Assurance vie pas terrible

[Gabriel10999]

Bonjour,

Comme pas mal d’autres personnes ici j’ai une assurance vie dans une banque classique (caisse d’épargne), qui a 8,5 ans et qui n’a pas très bien performée. 100k placés en juin 2017, 110k aujourd’hui. Bon je vais positiver, je suis pas dans le négatif et avec l’abattement de 9200e sur les PV, je vais presque rien payé d’autre que les prélèvements sociaux si je la solde . Démarré avec 50% fonds euros et 50% uc, aujourd’hui 60/40 car il y avait une option écrêtage automatique des PV sur les UC. Les frais, on approche les 3% annuel sur les uc, 0,95 sur le fonds euros. Bref je suis pas très satisfait, voire pas du tout.

J’aimerai augmenter un peu mes revenus, du coup placer une partie sur un CTO sur 1 ou 2 ETF et prendre un peu régulièrement dessus. Je suis conscient que je devrais payer la Flat Tax. Ensuite ouvrir un PEA et y placer 2 ou 3 ETF (j’hésite une monde ou juste une europe, une sur l’or et une pays émergents). J’hésite à ré-ouvrir une assurance vie dans une banque en ligne pour prendre date et préparer la succession (mais bon j’ai 47 ans, 2 enfants, j’espère que ça n’arrivera pas de sitôt ).

Ce que je n’ai pas encore décidé, c’est si je ferme complètement l’assurance vie actuelle. J’ai notamment une SCPI sur laquelle je ne suis pas encore revenu dans mes frais, je pensais la garder encore quelques années peut-être (16k investis, 13k valeur actuelle + revenus réguliers). Également peut être mettre une ETF aussi dedans. Je garderai la fiscalité “avantageuse”.

Je verrais bien une répartition 50% PEA, 30% CTO, 20% AVIE. Ou 70% PEA et 30 CTO.

Merci pour vos avis

[raphael369]

Bonjour a toi,

C’est pour simplement te dire que j’étais Également chez cette même banque..

Après avoir perdu de l’argent en 2ans, j’ai tout clôturé pour remettre tout les fonds sur mon PEA (plus avantageux fiscalement).

Réparation ETF MSCI World et MSCI émerg. Market a 50% pour les deux car je crois fermement aux développements des pays émergents.

[Marc61]

Hello

J’ai notamment une SCPI sur laquelle je ne suis pas encore revenu dans mes frais,

Coupe les pertes : admettons que tu achètes une mauvaise SCPI 10 k et qu’elle en vaut que 9k.

Soit tu vend et tu achètes une SCPI qui fera +5/6% sur le long terme, soit tu garde un mauvais placement à +2% (de 9k soit la même somme). Psychologiquement c’est dur car c’est admettrequ’on s’est trompé (j’ai les mêmes biais et c’est plus dur à faire qu’à dire.

Je verrais bien une répartition 50% PEA, 30% CTO, 20% AVIE. Ou 70% PEA et 30 CTO.

Avant de parler d’enveloppe :

Définis les objectifs (utiliation pour toi, donation transmission)

Définis le profil de risque

Choisis une allocation

Ensuite tu choisis une enveloppe

[Stef91]

J’avais également une AV caisse d’épargne depuis très longtemps, 90K avec un gain sur une quinzaines d’année de moins de 10k. J’ai vidé l’intégralité en un peu plus de 2 ans pour ne pas être pénalisé côté fiscale. Comme j’avais un PEA caisse d’épargne, je l’ai transféré sur ma banque en ligne en conservant l’ancienneté donc pas de soucis. J’ai donc passé l’argent de l’AV sur le PEA en ETF et actions à dividendes ! Globalement, j’ai plus gagné sur 2 ou 3 ans avec le PEA qu’en 15 ans sur l’AV, ça me donne envie de pleurer d’avoir perdu toutes ces années d’investissements

[SaintBol]

@Marc61

Coupe les pertes : admettons que tu achètes une mauvaise SCPI 10 k et qu’elle en vaut que 9k.

