Bonjour Ă tous,
Suite au décès de mon père, ma mère, âgée de 83 ans et pour laquelle je dispose d’une habilitation familiale, va avoir environ 50.000 euros à placer.
Elle a une assurance vie à la Caisse d’Epargne (Nuances 3D) et une chez AXA (Figures Libres).
Compte tenu du fait que le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) indemnise les assurés à hauteur de 70.000 euros par personne et par assureur, tous contrats confondus, je pensais placer cette somme sur chacune des assurances vie afin que leur montant total ne dépasse pas 70.000 euros chacune.
Toutefois je m’interroge sur la solidité de la Caisse d’Epargne, AXA me semblant offrir plus de garantie.
De plus, je pense que les fonds euro de AXA sont plus « performant », même si compte tenu de l’ancienneté du contrat, des frais … je ne m’attends pas à un rendement correct, je pense qu’il sera toujours mieux que celui de la Caisse d’Epargne.
Qu’en pensez-vous ?
Merci de votre aide.
Bonjour,
Très sincèrement les questions de fonds de garantie et de la prétendue solidité de telle banque ou tel groupe d’assurance seraient les dernières que je me poserais dans ce cas-là . Je me demanderais plutôt :
- quel est l’objectif final ? Consommation ? Transmission ? Les 2 ?
- quel patrimoine global ?
- combien d’héritier futurs?
- de quand datent ces AV et les versements antérieurs ? Quels sont leurs frais?
- en fonction de ces différents points, l’AV est-elle réellement pertinente?
Rappelons que l’abattement est faible sur les versements en AV après 70 ans, et que l’AV a des frais, possiblement de versements sur celles-là que je ne connais pas, et dans tous les cas de frais de gestion. Et personnellement je ne mélangerais pas sur une AV des versements avant et après 70 ans le cas échéant, histoire qu’il n’y ait aucune ambiguïté lors de la succession.
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Merci de votre retour.
En fait je n’ai pas le choix car tous les livrets sont au plafond et il me paraît plus sécurisé de placer l’argent sur une assurance vie que de le laisser sur le compte courant.
Ma mère est en EHPAD et a un patrimoine d’environ 100.000 euros
Je n’ai pas encore eu le retour de l’assurance retraite pour le montant de la pension de réversion mais cela devrait presque couvrir le coût de l’EHPAD. Mais je pense qu’à terme il faudra piocher dans les économies.
Je suis enfant unique.
OK, désolé pas trop le temps de détailler mon propos, mais surtout ne vous précipitez pas.
Il n’y a pas que les livrets et l’AV en alternative à un compte compte courant !
J’ai trouvé peu d’infos car Figures Libres est un vieux contrat. Mais si on considère :
Âge >70 ans + frais de versement de 5% + rendement 2024 du fonds euro de 2% si pas d’UC auxquels il faut retirer les PS
Je pense que c’est une très mauvaise option.
Vu qu’une partie du patrimoine est déjà sur AV, elle ne sera pas fiscalisée à la succession si <152k et versements avant 70 ans, et <30k si après 70 ans.
Se rajoutera l’abattement de 100k sur le reste.
On ne sait pas tout de vos situations respectives, mais honnêtement je choisirais plutôt un CTO, avec la possibilité même d’y mettre tout en monétaire si on veut vraiment du sécurisé, ultra liquide (l’AV c’est parfois aléatoire), faible fiscalité si votre mère est peu imposable, purge des PV à la succession etc.
Je creuserais cette piste.
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Je vous remercie beaucoup.
Je n’avais pas pensé au CTO qui pour moi était moins sécurisé.
Je vais faire des recherches de ce côté là .
Ce n’est qu’une enveloppe, tout dépend de ce qu’on y met dedans. Et on peut quasiment tout y mettre, du nasdaq à levier au monétaire.
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Hello !
Je pense que beaucoup de bonnes choses ont été dites plus haut, et je les rejoins personnellement : au vu des établissements, je pense que leur solidité ne doit pas être le principal critère d’investissement.
