Conseil placement liquide après clôture PEL

Ma stratégie patrimoniale
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Bonjour, je vous sollicite aujourd’hui car j’ai clôturé un PEL en début d’année (arrivé à échéance, peu de rendement + taux énorme pour un potentiel prêt) et aurais besoin de quelques conseils.

Je suis H28, cadre dans le développement web et je gagne environ 2600+€ par mois, en couple et vivant ensemble avec ma conjointe en CDD, potentiellement CDI dans l’année. Nous recherchons à acheter mais cela n’est pas urgent à cette année, le temps de préparer ce projet ainsi qu’une situation stable de son côté pour avoir un prêt, on se donne 2-3 ans en moyenne.

Ma situation financière actuelle :

Compte Courant : ~14 800€ (1 compte Caisse d’Epargne + 1 compte Fortuneo)
Livret A : au plafond+
LDDS : au plafond+

PEA (Fortuneo - Starter) : ~10 600€

  • ETF Amundi PEA Nasdaq-100 Acc (FR0011871110) : 1 960€
  • ETF Amundi PEA SP 500 Acc (FR0011871128) : 7 725€
  • ETF BNP PARIBAS Stoxx Europe 600 Acc (FR0011550193) : 880€

PEG / PERECO : ~12 350€

  • 11 380€ pour le PEG
  • 980€ pour le PERECO (abondement de l’entreprise)

Pour plus de contexte, j’ai ouvert mon PEA en Septembre 2024 et y ai fait quelques placements au début, puis DCA de 500€ ou plus certains mois. En début d’année, j’y ai fait 2 achats (5 200€ et 1 800€) avec mes nouvelles liquidités.
Je suis actuellement à 100% action, orientées US et je pense revoir ma position sur le Nasdaq qui fait doublon.

Question 1 : Aucune clôture de mon PEA si je vends mes positions Nasdaq pour ré-injecter ce capital dans d’autres ETF actions/obligations etc… ?
Question 2 : Comment pourrais-je diversifier mon portefeuille PEA ?

Je compte continuer à faire mon DCA mais de manière moins « forte » (plus de « grosses » entrées d’argent d’un coup), de me faire plaisir avec mon argent (achat d’un PC dernièrement), etc…
Donc à l’heure d’aujourd’hui, il me resterait 13 500€ à placer sur quelconques support d’épargne, avec un risque moindre que le marché des actions (et donc une rentabilité réduite). Je précise que je ne suis pas vraiment intéressé, ni assez renseigné aux cryptos…
J’ai vu qu’il existait des des livrets comme le Livret + chez Fortuneo mais ne connait pas vraiment leur efficience, dans un cas similaire au miens…

Question 3 : Quels seraient les placements potentiels à faire hors PEA, pour ce cash et éviter qu’il dorme sur un compte courant ?

Je vous remercie d’avoir lu ce pavé et pour vos futures conseils/réponses,
Bonne journé ! :grin:

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Q1 : oui quand tu vends un titre il reste dans le plan, sur la partie compte espèces du Pea. Pas de clôture et aucun impôt sur les gains puisque l’argent reste dans l’enveloppe. Après tu peux racheter des actions ou Etf quand tu le souhaites. Mais pas d’obligations, car ce n’est pas fait pour cela.

Q2 : pour diversifier le Pea et réduire le risque ça ne peut être qu’en dehors du plan. Car en ce moment avec Trump toutes les actions us, Europe ou Asie ou émergents peuvent prendre le bouillon, c’est malheureusement très corrélé.

Q3 : il y a un ou deux ans je t’aurais conseillé un peu d’or mais là ça a tellement monté dernièrement qu’il faut s’en méfier pour le court terme (à long terme par contre ça reste une bonne idée). Pour placer 13k€ sur une durée courte (projet immo) il y a les comptes à terme mais ça a baissé, bof. Le fonds en euros d’une bonne AV à faible frais. Mais tu vas obtenir environ du 3% max moins 30% de flat tax car tu n’as pas encore à priori de contrat de plus de 8 ans. Il resterait un bon fonds monétaire, sur compte-titres ordinaire, exemple :

A ta caisse d’épargne, +3,39% sur un an (- flat tax de 30%) :

D’autres fonds un peu plus dynamiques, peut-être dispo sur un CTO Fortuneo, à voir :

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Bonjour @Francois-78,

Merci pour ces réponses très claires, après avoir regardé les différents fonds monétaires seuls 3 sont disponibles sur Fortuneo (CTO ou PEA) :

  • Réserve Ecureuil C (Capitalisation) - (FR0010177378)
  • CM-AM PEA Sérénité RC (Capitalisaiton) - (FR0000979239)
  • AXA Trésor Court Terme D (Distribution) - (FR0000447831)

Peut-être que celui d’Amundi n’est disponible qu’en AV, ou sous certaines conditions, je n’en sais pas plus.

Ensuite concernant les frais pour le CTO Fortuneo, ceux-ci diffèrent un peu :

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Avec des performances similaires, même si cela n’est pas représentatif des performances futures :

  • Réserve Ecureuil C : 3.39%
  • CM-AM PEA Sérénité RC : 3.84%
  • AXA Trésor Court Terme D : 3.51%

Aux vues des comparatifs, le meilleur choix dans mon cas serait celui de la caisse d’Epargne, qui aurait des frais de courtages lors de la transaction (30€ pour une transaction à 13k+€ => 0.23%) mais sans frais d’entrée/sortie et des frais courants plus faibles que les autres, qu’en penses-tu ?

Et placer ce fond monétaire 100% sur le CTO serait une stratégie afin de dissocier le risque et la volatilité actuelle de mon PEA avec les ETF ? (Malgré la flat tax -30% en sortie)

Je te remercie encore pour ton commentaire,
Bonne journée !

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Tu n’as pas le choix tu es obligé de placer la somme sur un CTO ou AV car si tu la mets sur ton PEA lorsque tu retireras cela dans 2 ou 3 ans cela va obligatoirement clôturer ton plan, ouvert en septembre 2024. Et ce n’est pas ce que tu souhaites.

Les frais d’entrée sur fonds OPCVM sont toujours indiqués au maximum et ils sont négociables sur PEA et CTO, et gratuits sur presque toutes les AV. CM-AM PEA Sérénité peut aussi être souscrit sur CTO, est performant et tu pourrais interroger Fortuneo sur tes frais pour 13k€. Sinon Reserve Ecureuil est correct aussi pour un placement court terme.

Enfin les courbes des taux sont en train de baisser donc les rendements en monétaire que tu observes seront très certainement plus faibles sur les années à venir : on voit bien sur les graphes quantalys que c’est en train de s’aplatir. Si tu as un doute sur ces fonds monétaires à 3 ans tu peux cependant ouvrir une AV avec un très bon fonds en euros récent (qui investit lui sur obligations+actions+immo) :

Placement-direct Euro+, contrat d’assurance vie en ligne

Attention le rendement net 2024 est affiché à +3,60% mais il est en réalité de +2,9808% net car l’assureur prélève annuellement les PS de 17,2% pour le compte de l’Etat avant de verser les intérêts sur le contrat. Et à la fin lors du retrait tu ne payes donc que 12,8% d’impôts sur les gains (30 -17,2).

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Effectivement j’avais oublié cette subtilité avec le PEA.

C’est très clair merci, je viens de contacter Fortuneo pour avoir des informations sur les frais du fonds CM-AM PEA Sérénité.

Concernant l’AV, je ne me suis jamais penché sur le sujet et ne pense pas encore en ouvrir une même pour prendre date pour le moment.

Je te remercies pour tout ces conseils et indications, cela m’a bien aidé !