Bonjour Ă tous,
J’ai 22 ans et mes parents m’ont ouvert 2 assurances vie : une chez MACSF avec le contrat RES multisupport qui a 3 ans avec 3100€ dessus et une autre chez AXA (contrat Excelium qui a 1 an avec une solde de 750€). Je me suis ouvert un PEA récemment pour commencer à investir même si je n’ai pas encore de revenu, je mettrai des petites sommes. Je me demande aujourd’hui si je ne devrai pas clôturer une de mes 2 assurances vie car les frais sont plus élevés que les assurances vie que l’ont peut trouver en ligne (Luxea, placement vie …) et niveau performance, ce n’est pas non plus incroyable (en partie par ce qu’il n’y a pas d’ETF). Le point fort de la MACSF sont ses fonds en euro plutôt performants et pour AXA, ils ont je crois plus de choix d’UC que chez la MACSF et j’ai une réduction de frais de versement qui sont normalement à 4.85% et que j’ai à 1.60%.
Le problème est que mon assurance MACSF est déjà entamé de 3 ans, donc je me rapproche des 8 ans où la fiscalité deviendra intéressante …
Que feriez-vous à ma place ? Rester comme ça ? Fermer l’assurance AXA ou celle de la MACSF et à la place en ouvrir une plus intéressante ?
Hello @Monnier, tu as 22 ans, donc largement le temps devant toi… À ce stade, ce n’est pas très grave si tu dois « relancer le compteur » de tes assurances vie 
Tu es seul maître de tes décisions, bien sûr. Mais à ta place je ne remettrais plus un centime dessus. Je les fermerais dès que possible— sauf si tu es actuellement en forte moins-value sur les deux contrats — , et dans tous les cas j’ouvrirais une assurance vie plus intéressante, comme Linxea Spirit 2 ou Suravenir. Le reste, je l’alimenterais tranquillement sur le PEA, à condition que tu aies déjà un matelas de sécurité équivalent à 6 mois de salaire sur ton Livret A.
Voici un peu de lecture pour t’aider à te décider : ci-dessous, des revues critiques de tes contrats rédigées par des professionnels du secteur.
Des frais de versement, d’arbitrage… pourquoi pas des frais de sortie tant qu’on y est !
Bonjour, je mettrais très clairement les deux à la poubelle pour réinvestir sur des ETF propre sur PEA.
Tu peux en parallèle ouvrir une nouvelle assurance vie réellement compétitive comme Linxea Spirit 2 ou Lucya Cardif, empocher les 50€ de prime de bienvenue et investir tout ça en gestion libre sur un ETF solide.
Un peu de crypto ne peut pas faire de mal non plus à ton âge 
ok merci beaucoup pour cette réponse !
Concernant mon matelas de sécurité, j’ai 12 000€ sur mon livret A et 10 000 sur mon PEL.
Une dernière question que je me pose :
- Est-ce que cela pose problème de relancer la durée de mes assurances-vie à zéro, sachant que si plus tard je veux faire un achat immobilier, je n’aurai pas d’argent immédiatement disponible (puisque les avantages fiscaux d’une assurance-vie ne sont acquis qu’après 8 ans) ?
C’est un peu tôt pour penser à ça mais je pense que ça rentre en compte dans le choix de fermer mes assurances vie ou non …
Avec plaisir!
C’est une excellente question, et en toute transparence, toi seul peux y répondre !
Un conseil général que je peux te donner : ne laisse jamais la fiscalité dicter tes choix d’investissement. On sélectionne d’abord les bonnes opportunités en fonction de son profil de risque, de son horizon de placement et de ses projets. Ce n’est qu’ensuite, au moment de choisir les supports ou enveloppes, qu’on optimise fiscalement. Il vaut mieux payer 30% de fiscalite sur une plus value de 50% que 20% d’impots sur une plus value de 25%
Les assurances vie que tu as citées semblent réellement peu compétitives par rapport à la concurrence. Leurs frais élevés et la qualité douteuse des unités de compte risquent de te faire sous-performer significativement sur le moyen et long terme. Partant de ce constat la je n’hesiterai pas trop a rapidement les cloturer.
Si tu as un projet immobilier imminent ou à moyen terme (moins de 5 ans), je te recommanderais de placer/conserver une partie de tes liquidités sur des placements sans risque : Livret A, LDD, LEP, voire livrets bancaires, et éventuellement des fonds euros dans de bonnes assurances vie avec peu de frais, afin de préparer l’apport nécessaire à cette acquisition. Car même si le rendement affiché des fonds euros de tes assurances vie actuelles n’est pas forcément catastrophique, les frais de l’enveloppe risquent de sérieusement nuire à ta performance sur la durée. Rien que les frais de versement sur les contrats que tu as cités représentent une moins-value significative que tu mettras du temps à compenser.
