Ma maman va toucher 700k€ d’héritage en cash cette année, et elle ne sait pas vraiment quoi en faire. Elle commence à se faire draguer par des conseillers bancaires mais je lui ai suffisamment laver le cerveau pour qu’elle les envoie balader.
Ses objectifs :
Investir pour être légèrement au dessus de l’inflation et garder un patrimoine intact net d’inflation
Pouvoir récupérer de l’argent lors de ses dernières années (dans 20 ans disons) pour payer un bon Ehpad (50k€/an)
Ne pas faire d’immobilier (déjà multi-propriétaire avec mon père, pas envie de s’emmerder)
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Ce que j’ai en tête, et j’aurais besoin de votre avis
→ Blinder le livret A et LDDS de ma mère et mon père (70k€) pour qu’ils aient ce sentiment de confort/serenité au quotidien
→ Utiliser 50k€ à cramer pour se faire plaisir et avoir un sentiment de satisfaction immédiat (nouvelle voiture, gros voyage, beaux cadeaux…)
→ Profiter de l’avantage fiscal de l’assurance vie avant 70 ans en ouvrant une assurance vie en ligne avec une allocation 80% fonds euros 20% MSCI World ;
En y mettant les 570k€ restants (j’ai 2 frères et sœurs)
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Quelques questions :
→ est-ce que vous conseillez d’ouvrir 2 ou 3 assurances vies pour pas concentrer une grosse somme dans un même courtier ? Ma mère a en tête que l’argent n’est sécurisé qu’à hauteur de 150k€ ou 200k€ par courtier en cas de défaut ??
→ Quel courtier pour l’assurance vie ? Perso j’ai une assurance vie Linxea Spirit 2 mais est-ce que c’est adapté à un profil qui cherche moins la performance et avec l’allocation proposée ci dessus ?
→ quelles clauses à remplir pour optimiser la succession envers ses enfants ?
Bonjour, oui en numéro 1 il faut absolument ouvrir une ou plusieurs assurance vie et verser l argent avant ses 70 ans. En nommant plusieurs héritiers car il y a 152 000 sans frottement fiscal par personne.
Ensuite, il y a la donation Sarkozy : 31000euros a donner immédiatement a des majeurs. Ensuite, au vu de son âge, il faut démembrer sa résidence principale et vous la repartir via un sci, idem si d autres biens.
Elle peut également faire des cadeaux d usage donc environ 2500 euros par anniversaire, noel, diplôme etc a chaque personne de son entourage.
Pour le reste, je vous encourage à le mettre sur un compte courant sur 2 têtes. Et qu elle paye les factures des enfants pour vider.
Bien sûr, s il y a peu d immobilier, elle peut donner 100k par enfant tous les 15 ans, 30k par petits enfants et 7500 par arrière petits enfants.
Que pensez-vous de l’allocation ?
Quels courtiers je peux viser pour les assurances vies ?
Faut-il vraiment ouvrir plusieurs assurances vies pour derisquer ou elle peut mettre 152*3 =456k€ sur 1 seul contrat ?
Bonjour Romain,
L’allocation a l’air plutôt prudente donc c’est pas mal. L’essentiel c’est que ta maman comprenne bien ce que tu lui proposes et si ta fratrie est aussi en ligne avec ça, ça peut éviter les conflits ou ressentiments dans le futur.
Si pour l’immobilier, la raison principale de ne pas en rajouter est le temps de gestion, des SCPI peuvent faire l’affaire également.
Pour la garantie de risque de défaut, le courtier n’a rien à voir, c’est 70k par assureur (ex: ton AV Linxea Spirit 2, c’est Spirica). Il peut être raisonnable de ne pas tout mettre chez le même assureur sans pour autant avoir 10 AV différentes. En plus du risque de défaut (très rare), il y a aussi le risque d’être « bloqué » fiscalement (avec les investissements avant 70 ans) sur une assurance vie dont le rendement du fond en euro décroche complètement par rapport aux autres. Avoir plusieurs AV lisse un peu ce risque.
Pour les clauses, l’assureur propose les classiques genre « mes enfants vivants ou représentés… ». Pour les clauses plus compliquées, peut-être voir avec votre notaire.
Bonne réflexion
Hello,
Premier point, il y a un enjeu successoral sur les fonds versés en assurance vie à 70 ans. Dans cette optique, il faut que ta mère décide ce qu’elle souhaite destiner à la succession et le place en AV, par exemple sur fonds euro ou avec une autre allocation. Il y a 152500 euros qui échappent à la succession par enfant et par parent. Ta mère peut donc ouvrir 3 AV et mettre par exemple 150k sur chaque AV en fonds euro et destiner ces enveloppes à la succession.
L’idée de « cramer de l’argent » sous prétexte qu’on en reçoit n’a pas de sens. Pourquoi cette somme et pas une autre? Destiner de l’argent à un projet, très bien. Définir une somme et les projets ensuite, je ne pige pas.
Spirit 2 est très bien. Le fonds euros n’est surement pas le meilleur du marché, mais pas le moins bon non plus.
Attention à ne pas se faire retoquer par le fisc si ta mère donne une partie de cette succession à ton père. Cela dépend de leur régime matrimonial, mais je ne suis pas sûr qu’elle puisse remplir le livret A de ton père avec l’argent de SA succession à elle s’ils sont mariés en séparation de bien, sans que cela ne soit requalifié, par exemple.
Selon la situation financière actuelle de tes parents que tu ne détailles pas, les clauses vont varier. Soit tes parents n’ont pas besoin de cet argent pour vivre, et le plus logique est de mettre ses enfants en bénéficiaires (et zéro succession dessus). Soit ton père risque d’avoir besoin de cet argent si ta mère décède, et il faut soit le mettre en bénéficiaire, soit mettre une AV supplémentaire avec lui comme bénéficiaire.
Quelle que soit la solution envisagée, si ta mère passe par les AV, ouverture et versement impératifs avant ses 70 ans!
Une dernière question : en dehors du combo Spirit 2 x Spirica, quel autre combo courtier x assureur recommandez-vous ?
Afin qu’elle ouvre 2 ou 3 assurances vie
Avenir 2: Bof, les fonds euros ont des rendements au dessous de la moyenne (je viens de racheter ce que j’avais mis sur Rendement 2 qui sous performait trop, tant pis pour l’absence d’optimisation avant 8 ans).
Placement direct euro + (un des rares monosupports).