Comment proteger ma mere qui arrive a la retraite?

Ma stratégie patrimoniale
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Bonsoir a toutes et a tous :slight_smile:

Voici le mail que je viens d’envoyer a ma mère!

On a vendu notre SCI familiale au début du mois et du coup on a tous du capital a placer (+/- 70k euros pour elle).

Elle a 66 ans et cette SCI lui génèrait un revenu de 1.600 euros nets par mois, qui disparaissent désormais.
N’ayant pas travaillé pendant 20 ans pour s’occuper de ma sœur et moi, sa retraite est misérable à 300 euros par mois, insuffisants…
Heureusement, ou non, elle possède sa résidence principale!

Étant soucieux de son avenir financier, je luis fais la recommandation ci-dessous:

“Bonsoir maman,

J’espère que tu vas bien !

Comme promis, voici ma recommandation pour ton rdv avec ton banquier.

Comme je te l’ai dit, vois avec lui ce qu’il en pense et prends le temps de te renseigner par toi-même sur les suggestions que je te fais.

Aucune urgence a faire tes opérations, tes sous sont au chaud sur un livret a la banque.

En revanche, la rentabilité annuelle est nulle…

Je prends comme base 100.000 euros pour la répartition, tu ajustes les montants et supports a ta guise.

1- Livret A - épargne de précaution (3 a 6 mois de salaires - 5.000 euros pour calcul total - 10.000 euros max)

2- Compte Épargne Logement - épargne bancaire garantie a taux faible - 15.000 euros (liquide, peut servir de garantie ou apport pour un prêt immobilier perso type studio locatif)

3- Plan Épargne Logement - épargne bancaire garantie a taux faible - 10.000 euros + 10 euros / mois (peut servir de garantie ou apport pour un achat de résidence principale en immobilier perso)

4- Compte a terme / Capital Expansion pour 8 ans - épargne bancaire garantie a taux moyen - 10.000 euros + 10 euros / mois (mieux vaut ne retirer qu’après 8 ans, taux ajuste sinon, mais tu dois pouvoir obtenir plus de 2.5-3% / an)

5- Ajout assurance-vie existante - 10.000 euros + 50 euros / mois

6- Plan Épargne Retraite (PER) si possible - 50.000 euros + 100 euros / mois → sinon sur Assurance-vie ou PEA

7- Plan Epargne en Actions (PEA) - 5.000 euros + 50 euros / mois (Achat de 3 a 5 actions ou ETFs et d’obligations Française ou Européennes:

- exemples obligations : France 2049, Europe 2056 - versement annuel de dividendes a minimum 2-3%

- exemples actions : Credit Agricole (ta banque, plus de 5% de dividendes / an), Française des Jeux (tu achètes parfois des tickets ou lotos, plus de 5% de dividendes / an), Veolia, Engie, TF1, Air Liquide.

- exemples ETFs : CAC40, MSCI World, STOXX Europe 600, World Water, STOXX Global Dividend 100, Global Clean Energy.

8- Assurance-vie Finary - 5.000 euros + 50 euros / mois

Demande a ton banquier de t’expliquer :

- les intérêts composes, vois ce qu’il te dit. Principe de base pour l’appliquer sur tes investissements perso (Assurance-vie, PEA, PER). Ils commencent a donner leur plein potentiel après 15-20 ans, la patience est reine!

- Le PEA - apport max personnel dans le temps : 150.000 euros - défiscalisé entièrement après 8ans? Si retrait anticipe - flat taxe de 30% sur les gains seulement ou sur tout le capital retiré?

- Le DCA - Dollar Cost Average - vois ce qu’il te dit. Équivaut a faire un apport fixe régulier dans le temps (les 10 ou 50 euros / mois que je te recommande plus tot). Ca sert a optimiser les interêts composes en étalant l’apport de capital dans le temps et en lissant les risques et crises des marches financiers (qui remontent après un krach ou une crise financière et économique, regarde les cours de 2005, 2008, 2009, 2010 et aujourd’hui). En revanche des actions et obligations privées peuvent disparaitre et tomber a 0 de valeur, bien choisir ses supports et diversifier (géographie + activités) est primordial - « ne pas mettre tous ses œufs dans un seul panier ».

L’idée est d’essayer de te faire combattre l’inflation annuelle (environ 3%/an sur les 2-3 dernières années, celle sur la bouffe a été bien plus forte) pour te faire conserver du pouvoir d’achat et avoir plusieurs « poches des réserves » actionnables dans le temps :

1- Livret A si plus de 10.000 euros + épargne mensuelle,

2- Compte Epargne Logement,

3- Plan Epargne Logement,

4- Assurance-vie que tu as déjà depuis plus de 8 ans,

5- Compte a terme,

6- PER (le plus tard possible pour faire croitre le capital a distribuer mensuellement),

7- Assurance-vie Finary

8- PEA (devrait te générer un tout petit revenu complémentaire dès la première année (+/- 50 euros en 2026) via actions & obligations, mais taxe a 30% si retires… Donc mieux vaut les réinvestir régulièrement pendant au moins 15-20 ans si possible, ça pourrait devenir 10.000 euros par an).