Le reste des liquidités, dont tu n’as pas besoin pour ton matelas de sécurité ou ton projet immobilier, peut être investi progressivement en DCA sur un ETF World via un PEA, par exemple.
ok merci, je comprends bien !
Dans ces cas lĂ je vais clĂ´turer mes assurances vie.
Et concernant les supports dans les assurances vie, connaissez-vous les répartitions types de portefeuille sur assurance vie ? 30% fonds euros et le reste en unité de compte peut-être ? Et les ETF sont-ils aussi intéressants dans les assurances vie ? Vaut-il mieux mettre des obligations pour sécuriser l’argent ?
Hello ! Désolé pour le délai, j’étais en congés et j’ai bien profité d’un petit break loin de l’ordi 
Concernant ton questionnement, tout dépend du type de contrat d’assurance vie et de la structure du fonds euros. Certains contrats offrent un bonus de rendement sur le fonds euros si tu détiens une part significative en unités de compte (UC). Il existe même des contrats monosupports uniquement en fonds euros. Donc tout dépend de ce que tu recherches !
Si tu envisages d’ouvrir une assurance vie, voici quelques contrats parmi les meilleurs du marché au moment ou j’écris ce message:
- Linxea Suravenir Rendement (géré par Suravenir) et Linxea Spirit 2 (géré par Spirica)
- Lucya Cardif (distribué par BNP Paribas Cardif)
- Placement Direct Vie (géré par SwissLife)
Ces contrats sont réputés pour leurs frais réduits, leur bonne sélection de supports, et une gestion souple. Je te conseille de toujours opter pour la gestion libre pour limiter les frais et garder une allocation simple et efficace (tu fais toi meme ta popote).
Côté obligations :
Mettre des obligations en assurance vie peut se justifier, mais il faut garder en tête que le fonds euros c’est déjà beaucoup d’obligations en sous-jacent. Donc sauf si tu veux diversifier avec des UC non-actions afin de booster le rendement de ton fonds euros dans certains contrats, l’intérêt est limité.
Pour les ETF actions :
Le PEA est clairement plus optimal : moins de frais et meilleure liquidité pour grosso modo les mêmes produits. En assurance vie, tu paies juste plus de frais pour les memes actifs, donc autant privilégier le PEA comme poche pour investir sur les ETFs actions 
Ok merci pour ces conseils !
Juste une dernière question, êtes-vous sûr que ces assurances en lignes sont bien certifiées et fiables ? La fiscalité est la même que sur les autres assurances?
Ce ne sont pas des assurances vies bas de gamme ou à la mode « temu ».
Ce sont des AV haut de gamme et incroyable mais vrai bien moins cher que celles que tu possèdes ( malgré ce que certains commerciaux MACSF ou axa pourrait te dire).
Tu as des produits plus efficace et moins cher . Il n y a aucuns " vice caché"
Pourquoi t’orienter vers des assurances vie si tu n’as pas encore rempli ton PEA?
En plus le PEA présente l’avantage d’avoir une sortie à 5 ans au lieu 8 ans sur l’AV, et de ne pas avoir de frais d’enveloppe… Et tu y trouveras les grands etfs tels que le msci world, s&p500, eurostoxx etc.
Biensur prendre date sur PEA et AV est une bonne idée de toutes manières.
Avec plaisir, si cela peut nourrir ta réflexion @Monnier !
Pour te répondre en toute transparence sur la qualité de ces contrats d’assurance vie : je suis moi-même client de certains d’entre eux et j’en suis très satisfait. Ils sont proposés par des assureurs tout à fait reconnus comme BNP Paribas Cardif, SwissLife, Spirica, Crédit Mutuel Arkéa, etc.
Sur le plan fiscal, il n’y a aucune différence : la fiscalité d’un contrat d’assurance vie restera la même, quel que soit l’assureur. Idem pour la garantie en cas de faillite de l’assureur, qui est de 70 000 € par assureur (et pas par contrat attention)
Bien entendu, toutes les informations que je t’ai partagées jusqu’ici dans ce fil ont pour seul objectif d’alimenter ta réflexion. Il ne s’agit pas d’un conseil en investissement et je ne suis pas un professionnel de la gestion patrimoniale — il est toujours essentiel de faire ses propres recherches et tes propres analyses selon ta situation et tes projets avant de te lancer
D’ailleurs, je te partage ce lien vers un article du site Avenue des investisseurs qui détaille certains des contrats évoqués : Les meilleures assurances-vie - Comparatif 2025
Simplement parce que mes parents m’avaient ouvert des assurances vie et qu’ils trouvaient ça important que j’en ai donc je vais quand même garder l’AV par principe (tout en changeant de contrat , j’irai chez Linxea) .
Pour autant je compte épargner sur mon PEA en priorité, pour l’AV je démarre juste la fiscalité
Ok cela me rassure merci