Quelle assurance vie d'après vous?

Avis de la communauté 🤔
1

Bonjour à tous.

Je pense avoir un cas un peu particulier à partager, et j’ai besoin d’aide pour prendre une décision.

Ma situation :
28 ans, pacsé, papa de 3 enfants (5a-3a-1m)
Agriculteur employé en CDI
Ma femme est en CDI fonction publique pas encore titularisée (mais prioritaire).
Nous sommes propriétaire de notre RP (maison rachetée du côté de ma famille) et d’une maison que nous allons mettre en location d’ici juin prochain (maison du côté famille de ma femme).
J’ai ouvert un PEA depuis 18 mois environ, je fais du DCA.
Ma femme a pris date il y a un an.
On épargne 50€/enfant depuis leur naissance, mais on sait que depuis peu qu’on peut leur ouvrir une AV.

Là où je pense que ça devient intéressant :
Si on vient de s’intéresser à l’AV, c’est parce que Groupama nous a contacté pour la naissance de notre troisième enfant. La conseillère nous a conseillé d’avoir une conversation avec ma mère au sujet de son AV, mais n’a rien voulu me dire de plus.
Ma mère a eu un grave accident de voiture il y a quelques années, et a touché de l’argent (je ne sais pas combien du tout). Elle a tout placé chez Groupama a priori.
Il faut savoir qu’elle a beaucoup de mal à réfléchir depuis son accident, et que les décisions importantes, difficile, etc. c’est compliqué pour elle, et c’est une personne devenue ultra influençable (en particulier par les CGP ou commerciaux en tout genre qu’elle à vu jusqu’à aujourd’hui).

Ma mère est consciente d’être facilement bernée par les gens qui l’entourent, mais ne le sait que trop tard malheureusement. Je crois avoir compris qu’il valait mieux avoir un courtier en ligne. J’ai regardé quelques articles sur le forum ou a priori Linxéa est intéressante.

D’après vous, qu’est-ce qu’il serait le plus intéressant à faire ? Ouvrir 5 AV (moi, ma femme, et mes enfants) ou seulement trois ?
Devrais-je conseiller à ma mère de partir chez un autre courtier ?
Vaut-il mieux qu’elle mette x chez Groupama, X chez Linxea, X chez Boursorama (banque chez qui je suis pour mon pea)
Quelle stratégie feriez-vous ?

Dans mon esprit, mon épargne retraite, c’est PEA (« profil dynamique », 5/7) et imaginons que je vienne a vendre un bien immo, avoir plus de cash flow que prévu, une prime exceptionnelle etc. le mettre sur l’AV, ETF World par exemple.

Merci d’avance pour vos retours…

2

Salut,
L’AV ça sert juste a faire un peu d’évasion fiscale si on a beaucoup a transmettre a sa mort, en échange de payer beaucoup de frais à la banque/assurance.
Mais hors logique de transmission post-mortem c’est pas une enveloppe fabuleuse.

Pour savoir ce que votre mère doit faire il faudrait savoir son âge et le montant a transmettre (donc être capable de déduire ce dont elle aura besoin pour vivre)

Pour vous, l’utilité semble faible mais vous pouvez toujours en ouvrir une pour prendre date.
Pour vos enfants vraiment inutile. Éventuellement pour leurs 10-12ans pour avoir une AV mature pour leur majorité.
Éventuellement

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Je rejoins l’avis précédent. L’AV est un couteau suisse qui permet d’investir dans des supports variés.
Mais c’est chargé en frais. Donc pour moi ce n’est qu’un confort pour la diversification et absolument pas un véhicule pour dégager du rendement ou pour investir quand on est jeune.
La priorité pour de la performance c’est le PEA et le CTO.
A la rigueur si les livrets sont garnis et qu’on a besoin de liquidités l’AV avec son Fond Euro peut être une alternative intéressante.

Pour la stratégie il faut préciser ce que vous recherchez pour vous et votre maman. De ce que j’en comprends, il faudrait déjà faire placer votre maman en curatel selon son niveau de lucidité pour que vous et la famille puissiez prendre les décisions importantes la concernant à sa place… voir avec votre assistance juridique.

Pour son AV y a de grande chances chez Groupama que ce soit un mauvais placement très chargé en frais. Donc faudra réorganiser les allocations de ses actifs selon les buts recherchés.

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Plusieurs sujet en 1 :).
Quelles sont les meilleures assurances vie aujourd’hui: Linxea Spirit 2 / Lucya Cardif / Peut être Louve Infinity.

Pour les parents: Vous pouvez en ouvrir une avec le minimum pour prendre date, mais effectivement vu que vous êtes jeunes, autant remplir d’autres supports pour le moment.

Pour vos enfants: Oui c’est intéressant d’en ouvrir une pour chacun d’entre eux et d’y verser vos 50€ par mois. Personnellement je l’ai fait avec Spirit 2 et un mix ETF World + Emerging Markets.

Pour votre maman: Ca dépends de la somme qui est placée dessus, et surtout de son âge. Le gros intérêt de l’AV est que l’argent qu’on y place avant 70 ans permet de bénéficier d’un abattement de 152k€ par enfant. Si elle a placé une grosse somme avant 70 ans et qu’elle a désormais plus de 70 ans, probablement dommage de la clôturer car tu perds l’avantage (qui est important).
Si par contre elle à encore moins de 70 ans, alors autant prendre une assurance vie compétitive en terme de frais (celles citées précédemment) en remplacement de la Groupama.

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Bonjour Harry,
Pour votre mère si sa capacité de discernement est altérée, il serait prudent d’envisager une habilitation familiale ou une curatelle simple. Cela permettrait que vous (ou un membre de la famille) validiez les actes importants sans la déposséder de son autonomie. Demandez lui de vous donner une mandat de consultation ou d’assister à un rendez-vous avec elle. Sur le dernier relevé annuel regardez la ligne « Frais de gestion » et « Performance ». Si le contrat a plus de 8 ans, il est « mature » fiscalement, mais s’il est chargé en frais, il faut envisager d’arrêter les versements dessus et d’en ouvrir un autre ailleurs.
Pour votre famille, je vous recommande d’ouvrir chacun une AV , c’est le couteau suisse en placement :
Pour vous et votre femme : cela permet de « prendre date » fiscalement. Même avec le versement minimum, vous lancez le compteur des 8 ans pour bénéficier de la fiscalité avantageuse sur les rachats.
Pour les 3 enfants : C’est la meilleure stratégie pour leur avenir, leurs études, leurs projets (première voiture, premier apport …)