Le plus important est de regarder la performance du fonds euro dans ton cas.
Il y a effectivement d’autres possibilités, comme le CTO sur lequel tu peux avoir accès à des supports garantis à moindre frais et probablement plus rémunérateurs (à condition que l’avantage fiscal de l’assurance-vie ne t’intéresse pas).
Je me permets de rajouter également la possibilité d’un investissement en compte à terme. Certains sont bloqués pendant X temps, mais d’autres restent disponibles à tout moment. Cela peut permettre d’avoir un rendement peut être plus intéressant, tout en jouant la sécurité.
Pour résumer, je regarderais en premier lieu : la sécurité, la disponibilité à moyen terme (les livrets pouvant être utilisés avant l’argent des assurance vie), le rendement et enfin la fiscalité.
Je vais donc regarder le CTO et le compte à terme et voir ce que je peux trouver de sécurisé avec un rendement correct.
Je dois également vérifier si je dois demander l’autorisation du juge des tutelles pour effectuer ce placement car ma mère est sous habilitation familiale. Et si c’est le cas, je crains d’avoir moins de liberté.
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Bonjour,
J’ai regardé le CTO et le compte à terme.
Le juge des tutelles ne me permettra pas de placer l’argent de ma mère sur ces enveloppes car, même si j’opte pour des titres relativement sûrs, cela reste un placement en bourse.
Du coup je dois rester sur une assurance vie.
J’envisage donc d’ouvrir une assurance vie Linxea Spirit 2 et une chez Lucya Cardiff avec placement en fonds euro et un peu d’ETF pour améliorer le rendement.
Toutefois compte tenu de son âge (82 ans) et de son état de santé, je ne sais pas si elle vivra encore 8 ans.
Or je sais que ce seuil est important pour les rachats … sur l’assurance vie mais je ne sais pas si ce délai de 8 ans a également une incidence en cas de décès avant les 8 ans.
J’ai cherché sur internet mais je n’ai pas trouvé de réponse.
Auriez-vous une idée ?
Bonjour CĂ©line,
J’avoue ne pas être surpris de la décision concernant le CTO. Pour autant celle concernant le compte à terme me semble à coté de la plaque car un compte à terme n’est pas un produit de bourse… essayez peut être (si vous en avez la possibilité) de vous renseigner auprès de quelqu’un spécialisé hors de la personne avec laquelle vous avez déjà travaillés.
Selon moi, le plus simple serait de prendre une assurance vie dans un seul établissement pour négocier les frais (de versement notamment qui peuvent représenter jusqu’à 3% de la somme selon l’assureur). En gros, plus vous déposez d’un coup, plus vous avez la possibilité de négocier pour déposer cela gratuitement
Néanmoins, je ne pense pas que vous puissiez placer en ETF sur l’assurance vie sachant que la juge vous interdit le compte à terme (l’etf c’est de la bourse pure, contrairement au CAT)
Je pense que la personne qui vous a renseigné ne semble pas vous avoir donné une réponse complète. Contactez la (ou l’un de ses collègues si vous le pouvez) afin de lui exposer votre plan et voir s’il est accepté ou non, cela sera plus simple. Une fois votre plan accepté ou modifié, voyez également avec l’assureur, c’est aussi son boulot!
Tenez nous au courant 
Bonjour Yohann,
Merci pour votre retour.
Je vais donc insister pour le compte à terme et expliquer le placement envisagé.
Dans l’attente (je dois refaire la carte d’identité de ma mère pour souscrire une nouvelle AV ou ouvrir un compte à terme mais comme elle est en unité protégée en raison de son alzheimer, cela risque d’être compliqué et de prendre du temps), je vais ouvrir un Livret Vert auprès de la Caisse d’Epargne afin de ne pas laisser sur le compte courant de grosses sommes.
Les fonds sont disponibles Ă tout moment et le plafond est suffisant.
Même s’il n’est pas rémunérateur (0,60%), cela permettra de sécuriser l’argent dans l’attente du versement sur le placement choisi.
Cordialement.