Stratégie pour grands-parents aisés complètement largués en finance

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour à tous,

Je me permets de solliciter vos avis sur une situation familiale un peu délicate.

Je suis le petit-fils d’un couple de grands-parents qui a globalement très bien réussi sa vie (double carrière de médecins + héritage). Ils disposent aujourd’hui d’un capital conséquent, mais avec une éducation financière quasiment inexistante.

J’ai découvert récemment qu’une grande partie de leur épargne dort sur des comptes très faiblement rémunérés dans une banque traditionnelle (type Crédit Lyonnais). Clairement, ça me fait mal de voir cet argent perdre de la valeur alors qu’il pourrait être mieux utilisé, même avec une approche prudente.

Au départ, j’avais envisagé de les orienter vers une allocation un peu plus dynamique pour profiter des marchés, mais après réflexion (et discussions avec des profils plus expérimentés), je me rends compte que leur horizon et leur profil ne s’y prêtent probablement pas.

Je m’oriente donc désormais vers une stratégie très conservatrice, avec un objectif principal : sécurité du capital. L’idée serait de privilégier du 100% garanti, notamment via des fonds euros en assurance-vie.

Dans mes recherches, deux options ressortent :

- Linxea Spirit 2 (fonds euro)

- BNP Cardif (fonds euro type Lucya Cardif)

Est-ce que cette approche vous paraît cohérente dans ce contexte ? Voyez-vous de meilleures alternatives en restant dans une logique de capital garanti ?

Autre point important : je veux absolument éviter de créer des tensions familiales. Mes grands-parents ont trois enfants (dont aucun n’a vraiment de culture financière). J’ai évoqué le sujet avec eux, sans opposition frontale pour l’instant, mais je suis conscient que les sujets d’argent peuvent vite devenir sensibles, surtout à l’approche d’une transmission. Surtout que mes grands parents on 82 ans+

Je veux aider sans me mettre dans une position délicate ou déclencher des conflits plus tard.

Merci d’avance pour vos retours.

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Hello !

À 82 ans, le seul véritable enjeux pour tes grands parents s’ils sont à l’abri du besoin, c’est la transmission.

Il est malheureusement trop tard pour profiter des avantages de l’assurance vie, sauf s’ils ont déjà placé quelque chose avant leur 70 ans, et dans ce cas il ne faut pas y toucher.

Pour le reste, il est très délicat de s’immiscer dans une stratégie si ça ne vient pas d’eux.

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Pourquoi es-tu dans cette démarche? Ils t’ont demandé quoi exactement tes grand parents?

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Tu n’as pas précisé s’ils étaient en bonne santé ou pas, ça peut changer un tout petit peu l’allocation même si on se doute qu’à 80 ans, on va taper dans le 100 % actions.

Dans leur cas, pour de l’épargne garantie un peu meilleure que les livrets, je ne vois effectivement que le fond €. En revanche, ce n’est pas nécessairement le contrat le moins cher qu’il faut aller chercher dans ce genre de situation (c-à-d une av 100 % F€) mais plutôt de faire la chasse aux offres de F€ boostés, ça peut parfois permettre de gagner 1 à 1.5% de perf en plus sans fondamentalement modifier le risque et comme les fonds € sont généralement servis net de frais, ça peut être une option.

Concernant la transmission, ça va être délicat de prendre le sujet aussi tard :

  • Utiliser l’AV spécifiquement à cet effet a un intérêt moindre ou disons que vous pourrez optimiser quelques milliers d’€ (30 500 € d’abattement TOTAL x le taux de la succession).
  • la donation est techniquement faisable mais le gain sera nul ou marginal si le décès intervient dans les 15 ans suivant. Nul, pour du cash, car si le décès intervient dans les 15 après la donation, cela “consomme” l’abattement de succession. Très marginal pour d’autres types d’actifs, à ce moment l’objectif est de “crystaliser” la valeur du bien à la date de la donation, ça peut être pertinent si on parle de parts d’une société familiale qui croît ou d’un bien immobilier dans une région dynamique (mais bon c’est pas particulièrement la situation actuelle côté immo) ou de nue propriété.

L’article de prosper est assez complet et pédagogique sur le sujet.

