Je suis un étudiant de 25 ans en alternance en dernière année d’études. Mon seul patrimoine se résume actuellement à un Livret A sur lequel se trouve de quoi subvenir à mes besoins pour environ 1 année. J’avais davantage il y a quelques mois mais j’ai financé tous les meubles de mon premier appartement.
Une connaissance m’a fait ouvrir les yeux sur les possibilités au delà des livrets réglementés et je me documente énormément depuis. Ma capacité d’épargne est actuellement très limitée puisque je m’assume complètement et je pense pouvoir mettre mensuellement maximum 50-100 euros (plus proche des 75 euros je pense si je suis réaliste). Si des rentrées d’argent imprévues arrivent, cela n’ira également plus sur le Livret A, que je veux maintenir à ce niveau par sécurité.
Je suis conscient que cela est bien peu mais cela sera amené à augmenter lorsque je rentrerai définitivement dans la vie active. J’essaie donc de réfléchir à la meilleure manière de me lancer. J’ai déjà décidé de m’ouvrir un PEA chez Fortuneo sur lequel je vais investir exclusivement deux ETF (World 80% et EM 20%), afin de lancer la machine des intérêts composés et également le compteur fiscal (les 5 ans).
Je me demandais toutefois si cela était intéressant d’en parallèle ouvrir une assurance vie ? Je lis beaucoup de personnes qui associent les deux, mais je me pose la question de la pertinence de le faire dans ma situation où je n’ai qu’un petit capital à investir mensuellement. L’intérêt réside probablement dans le fait d’également lancer le compteur des 8 ans ?
Voici donc ce que j’ai en tête, si vous pouviez me donner votre avis et si ça vous semble pertinent :
Ouvrir le PEA, avec un DCA de 75 euros en moyenne/mois sur deux ETF World/EM en 80/20
Ouvrir une AV avec seulement le versement initial pour prendre date
Mais une fois ma capacité d’épargne plus importante, quelle stratégie adopter qui concilie PEA et AV ? Je pense que le PEA reste forcément le plus intéressant mais je pense qu’il ne faut pas négliger l’AV sur le moyen terme. Qu’en faire ?
Hello,
Pourquoi l’AV ? Ce n’est pas un actif mais une enveloppe, il faut d’abord que tu aies une stratégie d’actifs avant de penser aux enveloppes.
Si tu veux commencer à investir en bourse avec des ETF (ce qui est le meilleur move à faire ton âge), le PEA est la meilleure enveloppe donc très bonne idée d’être parti sur Fortuneo.
Si tu souhaites t’exposer à une autre classe d’actif (pas forcément utile pour le moment pour toi) alors la question de l’enveloppe se posera : CTO ou AV. Spoiler : l’AV ne sert à rien pour la plupart des gens…
Si tu souhaites t’exposer à une autre classe d’actif (pas forcément utile pour le moment pour toi) alors la question de l’enveloppe se posera : CTO ou AV. Spoiler : l’AV ne sert à rien pour la plupart des gens…
Bonjour,
Merci pour la réponse ! J’ai entendu et lu à plusieurs reprises qu’il était pertinent d’avoir un AV avec des fonds euros pour sécuriser une partie du capital quand on a une stratégie full actions/ETF (type PEA). A mon niveau d’épargne j’imagine que c’est sûrement pas le plus pertinent ?
Tu pourrais détailler pourquoi l’AV ne sert à rien pour la plupart des gens ?
A partir de quand c’est intéressant d’ouvrir l’AV ? Me conseilles-tu de simplement l’ignorer ou quand même d’en ouvrir une pour prendre date ?
Hello,
L’AV ne sert à rien pour héberger des investissements long terme car les frais annulent totalement l’avantage fiscal.
Pour des investissements sécurisés à court terme (par exemple pour préparer un projet) le fonds euro peut servir, mais il est peu liquide, subit tous les ans les prélèvements sociaux même si tu restes dessus, et offre peu de transparence sur la performance vu que le rendement est décidé par l’assureur.
Comme placements sécurisés il y a ces options :
tes livrets A et LDDS, non fiscalisés et liquidité immédiate - à mon avis la question ne se pose pas tant qu’ils ne sont pas pleins
compte à terme ou livret boosté bancaire
fonds monétaire sur CTO (taux de l’ester)
ETF obligataire sur CTO hedgé en euro
Dans ton cas tu as suffisamment sur livret A pour couvrir le court terme, et tu as lancé ton PEA pour préparer le long terme. Pas besoin de faire plus compliqué !
Un CTO je te conseille de l’ouvrir une fois que tu auras complètement rempli ton PEA.
L’AV, si tu veux transmettre un jour à tes enfants c’est bien sinon tu peux quand meme prendre date en mettant le minimum ou si un jour tu reçois un gros héritage, tu pourras le mettre dessus.