Avis sur mon “patrimoine” et ma stratégie 📊

Stratégie patrimoniale 📊
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Bonjour à tous,

J’ai 24 ans et suis en couple sans enfant. Je travaille dans le secteur de l’agroalimentaire en Recherche & Développement. J’ai un salaire mensuel net de 2200€ + diverses primes tout au long de l’année. J’investis en moyenne 1400€/mois sans avoir l’impression de me priver de quoique ce soit. J’ai commencé à investir en 2020 profitant du Covid pour faire de « belles affaires » sur le marché boursier. En décembre 2021 j’ai souscrit à une assurance vie chez Boursorama en gestion pilotée – Mandat équilibré.

Vous pouvez découvrir mon patrimoine via le lien suivant:

https://app.finary.com/share/ad7b110d16ab898abae4

Mon objectif est de devenir indépendant financièrement le plus tôt possible. Pour mon cas personnel, être indépendant financièrement se définit par 3500€-4000€/mois.

Je n’ai aucun emprunt en cours. J’ai seulement un loyer de 500€.

En détail je place tous les mois :

    • *Environ 700€ en crowdfunding immobilier sur la plateforme WISEED. (100€ sur chaque projet publié de façon à limiter le risque de défaut des projets)
    • 300€ sur un LEP (Livret épargne populaire) pour atteindre le plafond de versement (plafonné à 7 700€ - rémunéré à 6%)
    • 120€ sur mon plan retraite (PREVOIR)
    • 100€ en assurance vie Boursorama
    • 200€ sur mon PEA (stratégie de dividendes en long terme + investissement sur des actions ayant un potentiel fort et pour lesquelles j’y crois dans les années à venir)—> Dividendes annuels = 700€ (~5%)

*A partir de janvier 2024, si tout se passe bien, je n’aurai plus besoin de placer les 700€ mensuel sur WISEED car les premiers projets auxquels j’ai souscrit arriveront à échéance. Je toucherai donc mon capital de départ + les intérêts de chaque projets (entre 8 et 10%) que je pourrais ensuite réinvestir dans d’autres projets. Ces 700€ pourront donc être placés ailleurs.

Voici quelques infos supplémentaires :

Assurance vie – Boursorama :

Frais sur versement initial sur les unités de compte à 0,00 %

Taux frais de gestion trimestriels sur les unités de compte à 0,1875 % soit 0,75%/an

Frais d’arbitrage automatisé à 1%

Plan retraite - PREVOIR (Date de fin du plan en 2066)

La Gestion à HORIZON Retraite* est un investissement en fonction de la durée restant à courir jusqu’au terme de l’adhésion, de la façon suivante :

|Jusqu’à la 10ème année précédant le terme|

|70% sur le support en euros et

30% sur le support libellé en unités de compte Prévoir Gestion Actions (PGA)

Entre la 5ème et la 10ème année précédant le terme de l’adhésion|

85% sur le support en euros et

15% sur le support PGA

A 5 ans du terme de l’adhésion|

100% sur le support en euros|

DÉTAIL DE MES FRAIS

Frais sur versement : 4,95%

Frais de Gestion sur encours en euros : 0,80 % maximum par an du capital constitué sur le support en euros

Frais de Gestion sur encours UC : 0,80% par an du capital constitué sur les supports libellés en unités de compte

Détails de ma cotisation

Cotisation Retraite

103,01 €

Cotisation de la Garantie exonération des cotisations en cas d’ITD

1,71 €

Garantie Plancher

Prélèvement sur encours

Cotisation de la Garantie exonération des cotisations en cas d’ITT

3,48 €

Cotisation de la Garantie Bonne Fin

11,33 €

Quels sont les bons points et les mauvais points de mes investissements ? Que faut-il modifier/envisager pour atteindre mon objectif ?

Merci par avance pour vos réponses/avis !

