Bonjour tout le monde.
Ma mère de 75 ans possède une vieille assurance-vie chez alliance qui date de 2009. Mon problème est qu’elle commence à perdre de l’argent, car elle a plus de frais qu’elle ne rapporte Il s’agit d’une assurance vie 100% euros.
Je pensais la fermer afin de transférer cet argent sur une autre assurance vie, plus récente et plus efficace en rendement. Nous allons devoir utiliser l’ancienneté de huit ans mais, ça me cela me semble plus intelligent de fermer tout ça.
Qu’en pensez-vous ? Merci.
Salut,
Attention à ce que tu fais car passé 70ans les contrats d’assurance vie que tu ouvres ne bénéficient plus du tout du même avantage successorale.
Donc tu risques de perdre beaucoup sur la succession pour tenter de grapier un peu de performance…
Après sans vision globale sur la succession c’est difficile de répondre. Mais c’est probablement plus judicieux d’essayer de négocier les frais et de ne surtout pas se précipiter car une AV sans avantages successorale ça ne sert a rien et peut vous faire perdre beaucoup
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Salut,
Pourquoi ne pas conserver son AV actuelle, mais modifier l’allocation afin de mettre un peu de performance dedans. Par exemple convertir 20/30% du fond euro en actions et/ou obligations ?
Je partage les points de vue précédents.
Pas de tranfert et cloture après 70 ans pour conserver les avantages sucessoraux.
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Sur le papier, effectivement il vaut mieux en général garder une AV mature et ouverte avant 70 ans.
Mais tout dépend du patrimoine global à transmettre. Garder une AV moisie si le patrimoine ne serait de toute façon pas imposable grâce aux abattements aurait moins de sens.
Donc, ça dépend. La modification de l’allocation peut être une option en effet pour au moins compenser les frais s’il faut la garder.
Pour avoir eu un contrat chez Allianz, ils se gavent tellement, qu’avec du 50/50 FE/UC actions, ça arrive à peine à compenser l’inflation en période de bourse prospère…
Pour la succession, moi et mon frère avons reçu donation de son appartement en usufruit. La totalité des 152500 n’ont pas été utilisé pour cette opération. Deux assurance vie, une ouverte l’ année dernière(fond euro) et celle de chez allianz qui ne rapporte rien et mange le capital.
J’y ai pensé mais j’hésite à faire ça avec eux vu le suivi client et les frais.
Désolé mais pas compris le sens de la phrase. Merci.
Si le patrimoine global est en dessous de 100k€ / enfant, ton AV ne sert à « rien ».
Après faut calculer aussi le manque à gagner potentiel.
Si ton AV est flat pendant 10 ans alors que dans une autre tu fais + 30%, ca peut etre acceptable de payer de la succession (à 5/10/15 et 20%). C’est aussi un pari dans le sens ou tu ne sais pas quand la succession a lieu.
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Le mieux est sans doute de consulter un notaire si le sujet est la future transmission du patrimoine.
Les solutions dépendent du montant global du patrimoine, du nombre d’héritiers, des enveloppes ouvertes, de leur ancienneté et de leurs montants, des dons déjà effectués etc.
Mais il faut bien noter ensuite que même si le patrimoine dépasse les abattements classiques, garder une AV qui perd de l’argent n’est probablement pas bien utile, le manque à gagner si c’est sur 15-20 ans peut être important. Mais impossible de répondre comme ça.
Comme pour tout sur le sujet finance, la fiscalité est un aspect à prendre en compte certes, mais parmi d’autres.
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Merci pour la réponse. Mon principal questionnement est de sécuriser l’argent qui dort sur un compte bancaire et le faire travailler pour une éventuelle maison de retraite dans l’avenir.
Le deuxième point est où placer cet argent et optimiser la transmission.
Merci en tout cas.
J’avais cru comprendre qu’il dormait sur une AV pas terrible cet argent. La problématique est le faible rendement de l’AV, voire rendement négatif, mais combinée à l’âge de votre mère car > 70 ans désormais. Ce qui dort sur un compte bancaire est différent puisqu’il n’est pas soumis au même régime fiscal lors de la transmission.
Le tout est de trouver un bon compromis entre rendement et perte d’un avantage successoral potentiel.
Faites d’un côté le bilan du patrimoine global actuel, voyez ce qu’il reste après les abattements, faites quelques calculs pour savoir ce qui serait taxable, et d’un autre côté ce que vous y gagneriez avec une AV ou autre un peu plus rentable. Vous y verrez déjà un peu plus clair.
Plein de paramètres sont à prendre en compte et notamment le montant global à réinvestir et éventuellement transmettre. À noter aussi que repartir sur une nouvelle AV nécessiterait 8 ans pour arriver à maturité. Ça reste pertinent en terme de succession si le patrimoine est au dessus des abattements, mais moins en terme de consommation des fonds si rachat nécessaire avant les 8 ans.
Bref, c’est complexe et il faut tout poser dans l’équation puis peser le pour et le contre.