Soit tu vend et tu achètes une SCPI qui fera +5/6% sur le long terme, soit tu garde un mauvais placement à +2% (de 9k soit la même somme). Psychologiquement c’est dur car c’est admettrequ’on s’est trompé (j’ai les mêmes biais et c’est plus dur à faire qu’à dire.

Oui, et simplifions encore plus pour Gabriel10999

Théorie du lutin: imaginons que pendant ton sommeil un lutin vende toute ta position de ladite SCPI daubique.

Au matin, que fais-tu?

• A: tu rachètes immédiatement la même SCPI car tu n’es pas rentré dans tes frais et tu penses que ça remontera mieux sur cette ligne que sur une autre.
• B: tu achètes un autre produit dont tu penses que le potentiel est supérieur pour monter plus vite, donc tu penses que ça remontera mieux ailleurs que sur la SCPI daubique.
• D: la réponse D

En principe, poser la question en ces termes, c’est y répondre

Ceci matérialise en fait l’association des biais cognitifs suivants:

• biais des coûts irrécupérables (à cause des frais d’entrée sur SCPI, «c’est trop bête d’avoir payé autant pour vendre ensuite»)
• biais de dotation (qui amène à donner une valeur anormalement plus élevée à ce qu’on a déjà en portefeuille par rapport à ce qu’on pourrait gagner ailleurs)

[Equinox]

@Gabriel10999

100k placés en juin 2017, 110k aujourd’hui. Bon je vais positiver, je suis pas dans le négatif

Si tu comptes l’inflation, si, tu as perdu de l’argent. 110k d’aujourd’hui valent probablement moins de 90k en équivalent de 2017. Si l’inflation était très basse avant le COVID, les années 2022 et 2023 ont eu un effet appauvrissement pour tous ceux qui étaient mal investis.

Ce qui est fait est fait. C’est juste un signal clair que tu dois tout revoir.

[Gabriel10999]

Merci à tous pour vos retours, me reste plus qu’à franchir le pas de la clôture, de l’acceptation des moins values
Merci à Equinox de m’avoir remonté le moral avec l’inflation

J’ai fait des recherches sur la théorie du lutin, j’ai pas trouvé grand chose

J’en ai profité pour faire quelques recherches sur les biais cognitifs, j’ai trouvé ça, ça me semble pas mal Biais Cognitifs en Finance : Définition et Impact sur les Décisions

[SaintBol]

@Gabriel10999

J’ai fait des recherches sur la théorie du lutin, j’ai pas trouvé grand chose

Théorie du lutin:

• tu es en MV latente de tout plein sur une ligne (une action, un OPCVM, bref). Tu ne sais pas si tu dois:
  • vendre et prendre ta paume, et réinvestir sur autre chose qui a plus de chance de faire mieux?
  • garder coûte que coûte cette ligne jusqu’à récupérer ta mise, avant d’en sortir?
• mais une nuit, pendant ton sommeil, un lutin magique vend toute ta position…

À ton réveil, que fais-tu?

1. tu réinvestis entièrement sur ta ligne de car tu penses que cette merde va surperformer désormais?
2. tu investis dans un produit qui a des chances de marcher (bref tu fais all-in ETF World, SP500, ou que sais-je)?

Répondre à cette question te permet de déterminer si tu devrais de toi-même te défaire d’une ligne en MV latente, à savoir:

• est-ce une ligne de ? En fait tu constates que c’est le cas si tu as l’intention de sortir une fois revenu à 0 (bref tu as acheté une action Wirecard, Gensight, ou etc).
• ce n’est que de la volatilité court terme, et donner un coup d’essuie-glace serait contre-productif, il faut rester et ne rien faire? En fait c’est le cas si tu penses qu’il faut rester sur le long terme, peu importe les variations de court terme (bref tu es déjà sur un ETF World, SP500, etc).

En fait, garder désespérément une ligne de en attendant que ça remonte avant de la vendre, c’est l’illustration d’un mix biais de dotation + biais des coûts irrécupérables. Ou dit autrement, il ne faut pas tomber amoureux d’une ligne de portefeuille.