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bonjour Maxime,

Quelques commentaires qui bien sûr n’engagent que moi :

Av en gestion pilotée = aucun intérêt sauf payer des frais en plus
la moitié de ton épargne mensuelle part dans le CF : c’est énorme! De plus Wiseed n’a pas bonne réputation. Cette classe d’actifs était intéressante en termes de risque/rendement mais l’est désormais beaucoup moins vu la conjoncture
PREVOIR : je connais pas, mais encore un truc qui me semble bourré de frais non?
Bourse : stock picking, perso j’aime pas mais si ca te plait…tu es largement surexposée à la France du coup…
Pas d’immo dans ton patrimoine, et tu n’utilises aucun effet de levier

Au final, je dirais : trop de frais et trop de risques (concentration sur Wiseed, et sur les actions FR)

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Des remarques générales :

  • le PEA est la meilleure enveloppe et devrait représenter l’essentiel des versements : moins chère que l’assurance vie.
  • un PER (surtout aussi délirant au niveau des frais) ne sert à rien si vous n’avez pas la certitude de changer de tranche et que votre PEA n’est pas plein (cf le fil suivant Hésitation pour ouvrir un PER)
  • Wiseed devrait représenter moins de 10 % de vos actifs au vue du rapport risque / bénéfice
  • l’utilisation de votre capacité d’emprunt pour de l’immo (RP ou locatif) me semble aussi nécessaire dans le futur
  • la stratégie « actions à dividendes » n’a pas prouvé sa supériorité face aux ETF classiques capitalisants (S&P 500 ou MSCI World)
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Bonjour,
Je suis également dans l’alimentation.
Tu vis avec 800 par mois, bravo.

Pour rebondir sur les commentaires précédents, j’irais prendre de l’immobilier avec emprunt. Direct ou scpi. Regarde louve ou centrale des scpi.

Belle journée,

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Tu sembles avoir murement réfléchi tes investissements. Pour ma part, la première chose qui me gène dans ta stratégie

  • C’est qu’elle est full stock picking. Dans cette configuration, il y a 90% de chance que tu ne battes pas le marché, alors qu’un simple etf world serait plus passif et plus performant potentiellement,
  • Ton épargne de précaution me semble assez faible également, même si tu dépense peu, un coup dur peut toujours arriver,
  • Ton fond « prévoir gestion action » est à 1,79% de frais de gestion par an, ce qui est énorme, sur 30 ans tu perds 40% de ton investissement en frais !
  • En règle général tu devrais capitaliser à fond sur le PEA (faible imposition à 17,2%) et prendre date sur une AV gestion libre avec ETF au vue de ta capacité d’épargne.

Enfin, au global tu devrais te diversifier par de l’immobilier en SCPI via av ou en direct.

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C’est quand même usant de lire tout le temps, et partout ici : que le stock picking sert à rien, que 90% des pros font moins bien que le marché.

D’une, les pros font généralement moins bien, parce qu’ils prennent + de risques pour promettre un rendement supérieur, et de deux, je pense que vous ne comprenez pas bien l’intérêt d’une stratégie à dividendes sur le long terme :).

S’il est assez compétent, ou prend assez de temps pour étudier les bonnes actions, il peut faire mieux ou tout aussi bien que le marché, et avoir une sécurité de dividendes non négligeables.

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Bonjour Maxime,

Comme indiqué par les autres membres, la quotité investie en crowdfunding immobilier est beaucoup trop importante et t’expose inutilement à un risque élevé (les retours d’investisseurs déçus par ce type d’investissement commencent à se multiplier).

Je suis surpris par le 1% de frais d’arbitrage de Boursorama (ce service est sensé être gratuit par tous les assureurs qui se respectent).

Plan retraite: 4.95% de frais d’entrée :scream: , c’est du vol. Tu trouves aisément des contrats PER à 0%.

Perso, je commencerais par remplir ton LEP (6% net sans risque c’est imbattable) et en profiter tant que tu en as le droit. Puis je favoriserais le PEA (action à dividende pourquoi pas, pense aussi aux ETFs pour te diversifier). Je ne verserais plus un centime sur ce plan retraite (d’ailleurs vu ton taux d’imposition, ce n’est pas forcément judicieux d’avoir un PER à ce stade).

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tout à fait, on est beaucoup à ne pas comprendre cet entêtement de la part d’amateurs qui se croient plus intelligent que des professionnels. Le stock picking c’est l’expression de la vanité de l’investisseur

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Si je reformule votre post, @maxime.lepen a deux solutions :

  • être assez compétent ou prendre assez de temps pour étudier les « bonnes » actions pour espérer faire mieux que 90 % des fonds pro,
  • n’avoir aucune compétence particulière, passer un ordre par mois, un ETF MSCI World par exemple, et faire mieux que 90 % des fonds pro.

La deuxième solution me paraît être la seule que l’on peut conseiller à quelqu’un qui se lance dans l’investissement.

