Le PER pour profiter de la déduction à TMI 30% peut être une bonne idée, à condition de ne pas le faire uniquement “pour l’impôt” et de garder en tête l’échange : gain fiscal immédiat contre épargne moins liquide et fiscalité à la sortie dépendante de ta situation future. Jusque-là , c’est carré. Là où ça coince, c’est ton profil. Tu te décris prudent, anxieux à l’idée de voir un moins 20%, et tu proposes une allocation qui, sur le papier, ressemble à une stratégie de sécurité maximale, mais qui, en pratique, risque surtout de te compliquer la vie et de te donner encore plus de raisons de douter. Dans l’esprit des principes rappelés par L’Avenue des Investisseurs et par Mounir Laggoune (simplicité, diversification réelle, frais maîtrisés, stratégie tenable), tu es plutôt en train d’empiler des briques que de construire un plan lisible.
Ton mix fonds euros, Axiom 2027, or, LifeStrategy 60, avec en plus un PEA MSCI World et une AV avec SCPI, c’est typiquement le montage “ceinture et bretelles”… avec la main qui tient le pantalon en prime. Ça donne une impression de contrôle, mais ça ne règle pas le vrai sujet : quand les marchés baissent, ce n’est pas le nombre de lignes qui te protège, c’est la cohérence de ton allocation et ta capacité à ne pas toucher. LifeStrategy 60 est déjà une solution multi-actifs qui intègre actions et obligations de manière diversifiée. Ajouter un fonds crédit à échéance en plus, ce n’est pas “plus prudent” automatiquement, c’est un autre risque, avec une valeur qui peut bouger avant l’échéance. Ajouter de l’or, ce n’est pas non plus un anxiolytique garanti, ça peut être très volatil. Et comme tu DCA déjà sur World en PEA, tu surpondères de toute façon l’action monde, donc tu restes exposé aux baisses, simplement en les répartissant sur davantage de supports. Résultat, tu as plus de leviers, plus d’arbitrages possibles, et donc plus de tentations de bricoler quand ça secoue.
Si tu veux quelque chose de propre et compatible avec ton tempérament, je vois deux routes simples. Première route : tu fais du PER une brique long terme autonome et tu assumes un risque modéré, en gardant LifeStrategy 60 comme cœur, et éventuellement une poche fonds euros pour lisser. Dans ce cas, l’or et Axiom deviennent des “satellites” qui compliquent plus qu’ils n’aident. Deuxième route : tu gardes le PEA pour l’action monde et tu fais du PER un outil plutôt prudent motivé par la fiscalité, donc davantage fonds euros et une poche obligataire simple, avec une petite part actions si tu veux, mais sans chercher à cumuler tous les coussins en même temps. C’est exactement le genre de construction “rôle clair par enveloppe” qu’on retrouve chez L’Avenue des Investisseurs et Mounir Laggoune, parce que ça réduit le risque numéro un du particulier : se saboter par des arbitrages émotionnels.
Au fond, la question est simple : est-ce que tu veux une allocation qui a l’air rassurante parce qu’elle a quatre lignes, ou une allocation réellement rassurante parce qu’elle est compréhensible, cohérente et facile à tenir quand ça baisse. Avec ton profil, je miserais sur la seconde.