Personnellement, je te recommande d’ouvrir un compte chez Trade Republic pour le PEA - versement périodique gratuit a partir de 1 euro/mois, tant que c’est automatise dans le temps (par jour, semaine, mois) sinon 1 euro par transaction.

Je t’enverrai un lien de parrainage qui me fait gagner 10euros si tu ouvres un compte chez eux et réalise des opérations sur le PEA. Leur compte courant rapporte 2%/an en ce moment, le taux est base sur celui de la Banque Centrale Européenne et les fonds garantis jusqu’à 50.000 euros il me semble.

Je te recommande également d’ouvrir une nouvelle assurance-vie chez Finary.

Même principe, je t’enverrai un lien de parrainage si tu le souhaites.

Je vais partager une partie de ces recommandations a mes amis de Vendée :wink:

Ton fils qui t’aime

Jean-Baptiste”

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Outre le fait que cette plongée intimiste dans la vie de votre famille me gêne j’ai peur de comprendre : vous lui supprimez 1600€ par mois de revenus pour la laisser avec seulement 300€ et lui conseillez d’investir son capital comme si elle avait 30 ans et un revenu correct ?

Le minimum vieillesse (ASPA) n’est-il pas de ~1000€ mensuel ?

Les liens d’affiliation que vous lui proposez pour gagner 10€ c’est d’un goût !

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Bonsoir,

Désolé d’être un peu brutal mais :

Personnellement, je ne vois aucun intérêt ni d’un CEL, ni d’un PEL, ni d’un PER dont je doute de la pertinence à moins d’une TMI vraiment élevée à l’aube de la retraite, ni d’un compte à terme sur 8 ans, je n’ouvrirais pas une AV Finary :grimacing: , encore moins un PEA sur TR surtout pour quelqu’un qui n’y connait rien, et des obligs 2056 c’est curieux :thinking:

Vous n’avez pas l’air de maîtriser le sujet du PEA, sur la fiscalité notamment, et sur ce qu’on peut y mettre (il n’y a pas d’obligataire sur PEA par exemple).

Et il y a toutes les chances malheureusement que son conseiller financier ne lui explique rien du tout, surtout si elle n’y connaît rien. Il va juste lui proposer son AV maison et les produits maison qui vont avec ou de la scpi.

Bref, je trouve vos propositions pour le moins vraiment surprenantes.

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Tous les membres de ma famille étaient associes, donc la décision a été prise de vendre.

Pardon pour l’ouverture trop intimiste… Les interviewes de la chaine YouTube partagent également pas mal leur cas personnel durant les analyses de patrimoine avec @mounir , je ne pensais pas que ce point dérangerait.

Le minimum vieillesse n’est pas accessible si l’on est propriétaire me semble-t-il, a confirmer.

Concernant les liens de parrainage, je vous prie de m’excuser la aussi. J’ai simplement copié-collé l’e-mail intégral afin de le partager a la communauté Finary pour avis, dont vous faites partie :slight_smile:

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Merci pour votre retour! :slight_smile:
Elle n’y connait effectivement pas grand chose aujourd’hui et n’a pas de conseiller, a part son banquier… Je lui ai donc fait ce mail pour l’aider a préparer son rdv et se renseigner, il me semblait que c’était clair au début du mail :stuck_out_tongue:
L’idée des differents supports bancaires est qu’elle puisse les utiliser progressivement dans le temps (dans les 5-10 ans a venir pour équivalence revenu annuel) afin de garder son ou ses AVs le plus longtemps possible :slight_smile: Elle est aussi très frileuse quant aux investissements financiers, sa banque physique et des livrets classiques la rassurent :wink:

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Pas du tout.

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Merci! :slight_smile:

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J’avais bien compris. Ça n’empêche que je ne vois toujours pas l’intérêt des enveloppes que vous lui proposez. Par exemple, CEL et PEL en net font moins qu’un livret A… quel intérêt ??? Un CAT va rapporter 3 kopeks, est fiscalisé et sera bloqué 8 ans. Etc

Comme dit par @Semper , ça ne nous regarde certes pas et c’est déjà fait, mais s’être privé d’une rente de 1600€ nets par mois pour un capital qui rapportera même pas 1/5 de ça n’était pas très stratégique.