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effectivement, vous ne comprenez définitivement pas ce qu’est le stock picking si vous avez cette analyse réductrice.

Je vous laisse à vos croyances limitantes.

Si faire parti du forum laisse place qu’à un discours dominant, c’est peu intéressant de participer.

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Perso, quand j’ai commencé à investir, les ETFS étaient loin d’être aussi développés et appréciés qu’aujourdhui. L’information financière disponible conseilllait des actions (pincipalement française et des OPCVM en gestion active).

Si les études comme SPIVA tendent à démontrer que ETFS > OPCM Gestion active (dûmoins sur les grands indices, à cause des frais). Je ne pense pas qu’on peut dire de façon absolue que ETFs > Stock Picking sur actions à dividendes type aristocrates.

Bien sur une stratégie en ETF est plus sûre/diversifiée mais il y a aussi un coté fun à détenir une action en direct, suivre l’entreprise, toucher le dividende qui dépasse un peu le côté purement financier/rentabilité.

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exactement .

Dire à quelqu’un qui s’intéresse à une stratégie à dividendes que ça ne sert à rien est surtout faux, et contre productif comme conseil.

Orienter vers une diversification etf, par sécurité, pourquoi pas (50/50 ou 60/40 pour commencer), mais une stratégie dividende est largement envisageable.

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Depuis 2011 (Curvo ne propose pas plus loin), en DCA, le S&P 500 et l’ETF dividend aristo se tiennent à peu près :

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Intéressant, c’est dividende réinvesti?

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Stock picking versus ETF : débat sans fin, chacun a son approche personnelle .
Choisir ses actions c’est + stimulant. Ca demande aussi un minimum de temps et d’étude des actions. Les stock pickers exècrent les ETF , à tord ou à raison …
Mais les études sont implacables : la stratégie indicielle prévaut face au stock picking . Le stock picking peut battre les indices , mais c’est quasi impossible de renouveler l’exploit plusieurs années consécutives . Sur long terme impossible de lutter contre les indices .Le MSCI World est révélateur à cet égard , un véritable rouleau compresseur, à la portée de n’importe quel novice . Alors oui c’est vrai : c’est d’un ennui , c’est moche mais ca marche, et in fine , quand tu vas en bourse c’est pour faire fructifier ton argent .

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Oui, dividendes réinvestis.

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Beaucoup d’études prouvent que 90% des personnes ne font pas mieux que le marché, tu peux dire ce que bon te semble c’est un FAIT. Quand aujourd’hui tu as des trades algorithmique qui passent les ordres de bourses à la microseconde prêt, crois moi que le temps que tu réfléchisse à acheter ou vendre, l’évènement qui guide ton choix est dèjà intégré dans le prix. De plus, les dividendes ne t’enrichissent pas, ça aussi c’est un fait. Il s’agit simplement d’un détachement du prix de l’action sous forme de capital en somme on prend d’une main pour donner à l’autre.

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Surtout que Wiseed c’est vraiment des énormes brêles. Je ne compte plus le nombre de clients insatisfaits. Et j’en fais partie. A fuir donc.

Personnellement je fais les 2, l’ETF car c’est facile en DCA et le stock picking car c’est fun.
Faut arrêter de tailler des costumes unique, chacun son profil et ses envies :slightly_smiling_face:

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Oui, totalement, les 2 sont utiles, et peuvent être complémentaires. Soit du full, soit un mixte.

J’ai PEA avec du msci world, et des actions sur interactive broker et PEA.
Je ne sais pas non plus, pour le coup, ce que peut représenter les frais d’ordres sur le long terme. Sur interactiv Broker, l’ordre est à 0.30€, pour une action individuelle style lvmh sur fortunéo, c’est +6€

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Le PEA avec un ETF Monde ou S&P500 est très bien en appliquant une stratégie DCA.

Il ne faut absolument pas négliger l’assurance vie pour la transmission/succession.

Le mix PEA/assurance vie est indispensable pour préserver son patrimoine. Une assurance vie chez un courtier avec un ETF fonctionne très bien.

Le Private Equity / Venture Capital est à proscrire s’il n’est pas fait avec des gérants du 1er quartile. Ticket minimum 100k en cherchant une bonne diversification stratégique/géographique.

Oubliez les plateformes accessibles à partir de 1 000 euros qui font miroiter de gros rendements et restez sur des ETF, c’est beaucoup plus rentable à long terme avec les intérêts composés.

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