Je fais appel à vos précieux conseils ! Après avoir pris en main mes finances, je me penche sur celles de ma mère afin de pouvoir l’aider dans la gestions de celles-ci.
Situation :
50 ans.
Emploi stable CDI.
Budget dégagé pour l’épargne / investissement 170€ chaque mois.
Aucune épargne aucun patrimoine à ce jour,
Dans un premier temps 100€ est dédié à de l’épargne de précaution (matelas de sécurité) tout les mois.
70€ en DCA sur un ETF World.
Profil très sécuritaire, objectif voyages et complément de retraite.
Après matelas de sécurité créé comment conseillerez vous d’étaler ce budget pour de l’investissement ?
En vous remerciant pour l’intérêt porté à ce post !
Bonjour, sans aucune épargne, elle devrait commencer par sécuriser ces 170€ par mois pendant 2 ans sur un livret. Après, tu pourras lui « conseiller » d’orienter une partie minoritaire sur des actifs risqués, prendre date sur une assurance-vie etc.
effectivement la priorité c’est d’avoir un matelas de sécurité conséquent minimum un an de revenus.
ensuite en prévision de la retraite c’est d’envisager d’être propriétaire d’un petit logement de plein pieds dans une petite copropriété ou une petite maison où elle pourra passer une retraite agréable sans subir des augmentations de loyers tous les ans. si en vieillissant elle a besoin d’aide elle pourra faire venir des services à domicile.
une fois remboursé l’économie de loyer sera sa meilleure source de stabilité financière.
en dernier lieu quelque scpi ou des Etf obligataires distribuant mensuellement pour améliorer le quotidien avec ce complément de revenus sur un CTO si ses revenus sont faible une imposition à l’impôt sur le revenus est un choix intéressant elle ne subira que les prélèvements sociaux.
Merci pour ta réponse, même si c’est trop tôt n’est-il pas envisageable justement de commencer avec une petite allocation, une part raisonnable pour avoir justement le temps en sa faveur ?
Merci d’évoquer cette possibilité, cela reste à déterminer… Je vais en discuter avec elle afin d’envisager cette option !
Le CTO avec de l’obligataire pourquoi pas il faut que je me renseigne et que je lui explique, le CTO se résume à une taxation plus forte à la sortie je pensais que profiter de l’avantage fiscal du PEA lui serait bénéfique ?
Avec 170€/mois, tu fais déjà bien (matelas + ETF). Mais si ta mère a de la capacité d’emprunt et qu’elle peut épargner régulièrement, ça peut être dommage de ne pas s’en servir : en immo, c’est justement le crédit qui permet d’avancer plus vite.
L’idée : viser un achat quasi autofinancé (loyer qui couvre la majeure partie de la mensualité), et utiliser l’épargne mensuelle comme filet de sécurité (vacance, taxe foncière, petits travaux), pas pour “payer” l’appart tous les mois.
Bref : si elle peut emprunter, autant utiliser le levier, sinon avec 170€/mois ça ira… juste beaucoup plus lentement.
Trouver un investissement locatif autofinancé en ce moment, c’est un boulot à mi-temps. Et ça nécessite d’avoir des connaissances, compétences et un réseau (artisans, etc.) que la plupart des gens n’ont pas.
Avec aussi peu de capacité d’épargne, un investissement locatif risque de bouffer entièrement la capacité d’épargne de votre mère. Voire plus.
Si on ajoute le manque d’épargne de précaution et les dépenses « imprévues » de l’immobilier, ça serait très risqué à mon avis.
En ce qui concerne l’achat d’une RP, ça pourrait être bien en effet car ses revenus vont forcément baisser à la retraite.
Mais je ne sais pas quels sont les prix dans sa région ou les conditions pour faire un crédit sans apport à 50 ans.
Merci pour cette réponse qui remets les pieds sur terre !
Effectivement un investissement locatif serait une charge mentale qui je pense elle souhaite s’épargner (sans mauvais jeux de mots )
L’achat d’une RP serait une option beaucoup plus crédible,
En second option il était question d’acheter un appartement et qu’elle en soit la locataire au début éthiquement je n’était pas fan, (l’impression de vivre sur son dos) mais au final en y réfléchissant et d’après ses dires c’est une réflexion de succession sur le long terme le loyer versé rembourserai mon emprunt.
Et puis pour la banque elle y verrai une opération qui marche et m’accorderais plus facilement une deuxième opération… Mais on s’éloigne du sujet qui reste son épargne et son patrimoine même si forcément à 50 ans sa réflexion se porte également sur la succession, peut-être qu’un achat avec un montage SCI serait une option mais je ne maîtrise pas du tout le sujet.
si elle n’est pas imposable le PEA tout comme le PER ne sont pas forcément plus intéressant.
le PEA va se limiter a des actions européennes pas de possibilité de faire de l’immobilier ou des obligations et pas de possibilités de transmission.
si ta maman n’a jamais investie elle sera très frileuse à la volatilité. pour palier a cette peur une approche par la génération de revenus immédiat est assez efficace car on se concentre sur les revenus qui sont généré tous les mois ou tous les trimestres et moins sur la variation de la valeur du placement. au contraire en cas de forte turbulences cette approche permet de faire de très bonnes affaires avec des actions dividendes aristocrates et ensuite on fait des rendements très élevés quand le marché repart.
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