve Invest même si ça impliquerait de faire des rachats partiels lorsque nécessaire, mais au moins ça reste simple à gérer et probablement moins risqué que des actions à dividendes.
Ou alors partir carrément sur de la SCPI européenne en directe (soucis c’est que ça impacte quand même le TMI et que l’investissement est beaucoup moins liquide, sans parler des pertes en cas de sorties anticipées), j’avais éventuellement pensé à monter une SCI avec eux mais du coup faudrait qu’elle soit à l’IS en toute logique pour optimiser mais ça complexifie pas mal les choses je trouve.
En dernière piste j’ai pensé à des choses plus exotiques types crowdlending+crowdfunding immo mais il faudrait que ce soit des entreprises FR (mes pistes : Enerfip, Lendosphere, Tantiem, Homunity) pour limiter les démarches au niveau des impôts car ils ne voudront pas s’amuser à compter des trucs dans tous les sens pour remplir leurs déclarations. Ils veulent profiter tranquillement de leur retraite sans prise de tête 
Ça demanderait plus de micro-gestion (ce serait pour moi du coup) mais ça n’impacte pas le TMI (bon après cela dit, plus de TMI = plus de revenus donc est-ce vraiment si gênant que cela à part que c’est pas très optimisé ?). A ce propos il y aurait une organisation simple qui me permettrait par exemple de regrouper ce genre d’investissement (un peu comme une SCI) pour avoir une gestion simplifiée des investissements et pas avoir à gérer individuellement ?
Bon je pense avoir fait le tour de mes idées,
Merci à ceux qui prendront le temps de me lire, et merci d’avance pour votre aide !