Bonjour à tous.
Depuis plusieurs années ma mère a de l’argent qui dort sur son compte bancaire et j’aimerais lui placer ça rapidement et simplement car elle panique dès que sa sort de son champs de vision qui est très étroit.
Elle a 75 ans, ses deux livrets sont au plafond et a déjà deux assurances vie : une ancienne de 2009 (Allianz 100% euros)qui ne rapporte pas grand-chose et sans doute avec les frais correspondants (j’attends le rendement 2025 pour voir) et une nouvelle de 2024 (garance épargne 100% euros à 3.4% net).
Dois-je faire simple et verser sur Garance ou ouvrir une 3ème av pour diversifier. Sachant que le placement UC n’est sans doute plus la priorité à son âge.
Merci de vos réponses éclairées.
Bonjour,
Quand tu dis « 100% euros » j’imagine que tu veux dire « 100% fond euros ».
Pourquoi a t’elle ouvert une deuxième assurance vie, après 70ans. Quel était le but?
Il n’est pas systématiquement pertinent de clôturer une AV. Dans le cas présent les deux AV (versements) auront une fiscalité différente à la succession. En a t elle conscience?
Je pense que tu as tout intérêt à ce qu’elle garde l’AV de 2009. Êtes vous plusieurs enfants?
Tout dépend donc de son objectif.
Financer une possible maison de retraite et les besoins du grand âge, ok avec l’AV ouverte en 2024. Pas le fiscalité sur les PV, idéal pour les sorties régulières.
Préparer la succession, ok avec l’ancienne AV de 2009. Abattement beaucoup plus avantageux.
Mais ne pas mélanger les deux, ou arbitrer de l’une à l’autre, ce serait contre productif.
Une 3eme ne serait pas pertinente.
La deuxième a été ouverte pour avoir un meilleur rendement que la première de 2009, qui ne rapporte pas grand-chose et qui a des frais plus important: les versements ont été arrêté sur celle-ci et ont été dirigé vers la nouvelle assurance vie.
Le but est d’enlever l’argent de son compte bancaire vers un placement comme cette nouvelle assurance vie, si possible, en ayant le moins de frais de succession, mais avant tout pour que cet argent travaille.
Ok,
Peux tu nous détailler ces deux contrats?
Frais d’enveloppe
Frais sur versement
Frais d’arbitrage, y a t’il d’autres supports disponibles ?
Rendement du fond euros sur 2024.
Il faut bien avoir en tête que les versements après 70ans n’ont pas la même fiscalité.
Allianz de 2009:
Frais versement: 4,8%
Frais gestion euro 0.65%
Frais gestion UC 0,99%
Rendement 2,52 %en moyenne (voir moins certaines années)
Garance de 2024:
Frais versement 1%
Frais gestion euro et UC 0,6% et pas d’autres frais.
Concernant la fiscalité après 70 ans, j’ai compris qu’il y avait un abattement de 30 500 €, et que les plus-values n’étaient pas fiscalisés. Est-ce que cela veut dire qu’il faut ouvrir une assurance vie après cet âge avec un seul et premier versement de 30 500 € ?
Merci.
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Non.
Cela veut dire que pour les versements effectués avant 70 ans, il y a un abattement fiscal de 152k par bénéficiaire alors qu’il n’est plus que de 30k tous bénéficiaires confondus pour les versements après 70 ans.
Donc en pratique, il faut bien regarder avant de retirer sur un contrat abondé avant 70 ans pour le reverser sur un autre qui n’aura du coup plus l’avantage fiscal.
Néanmoins, tout dépend du patrimoine global et du nombre d’héritiers, puisque chacun a le droit à un abattement de 100k, quelle que soit l’enveloppe. Donc, par exemple, 4 héritiers et un patrimoine immo et mobilier de 400k ne supportera pas de frais de succession, et à ce moment là, on réfléchit différemment.
Les bases de l’AV
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Ok donc, je reviens à ma question initiale: où placer l’argent qui dort sur son compte bancaire ? Sur la dernière assurance vie ouverte en 2024 ou autre chose ? Patrimoine global 340000 environ, dont un appartement donné en démembrement entre moi et mon frère.
Oui sur l’AV c’est l’enveloppe idéale.
Maintenant reste à définir les actifs qui vont la composer. On peut tout faire avec une AV.
Le fond euros c’est la base, et elle en gardera une proportion importante mais il y a peut être un % à allouer à d’autres choses.
Je vous invite à bien lire relire et comprendre le liens posté précédemment. Il semble que ce soit encore flou. Votre maman doit également maîtriser ce sur quoi elle investira son argent.
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Je lui explique mais à 75 ans c’est hors de sa sphère de compréhension. C’est pour ça que je gère ça à sa place. On va donc placer son argent sur cette deuxième AV.
j’appellerai le notaire qui pourra me renseigner de manière plus clair pour la fiscalité et transmission.
Merci.
Oui à cet âge ça ne doit pas être simple même avec pédagogie et patience 
.
Effectivement un notaire sera toujours de bon conseil il faudrait que votre maman puisse assister à l’échange, quitte à prendre rdv avec elle chez le notaire ultérieurement en incluant votre frère pour que tout soit clair. Et ne pas créer d’histoires par la suite.
Avec le démembrement le notaire a déjà fait une grosse part du travail. Il a peut être déjà organisé et conseillé votre maman sur le reste.
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