Hello,
Pour ceux qui ne connaissent pas, Pledger est un service français lancé en 2021 qui permet d’obtenir un crédit en mettant son épargne en garantie. On parle de crédit Lombard. Il ne s’agit pas d’une avance d’assureur mais bien d’un crédit (conso, peut-être immo, à confirmer) octroyé par une banque, avec nantissement d’actifs financiers.
Les cas d’usage sont intéressants:
- J’ai beaucoup d’épargne mais j’ai des revenus faibles / instables / pas assez de bilans (entrepreneur) et je souhaite emprunter
- J’ai déjà maxé ma capacité d’endettement
- Je souhaite dégager de la trésorerie sans consommer mon épargne
- Je souhaite faire un crédit in fine (les banques sont plus frileuses pour ce type de crédit sans collatéral)
- Je suis trop âgé pour emprunter
…
Pour l’instant ils sont compatibles avec une poignée d’assureurs, et ne proposent que du crédit amortissable (via des banques partenaires). Le in fine sera proposé plus tard.
Ils prévoient d’élargir leur compatibilité à + d’assureurs/banques et + de produits, notamment le PEA. Ce qui est très intéressant sur le papier car, pour avoir essayé, je peux vous dire que c’est pas de la tarte de nantir un PEA.
Les durées sont intéressantes puisqu’on peut monter jusqu’à 15 ans en amortissable. À ma connaissance, les avances sont habituellement entre 3 et 9 ans max. Le MyLombard de Boursorama est à 5 ans.
Leur livre blanc: Livre Blanc Crédit Lombard.pdf - Google Drive
J’ai un peu discuté avec eux et je partage leurs réponses, avec leur accord:
- Nantissement PEA/comptes titres : horizon fin d’année 2024, il s’agira de PEA bancaires ou assurantiels indifféremment. Pour ce qui est des taux de couverture, ils ne sont pas définis encore
- Les crédits en cours sont pris en compte dans le calcul du taux d’endettement, néanmoins les taux d’endettement tolérés sont élevés, à savoir qu’ils montent jusqu’à 70%, laissant une marge de manœuvre pour demander un crédit supplémentaire
- Les crédits in fine seront proposés dès que nous aurons produit une volumétrie de crédit cible, qui sera atteinte courant 2024 ou début 2025
- Les crédits sont rachetables. Les banques partenaires ont des conditions d’indemnités de remboursement anticipé divergentes. En ordre de grandeur il faut compter 0,5% du montant racheté s’il reste plus de 10 k€ à rembourser, et aucun indemnités sinon
Ils m’ont aussi transmis cette fiche:
Disclaimer: je ne suis pas associé à Pledger. Je suis simplement intéressé par leur produit et je pense que ce type de montage a besoin d’être démocratisé.
Avez-vous fait appel à Pledger ou à un service similaire? Qu’en pensez-vous?