Conseil stratégie : PEA sous-investi (47K€ qui dorment) + succession à préparer (60 ans)

Ma stratégie patrimoniale
1

Bonjour à tous,

Je poste pour le compte de ma mère (j’essaie de l’aider à y voir clair). J’essaye de reprendre un peu ses finances et on aimerait un regard extérieur de la communauté avant d’engager les arbitrages.

Situation perso

- 60 ans, mariée, 2 enfants

  • TMI : 11 %
  • Résidence principale payée
  • En CDI, environ 1800 net/mois

Patrimoine financier actuel

- PEA : 60 000 € (actuellement à la Caisse d’Épargne, transfert en cours vers Fortuneo), dont seulement 13 000 € investis :

- 1 920 € en parts sociales SLE Ouest Alpes Maritimes

- 11 305 € sur DNCA SRI Euro Quality Bond EUR 4D (fonds obligataire)

- ~47 000 € en liquidités qui dorment

- Livret A, LDDS et LEP au plafond

- Assurance-vie Linxea Spirit 2 : 2 000 € seulement (1 000 € MSCI World + 1 000 € fonds euros)

Ses objectifs

  1. Mettre au travail les liquidités du PEA une fois le transfert chez Fortuneo terminé

  2. Augmenter significativement la poche assurance-vie pour la succession (il lui reste 10 ans avant le seuil des 70 ans et l’abattement de 152 500 €/bénéficiaire)

  3. Éventuellement arbitrer ou alléger les positions actuelles du PEA, très défensives

Nos questions

- Son PEA est quasi 100 % obligataire/défensif (DNCA + parts sociales) avec autant de cash qui dort : elle passe à côté de l’avantage fiscal de l’enveloppe, c’est bien ça ? (Sachant TMI 11 %, l’avantage IR est plus modéré qu’à 30 %, mais les PS restent évités sur l’IR.)

- Vaut-il mieux sortir partiellement du PEA (il a plus de 5 ans) pour basculer vers l’AV en optique succession, ou plutôt garder le PEA en actions et alimenter l’AV par épargne nouvelle ?

- Quels supports recommanderiez-vous pour activer la poche actions du PEA une fois chez Fortuneo ? ETF MSCI World synthétique éligible PEA, Eurostoxx, S&P 500 PEA, mix… ?

- Faut-il ouvrir un 2ᵉ contrat d’AV pour diversifier l’assureur (Lucya Cardif, Linxea Avenir 2, Placement-direct Vie, autre) ?

- Quelle allocation cible vous paraîtrait cohérente à 60 ans avec ces deux objectifs (succession + complément retraite éventuel) ?

- DCA sur 12-24 mois ou lump sum pour les liquidités du PEA, vu les niveaux actuels des marchés ?

Merci d’avance pour vos retours, même critiques !

2

Hello :waving_hand:

Question préliminaire à se poser :

Est ce que le patrimoine de votre mère justifie d’utiliser une AV pour la succession ?

(Abattement de 100000€ par enfant utilisé ?)

1 « J'aime »
3

Hello, je dirais que oui mais pas avec une très grosse importance non plus par rapport à son patrimoine. Quelle serait l’autre option si ce n’est pas une AV ?

4

Je dirais que :

Vu l’horizon de placement, la bourse à 100% n’est pas vraiment indiquée.

Vu la TMI faible, des SCPI en direct peuvent être envisagées pour un complément de revenu.

5

Merci pour la réponse. Est-ce que le fait de passer en direct risque pas de générer de la “charge” versus en assurance-vie ? On va dire que j’ai pas forcément le temps de gérer sa situation au quotidien donc je suis pour les options “faciles” sans tomber dans les produits pilotés.

6

Si ! la déclaration d’impôts une fois par an qui est un peu casse pied.

Mais le site louve invest fournit un agregateur d’IFU qui est une aide precieuse !

En contre partie, large choix de SCPI et pas de frais annuels !!!

7

Bon si c’est que ça ça devrait le faire, merci. Pour son profil tu recommanderais quel type de SCPI ?

8

Vu le montant il faut sans doute diversifier entre deux ou trois SCPI, une récente sans frais comme Iroko Zen ou Remake live et une ancienne qui a montré sa résilience pendant la crise de 2023, comme Corum Origin par exemple.

En direct, via Louve Invest qui eux pourront te faire des recommandations en fonction de ton cas.

PS : ceci n’est pas une recommandation mais exemple

1 « J'aime »
9

Salut Laurent, super démarche d’accompagner ta mère là-dessus !

Le PEA, oui, 47k en cash sur un PEA c’est dommage, ça ne profite de rien. Une fois chez Fortuneo, un ETF Monde (type Amundi MSCI World PEA) c’est simple, diversifié et ça se gère tout seul. Vu qu’elle a 60 ans et un profil prudent, un DCA sur 36 mois me paraît raisonnable ça évite le stress de tout mettre d’un coup.

Pour les parts sociales et le fonds DNCA, ça vaut le coup de faire le tri une fois le transfert terminé. Les parts sociales c’est souvent plus affectif qu’utile financièrement.

L’assurance-vie, c’est LA priorité à 60 ans, il reste 10 ans avant les 70 ans. Pourquoi c’est important ? Parce que tout ce qu’elle verse sur une AV avant 70 ans, chaque enfant peut recevoir jusqu’à 152 500€ sans payer de droits de succession. Après 70 ans, l’avantage baisse fortement. Donc il faut alimenter maintenant et régulièrement.

Pas besoin de sortir du PEA pour ça, mieux vaut garder le PEA en actions pour la performance, et alimenter l’AV avec l’épargne mensuelle ou un virement ponctuel.

Ouvrir un 2e contrat AV, oui c’est une bonne idée, ne serait-ce que pour diversifier les assureurs. Lucya Cardif est un très bon choix en complément de Spirit 2. Si jamais un assureur a un souci, l’autre contrat est protégé.

En résumé pour elle : PEA = performance long terme (ETF Monde en DCA), AV = transmission aux enfants (fonds euros + un peu de dynamique). Les deux enveloppes se complètent très bien.

1 « J'aime »
10

Merci pour ta réponse, oui ça me semble une bonne stratégie

11

Full action à 60 ans ?? Est-ce bien raisonnable ??? (Le DCA ne change rien à l’affaire)

Oui mais non, il a été dit que ce n’était pas utile pour optimiser la succession