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Pas forcément trop tard pour l’assurance vie s’ils ont des vieux contrats ouverts avant le 20/11/1991

Assurance vie succession : atouts fiscaux des contrats avant 1991 Assurance vie succession : atouts fiscaux des contrats avant 1991

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La réalité c’est que je ne cherche pas à faire ce qu’il y a de mieux (tu l’as dit toi même, la réaction est trop tardive dans tous les cas)

Je veux juste faire mieux que les horribles Compte À Terme (CAT) sur lesquels meurent ces finances

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Mes grands parents ne m’ont précisément rien demandé. Mais c’est lié à leur méconnaissance des notions de finances et j’estime qu’en temps que petit-fils attentionné j’ai le droit/devoir d’apporter une forme de support

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Ils ont peut être ouvert une vieille AV il faut que je regarde mais c’est probablement une AV bien pourrie bourrée de frais de gestion puisqu’ils sont la bonne poire d’un banquier classique qui les conseillent très mal

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Je ne sais pas combien ont vos grands parents ?

Mais le mieux serait qu’ils fassent des dons à leurs enfants. 100000 euros par personne et par enfants donc au final 600000 euros. Ensuite vos parents et oncles et tantes, qui doivent avoir 50 ou 60,placent cet argent.

Vos grands-parents peuvent placer quand même 30500 dans une assurance vie. C’est mieux que rien.

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Merci pour ta réponse !

Je me suis penché sur les options ‘‘boostées’’. C’est effectivement le meilleur levier pour optimiser la performance mais ça oblige d’avoir une certaine dynamique dans l’allocation sur les ‘‘meilleures’’ AV. Les boosts sont souvent valables uniquement sur une durée déterminée, il faut constamment chasser le meilleur bon plan AV.

Mes grands parents étant vraiment frileux du changement je pense qu’il peut être préférable de proposer un plan simple avec une ou deux enveloppes d’AV à peu près pérenne.

La question de la santé… passé 83 ans je pense qu’il n’y a pas de bonnes réponses et que les mauvaises surprises ne préviennent plus vraiment.

Tu penses qu’il est possible de faire mieux que ce que je propose ?

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Hors demande explicite de leur part, ce qu’il faut faire c’est: strictement rien. Maximum, leur dire « si vous voulez des renseignements, faites signe ».

S’ils t’ont demandé quelque chose il faut que le sujet soit abordé à la présence de tous leurs fils. L’argent leur (à tes grands parents) appartient, ils en font ce qu’ils veulent et si jamais ils demandent à être conseillés, il vaut mieux pour toi que ça soit fait en plein accord avec leurs fils: tes grands parents font ce qu’ils veulent avec leur argent mais cela ne te protège pas de représailles familiales (« c’est toi qui leurs a conseillé de faire ça »!).

A leur place je n’aurais aucun intérêt à me pencher dans le sujet: je profite de ce que j’ai au max, à mon age je ne veux/vais pas m’intéresser à tout ça, de toute manière les enfants vont avoir leur part du gâteau et ils vont faire ce qu’ils veulent avec au moment venu.

Le support on l’apporte quand il est demandé surtout en finances perso: il y a plein de discussions déjà sur le sujet ici dans la commu que je suggère de lire.

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La seule option viable est qu’ils acceptent devant notaire une donation de 100k par enfants et une autre a leur petit enfant de leur vivant. C’est la priorité . Un autre point ideal serait qu’ils cèdent les murs de leur propriété de leur vivant a leur enfants a ce meme notaire.cela évitera d’être imposé lors du décès sur la maison . Pour ma part, je comprend que ce sujet te tiennes a coeur . Une autre option serait qu’ils rencontrent un conseiller en patrimoine a domicile si c’est possible. Mais bon… il faudrait surtout que tu induises l’idée a tes parents. Tu n’as pas de poids malgré ta grande lucidité. Tu as raison d’y aller avec des pincettes. Je connais des grands parent qui avaient réussis, ils étaient experts dans leur domaine niveau travail. Ils n’ont rien optimisé. Ils se sont fait prendre 45% par l’état, les agences de vente immobilière se serviront aussi au prix fort , la vente forcée des bien immo sans cessation des murs ,par les grand parents a leurs héritiers, de leur vivant , forcera les héritiers a prendre un credit énorme pour payer la taxe d état, il faudra vendre vite et mal…il y a une taxe de 50k euro supplémentaire si un bien n’est pas vendu dans les 6 mois je crois…et un des successeurs devra gérer les étapes avec un certain stress.

Les placements ne servent plus a rien, enfin je veux dire que je n’ai pas d’idées la dessus.. Une bonne succession est là priorité, trop dur de changer des grand parents.

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Le meilleur conseil pour éviter le conflit familial est d aller voir un notaire et un gestionnaire de patrimoine. Ils choisiront en conséquence de leur choix et de leurs envies.