Mon papa est décédé au début du mois d’avril. En aidant ma maman pour les papiers, je découvre qu’il avait plusieurs assurance vie dans différentes banques ou assurances LCL, La banque postale, Axa. Ma maman est la bénéficiaire de tous ces contrats et a elle même une assurance vie à la banque postale.
J’ai découvert que tous ces contrats sont bourrés de frais, sur versement,…
Une fois la succession faite, qu’est-il intéressant de faire pour ma maman (86 ans) : mettre l’argent sur l’assurance vie qu’elle possède déjà (avec tous les frais) ou ouvrir une nouvelle assurance vie ? Une autre solution de placement ? sachant qu’elle a déjà les livrets. Tant qu’elle peut rester chez elle, je ne pense pas qu’elle en ait besoin pour vivre, la question se reposera si elle rentre en maison de retraite.
À son âge, je resterais sur des solutions simple et je suis persuadé que les frais sur versement à la banque postale par exemple mais peut être les autres aussi, peut être fortement réduit voir supprimer!
Entre les conditions générales et les frais réellement appliqués, il peut y avoir de fortes différences.
Plusieurs possibilités sont possibles dans ce que vous avez décrit :
si votre maman n’a pas forcément besoin de ces capitaux et qu’il y a plusieurs contrats d’assurances-vie, elle peut renoncer à certains contrats d’assurance-vie. S’il s’agit de la clause bénéficiaire standard (mon conjoint, à défaut les enfants, …) qui est rédigée sur ses adhésions alors ce sera les enfants donc vous et vos frères ou sœurs si vous en avez qui deviendraient bénéficiaires. Cela permet d’éviter d’augmenter le patrimoine de votre maman et donc les droits de succession le jour où il lui arrive quelque chose.
si elle accepte le bénéfice des assurances vie, vous devez vérifier la date d’ouverture de ses contrats d’assurances vie existants. En effet, si elle bénéficie d’un contrat ouvert avant le 20/11/1991, alors n’hésitez pas et transférez les capitaux sur ces adhésions. Pourquoi ? Tous contrats ouverts avant cette date ne tiennent pas compte des versements réalisés après 70 ans. C’est à dire que si elle reverse aujourd’hui sur un contrat de ce type, c’est comme si elle versait avant ses 70 ans au niveau fiscal (152 500€ exonérés par bénéficiaire, puis 20% au delà).
Dans le cas où ses adhésions seraient ouvertes après le 20/11/1991, le mieux est en effet d’ouvrir un autre contrat d’assurance vie afin de séparer la fiscalité d’avant/apres 70 ans. En cas de besoin de liquidités et de rachats, il sera plus intéressant pour vous qu’elle rachète sur le contrat le plus récent (peu de plus value donc peu de fiscalité mais flat tax à 30% avant 8 ans… et surtout ça évite de racheter des capitaux exonérés versés avant 70 ans)