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Merci pour votre retour, effectivement les PEL et CEL ne sont pas nécessaires, CAT est plus rassurant pour elle.
La décision de vendre ne nous revenait pas qu’a tous les deux et s’inscrivait dans une logique d’apaisement des relations avec les autres associes et divers projets personnels des uns et des autres. Toutefois, je suis tout a fait d’accord avec vous et @semper, c’était idéal pour sa situation, mais la vie en a décidé autrement…

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Si elle est au Crédit Agricole et souhaite y rester je vous invite à vous interessez à ce post, sachant qu’elle peut demander un transfert de son contrat actuel vers ce nouveau contrat.

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Oui c’est très moche. Et puis conseiller à votre mère un courtier sans service client, juste parce que vous gagnez 10 balles dans l’affaire, excusez ma brutalité, mais c’est n’importe quoi.

Et aussi, il faut arrêter de prendre les banquiers pour des conseillers financiers. Ce sont des vendeurs, un point c’est tout. Et ils n’y connaissent généralement pas grand chose. Dire à votre mère de demander à son banquier de lui expliquer les bases de la finance, c’est à nouveau n’importe quoi. Il va juste lui servir son baratin habituel, dans l’espoir de lui faire ouvrir un produit maison plein de frais qui lui fera toucher une commission.

Honnêtement, vous devriez revoir les conseils que vous donnez à votre maman. Si elle vient de perdre 1600€/mois de revenu, il va falloir investir correctement le capital pour compenser. Et c’est pas en ouvrant dans le premier courtier pourri, sans service client et qui se rémunère à l’aire de frais cachés (PFOP), ou en confondant banquier et conseiller patrimonial, que vous allez y arriver.

Qui n’est lui-même pas un conseiller

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Bonjour,

Je rejoins les autres, le mail est catastrophique ! :joy:

Je ne connais pas votre mère, mais là on parle d’une mamie de 66 ans qui apparemment n’y connait rien en investissement. Le mail est trop long, trop compliqué, je ne l’ai même pas lu jusqu’au bout. Mamie elle n’a pas le temps ! Mamie veut une retraite paisible.

Premièrement, elle a déjà une assurance vie. Il faudrait voir au niveau des frais et des performances si on garde l’AV ou non. Deuxièmement, on prend RDV avec la CAF pour connaître ses droits, comme l’ASPA. Troisièmement on lui dit de faire très attention à son conseiller bancaire qui va sûrement lui mettre à l’envers. Quatrièmement on blinde les livrets ! Elle n’a pas 20 ans, on va pas lui bloquer son argent ou risquer de perdre son capital dans la bourse. Il faut qu’elle puisse vivre convenablement et profiter de sa retraite.

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Je rejoins les autres intervenants. Et si on ne regarde que les chiffres : sur un placement de 100k€ tu proposes de placer la moitié sur un… PER ? Pour une personne déjà à la retraite et qui touche une pension ridicule, son TMI doit être très bas ? Tu te rends compte de ce que tu écris ? Le PER n’est pas du tout adapté dans ce cas, et on n’y verse normalement que le plafond déductible inscrit sur l’avis d’imposition, car si on le dépasse ce n’est plus intéressant.

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Merci :slight_smile:

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Merci du retour :wink:

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gloups le mail est incompréhensible et la solution beaucoup trop compliqué et pas adaptée.

avec 300 euros de retraite votre mère ne va pas pouvoir juste se nourrir sans même penser à ce soigné et encore moins entretenir sa maison ou simplement y rester.

le capital qu’il lui reste de la vente de la sci est ridicule et ne lui générera pas de quoi vivre et va disparaître très rapidement surtout si elle a eu l’habitude de vivre avec 6 fois plus.

la solution peut-être de mettre sa maison en viager occuper pour récupérer une rente lui permettant d’assurer ses vieux jour

exit le obligations long terme ou la bourse. envisager plutôt des dépôts a terme ou des livrets pour préserver le capital et récupérer un peu d’intérêt pour améliorer le quotidien et limiter l’impact de l’inflation

voir un peu de scpi diversifié pour générer des revenus réguliers un peu plus élevés

si vous êtes plusieurs enfants je vous invite à vous cotiser et a lui verser un complément de revenus pour en plus du viager et des revenus du capital afin de lui assurer le même niveau de revenus.

si la vente fait suite au décès de votre père voyez dans quelle mesure elle peut bénéficier d’une réversion.

je ne connais pas votre histoire familiale mais privé votre mère de son moyen de subsistance a 66 ans est plutôt discutable de la part des associés de la sci même si la situation était tendue.

faite aux mieux mais si elle dispose d’une assurance vie confortable il est évident qu’elle va devoir consommer son capital pour vivre.

en espérant qu’elle reste en bonne santé physique et mentale jusqu’à la fin de sa vie sinon prévoyez vous ou votre sœur a accueillir votre mère sous votre toit et a lui procurer a votre tour les soins qu’elle vous a donné pendant les 20 ans ou elle a sacrifié ses opportunités professionnelles pour s’occuper de vous.

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